Vroeg of laat zult u uw huidige bedrijf waarschijnlijk verlaten voor een ander bedrijf. Wat moet je doen met het geld dat je hebt geïnvesteerd in de 401 (k), 403 (b) of 457-plannen van je huidige organisatie: laat het in, of rol het over? Heb je een keuze?

De kans is groot dat uw bedrijf u niet veel heeft verteld. Zelfs als begeleiding werd geboden voor hulp bij uw 401 (k) plan terwijl u in loondienst was, kunt u informatie vinden over rollovers die vreemd genoeg ontbreken. Het goede nieuws is dat moment om die beslissing te nemen flexibel is. U kunt uw geld met rust laten of het nu of later doorrollen.

Vergelijk bedrijfsplannen

Als u lid wordt van een nieuw bedrijf, "is het het beste om te wachten, te onderzoeken en vervolgens te besluiten om over te stappen", zegt Elliot G. Ford, beleggingsadviseur bij Ark Financial in Arlington , WA, die organisaties landelijk als makelaar en adviseur van hun pensioenplannen bedient. "Gewoonlijk kan iemand in het nieuwe bedrijf u helpen de investeringen, de kosten en de planvoorwaarden bij het nieuwe bedrijf te begrijpen. “

Ford stelt voor om de geschiedenis van de investeringsplannen van de plannen te vergelijken van beleggingsrendementen en kosten. "Kosten zijn bijzonder belangrijk. Talrijke studies hebben aangetoond dat, naast het bedrag dat u bijdraagt, de grootste factor voor de kostenratio van de investering de grootste voorspeller is van de omvang van uw uiteindelijke investeringsnestei. Kostenratio is het totale percentage van het beheerde vermogen dat betaalt voor administratie, beheer, enige reclame en alle andere bedrijfskosten. "Het effect op de netto-opbrengst van een fonds kan aanzienlijk zijn", zegt Ford.

Andere redenen om je geld te verplaatsen

Het geld in het plan van de voormalige onderneming kan niet worden gebruikt als basis voor leningen, maar zal waarschijnlijk beschikbaar zijn voor leningen als het wordt overgeheveld naar het nieuwe bedrijf. Bovendien kunnen beleggers het geld verliezen dat in vorige plannen is achtergelaten: "Ik heb werknemers met twee, drie of zelfs vier 401 (k) rekeningen geadviseerd die zijn verzameld bij een baan die 20 jaar of langer teruggaat," zegt Ford. "Deze mensen hebben weinig of geen idee hoe goed hun investeringen doen. "

Kleine achterblijvende accounts zijn onderhevig aan" geforceerde rollouts. "Rekeningen van minder dan $ 5.000 kunnen door het bedrijf worden uitgerold als een voormalige medewerker niet binnen 30 dagen reageert op een kennisgeving. Voor bedragen onder $ 1, 000, staat federale regelgeving nu bedrijven toe om u een cheque te sturen, die federale belastingen oproept, staatsprijzen indien van toepassing, en een boete van 10% als u jonger bent dan 59 1/2. Voor rekeningen tussen $ 1, 000 en $ 5, 000, kan het bedrijf het geld in een IRA rollen (in de naam van de voormalige werknemer en sofinummer); deze IRA's vermijden belastingen en boetes, maar zijn typisch geldmarktrekeningen met relatief hoge kostenratio's die de geldmarktresultaten tenietdoen en vaak nul of zelfs negatieve rendementen genereren.

De rollover-transactie uitvoeren

Als u besluit om een ​​oude account om te rollen, neemt u contact op met de 401 (k) -beheerder van uw nieuwe bedrijf voor een nieuw accountadres, zoals 'ABC 401 (k) Plan FBO (voor de voordeel van) UW NAAM, "geef dit aan uw oude werkgever, en het geld zal direct van uw oude plan naar het nieuwe worden overgemaakt of per cheque naar u worden verzonden (opgemaakt naar het nieuwe accountadres), dat u aan uw de 401 (k) -beheerder van het nieuwe bedrijf. Dit wordt een directe rollover genoemd. Het is eenvoudig en draagt ​​het hele saldo over zonder belastingen of boete.

Een enigszins riskantere methode, zegt Ford, is de 60-dagen-omvergunning, waarin u van uw oude werkgever vraagt ​​dat een cheque naar u wordt verzonden die is opgemaakt op gewoon UW NAAM. Het bedrijf gaat ervan uit dat u de rekening verzilvert en 20 procent moet inhouden voor federale belastingen. Dan heb je 60 dagen om de rest te investeren (of het verschil te maken) in het 401 (k) -plan van je nieuwe bedrijf om belastingen te vermijden en mogelijk een boete van 10%.

401 (k) versus IRA?

Voor degenen die 'zelf willen investeren', in plaats van te vertrouwen op het 401 (k) -planbeleggingsaanbod van hun nieuwe bedrijf, is er een brede markt om een ​​IRA-plan te kiezen. Ford geeft er in het algemeen de voorkeur aan om het geld over te hevelen naar het 401 (k) -plan van het nieuwe bedrijf. "Voor de meeste beleggers is het 401 (k) -plan eenvoudiger, omdat het plan al voor u is opgezet; veiliger omdat de federale overheid nauwlettend toeziet op 401 (k) -plannen; minder duur, omdat de kosten over veel plandeelnemers worden verdeeld; en bieden betere rendementen, omdat planbeleggingen doorgaans worden beoordeeld op hun prestaties door een beleggingsadviseur en een investeringsmaatschappij van het bedrijf 401 (k). "(U wilt misschien ook kijken naar 5 Essentiële Pensioenspaarrekeningen .)

Vind iemand in uw nieuwe bedrijf om u te helpen uw oude plan te vergelijken met het plan van uw nieuwe werkgever, zou niet moeilijk moeten zijn. De meeste bedrijven hebben toegewijd personeel dat informatie verstrekt en zijn bereid vragen te beantwoorden met betrekking tot het 401 (k) -plan. (Zie ook Tips voor pensioensparen voor jongeren.)

De bottom line

De grootste valkuil is per ongeluk triggeren van de belastingheffing tijdens een overdracht, maar als u de hier beschreven stappen volgt, zal dat niet gebeuren met jou gebeuren. Het volgende meest voorkomende probleem is het achterlaten of verwaarlozen van een oud account. Nogmaals, volg de stappen hier en je zult gouden zijn.