De Kaiser Family Foundation meldt dat de out-of-pocket uitgaven voor gezondheidszorg in de afgelopen 10 jaar met maar liefst 230% zijn gestegen. En de Alegeus Healthcare Consumerism Index onthult ook dat tweederde van de consumenten meldden dat betalen voor gezondheidszorg het meest uitdagende en stressvolle aspect was bij het beheren van hun financiën. Ondertussen blijven de kosten van geneesmiddelen op recept omhoog schieten en blijven werkgevers steeds meer gezondheidszorgkosten op de schouders van werknemers schuiven.

AD:

Financiële adviseurs moeten klaarstaan ​​om vragen van klanten over zorgkosten te bespreken en strategieën bieden om deze kosten te dekken naarmate ze stijgen. (Zie voor gerelateerde informatie: Gezondheidskosten in de VS in vergelijking met andere landen. )

De belofte van kasreserves

Een van de belangrijkste manieren waarop klanten zelf de kosten van de gezondheidszorg kunnen beheren, is door hiervoor speciaal een kasreservefonds aanhouden. Dit fonds moet niet op de markten worden geïnvesteerd, maar moet in geval van nood veilig en liquide worden gehouden. Matt Goff, de chief investment officer van de Goff Financial Group in Houston, vertelde financieel adviseur IQ dat het ook belangrijk is om de zorguitgaven bij pensionering als een aparte categorie af te splitsen. "We weten dat de kosten voor gezondheidszorg waarschijnlijk sneller zullen stijgen dan de inflatie. We berekenen dus de pensioenbehoeften met een inflatiepercentage van 3% per jaar, breken dan de ziektekosten uit en gebruiken een jaarlijkse stijging van 5%. “

AD:

Goff adviseert zijn gepensioneerde cliënten ook om supplementen voor Medicare te kopen als ze die kunnen betalen, zodat ze na hun pensionering een gepaste zorgdekking kunnen behouden. Ann Reilley Gugle, CEO van Alpha Financial Advisors in Charlotte, N.C., beveelt haar in aanmerking komende cliënten aan om een ​​Health Spaarrekening (HSA) te openen. Deze accounts bieden een drievoudig belastingvoordeel voor klanten. Geld dat aan hen wordt bijgedragen, kan worden afgeschreven als een aftrek boven de lijn; het geld erin kan worden geïnvesteerd, maar de eigenaar wenst het - en het wordt fiscaal uitgesteld. Alle uitkeringen die van deze rekening worden afgehouden, zijn belastingvrij zolang het geld wordt gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen.

AD:

Misschien is het grootste voordeel dat zij bieden, dat elk geld dat erin wordt gelaten op het moment dat de eigenaar 65 jaar wordt, voor elke uitgave kan worden gebruikt, hoewel alle niet-medische distributies zullen worden belast als gewoon inkomen. Gugle vertelde financieel adviseur IQ: "We raden cliënten aan de huidige gezondheidszorgkosten te betalen met dollars na belastingen en hun HSA-geld te beleggen. Die groei kan het effect van de inflatie in de gezondheidszorg op de weg tegengaan. "

Een ander belangrijk hulpmiddel dat veel klanten kunnen gebruiken, zijn flexibele uitgavenrekeningen (FSA's), waarmee werknemers een deel van hun inkomsten kunnen opschorten naar een belastingvrije rekening op basis van voorbelasting en belastingvrije opnames kunnen doen om medische kosten te betalen. uitgaven.(Zie voor verwante literatuur: Hoe cliënten langetermijnkosten voor de gezondheidszorg kunnen financieren. )

Hulpmiddelen voor langetermijnhulp

Wie uitgaven voor langdurige zorg aflegt, kan beter af zijn een levensverzekeringspolis aanschaffen die de voordeelberijders heeft versneld dan een beleid voor langdurige zorg, omdat de kosten van het laatstgenoemde soort van beleid snel stijgen, en veel verzekeraars hebben deze arena verlaten vanwege de grote waarschijnlijkheid dat hun polishouders een substantiële claim. Levensverzekeringspolissen met dit type renner stellen de polishouder in staat om een ​​deel of het volledige overlijdensuitkering te gebruiken om te betalen voor zaken als invaliditeit of langdurige zorg, en de acceptatie voor dit type beleid is mogelijk vergevingsgezinder dan voor een standaard beleid voor langdurige zorg. En als de eigenaar van het beleid uiteindelijk deze vorm van zorg niet nodig heeft, dan kunnen ze eenvoudig toegang krijgen tot de contante waarde of in plaats daarvan de uitkering bij overlijden gebruiken.

Financiële adviseurs kunnen klanten helpen de kosten van de gezondheidszorg te beheersen door het proces te splitsen in drie eenvoudige stappen:

1. Maak een eerste schatting van de zorgkosten. Cliënten kunnen al hun contante kosten die ze het afgelopen jaar hebben betaald optellen en dit totaal gebruiken als een forfaitair bedrag waaruit ze toekomstige prognoses kunnen maken op basis van een verondersteld inflatiepercentage (dat zou moeten zijn). veel hoger dan de totale inflatie).
2. Evalueer het plan elk jaar opnieuw. Klanten kunnen merken dat er een goedkopere dekking beschikbaar is bij een andere aanbieder of dat ze een HSA- of andere spaarrekening starten die hen belastingaftrek of andere voordelen biedt. Dit kan een effect hebben op de kasstroom op lange termijn van hun zorgkosten.
3. Houd zorgkosten bij tijdens uw pensionering. Dit kan gepensioneerden helpen hun zorgkosten te minimaliseren en zien hoeveel van hun inkomen wordt gebruikt om de kosten van de gezondheidszorg te betalen. Het kan ook helpen om te zien hoe snel de kosten van hun persoonlijke gezondheidszorg stijgen.

De bottom line

De kosten van de gezondheidszorg zullen hoogstwaarschijnlijk blijven stijgen met een snelheid die de totale inflatie in de nabije toekomst ver overtreft. Financiële adviseurs moeten bekend zijn met de verschillende alternatieven die klanten tot hun beschikking hebben die hen kunnen helpen om deze kosten te dekken. Die adviseurs die hun cliënten kunnen helpen om op dit gebied effectief te plannen, kunnen hen helpen om solvabel en gezond te blijven. (Zie voor meer informatie: Uitgaven voor langdurige zorg: wat u moet weten. )