Healthspaarrekeningen (HSA's) zijn een waardevol hulpmiddel om geld te besparen in de gezondheidszorg. Omdat bijdragen aan hen fiscaal aftrekbaar zijn, hebben ze een ingebouwd voordeel. Over het algemeen moet u zijn ingeschreven in een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan (HDHP) om deel te nemen aan een HSA, maar vanaf 2017 kan uw vermogen om te profiteren van de voordelen ervan beperkt zijn. Als u afhankelijk bent van een healthspaarrekening om te helpen met medische kosten, dan is dit wat u moet weten. (Zie voor meer informatie over hoe HSA's werken.)

Basisprincipes van Health Savings Accounts

Een healthspaarrekening is een fiscaal aantrekkelijk plan en als zodanig is het aan de Internal Revenue Service (IRS) om richtlijnen vast te stellen voor de manier waarop u werkt. In het bijzonder bepaalt Uncle Sam hoeveel je elk jaar kunt bijdragen en wat de boven- en ondergrenzen zijn voor wat je verwacht te betalen uit eigen zak. Net zoals de sociale zekerheidsuitkeringen, zijn deze limieten onderworpen aan jaarlijkse indexering voor inflatie.

Het klinkt eenvoudig genoeg, maar de plannen moeten zorgvuldig worden gevolgd om als HSA-gekwalificeerd te worden beschouwd. Als een gezondheidsplan de eigenlijke limiet te laag of te hoog instelt, wordt de korting in de ogen van de IRS niet gemaakt. Het plan moet ook op het spel staan ​​wat betreft limieten voor eigen risico's en specifiek zijn over waarvoor u uw HSA-middelen kunt gebruiken.

Wat is er veranderd in 2017

In maart publiceerde het ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) de definitieve regels in het federale register met nieuwe vereisten voor zorgplannen die worden aangeboden via de door de staat gerunde uitwisselingen. De nieuwe regel richt zich gedeeltelijk op de standaardisatie van voordeelontwerpen voor brons-, zilver- en goudplannen. Vanaf 2017 zullen gestandaardiseerde plannen beschikbaar zijn in de gezondheidszorg. gov beurzen. (Zie voor meer Kies uit Brons-, Zilver-, Goud- en Platinum-gezondheidsplannen .)

Hoewel standaardisering bedoeld is om het proces van het kiezen van een gezondheidszorgplan voor consumenten te vereenvoudigen, is er een valstrik: volgens de nieuwe regels zouden gestandaardiseerde plannen aftrekbare bedragen en eigen limieten toepassen die buiten de wat is acceptabel voor een HSA-gekwalificeerd plan. De HHS vereist ook plannen om een ​​breder scala van diensten te dekken dan de preventieve diensten die doorgaans worden geassocieerd met een HSA.

In 2017 neemt de maximale eigenlijke limiet voor individuen toe tot $ 7, 150 en gaat deze omhoog naar $ 14, 300 voor gezinsdekking. De maximale out-of-pocket limieten voor een plan dat HSA-gekwalificeerd is, zijn echter vastgesteld op respectievelijk $ 6, 550 en $ 13, 100. Dit betekent dat plannen het moeilijker hebben om aan de richtlijnen voor HSA-goedkeuring te voldoen. Effectief kunnen consumenten die via de beurzen in 2017 via de beurzen voor hun ziektekostenverzekering winkelen hun HSA-opties zien slinken of helemaal verdwijnen.

Alternatieve manieren vinden om te besparen

Een healthspaarrekening is aantrekkelijk omdat u het geld niet hoeft te besteden op een bepaalde datum; zolang je gezond kunt blijven, kun je je bijdragen laten groeien totdat je klaar bent om een ​​opname te doen. Als HSA's echter zouden verdwijnen, zou je elders moeten zoeken naar spaaropties. Een rekening voor medische vergoedingen (HRA) en een flexibele uitgavenrekening (FSA) zijn twee manieren om te overwegen.

Een rekening voor medische vergoedingen, ook wel een zorgvergoedingsregeling genoemd, is een fiscaal plan dat is gekoppeld aan hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen. Uw werkgever stopt elk jaar een bepaald bedrag op uw rekening, waarmee u uw medische kosten kunt betalen. U mag niets bijdragen, maar de bijdragen die namens u worden gedaan, zijn belastingvrij. (Zie voor meer Hoe HRA's werken .)

Met een flexibele uitgavenrekening kunt u daarentegen rechtstreeks bijdragen aan het plan, tot de jaarlijkse limiet. U betaalt geen belastingen op wat u inlevert, en u kunt het geld gebruiken om te betalen voor zaken als mede-betaling, eigen risico's, geneesmiddelen op recept en medische apparatuur. Het grootste verschil met een HSA is dat een FSA een use-it-or-lose-it-plan is. Met andere woorden, u kunt niet-gebruikte bijdragen van jaar tot jaar overschrijven. (Zie voor meer informatie HSA versus FSA: Navigeren door de alfabetsoep .)

De onderste regel

Als u momenteel een HSA opslaat of van plan bent om er in 2017 een in te schrijven, kunt u nu de tijd om uw verzekeringsopties te evalueren. Gedekt worden door je werkgever kan je toestaan ​​om je HSA te behouden, maar je zult de cijfers moeten opknappen om ervoor te zorgen dat het een kosteneffectief alternatief is om je aan te melden via de marktplaats. Afhankelijk van uw situatie, kan de belastingtoeslag die u kunt krijgen voor het kopen van uw verzekering via een beurs, waardevoller zijn dan de belastingbesparing die een HSA zou bieden.