Als gevolg van de steeds toenemende druk op de prestaties van hypotheekverstrekkers, zorgen op de kredietmarkten en de controverse over subprime-leningen, nemen steeds meer hypotheekmakelaars en roofzuchtige geldschieters toevlucht tot misleidende praktijken om het volume aan lening productie. Deze praktijken variëren van het overtuigen van leners om tegen gezond verstand op te treden tegen frauduleuze of illegale hypotheekschandalen.

ZIE: Stop zwendel op hun sporen

Deze oplichting is meestal gericht op mensen die proberen bestaande hypotheken te herfinancieren, hoewel verschillende zwendel bedoeld zijn om te prooien voor beginnende leners en verkopers. Hoewel er te veel zijn om ze allemaal aan te pakken, kan het schetsen van enkele van de meest voorkomende valstrikken u helpen bij het identificeren van praktijken waarmee u rekening moet houden bij het omgaan met de kredietmarkt. Naast het begrijpen van deze praktijken, zijn er verschillende manieren waarop leners en verkopers zichzelf kunnen isoleren van roofzuchtige praktijken en het risico van misbruik door een van deze oplichting kunnen beperken.

Oneerlijke leningen
Financiële instellingen die daden begaan die als oneerlijk worden beschouwd, zijn niet nieuw op de hypotheekmarkt. Diverse wetten, zoals de Wet gelijke kansen op gelijkheid, de Fair Housing Act, de Fair Credit Reporting Act, de Truth-in-Lending Act, de Real Estate Settlement Procedures Act, de Homeownership and Equity Protection Act en de Federal Trade Commission Act, om er verschillende te noemen, werden ingevoerd om de consument te beschermen. Deze handelingen stellen consumenten in staat weloverwogen keuzes te maken, de concurrentie tussen kredietverstrekkers te bevorderen en de voordelen van handel te maximaliseren.
Samen met deze verordening zijn de instanties die deze uitvoeren, zoals de Federal Trade Commission (FTC), die wetgeving blootlegt en afdwingt die oneerlijke of misleidende handelingen of praktijken in hypothecaire leningen verbiedt of deze beïnvloedt. Het nieuws is gevuld met vele spraakmakende zaken van geldschieters die niet-aflosbare leningen als goedkoop adverteren, huurders overtuigen om langlopende leningen voor woninghypotheken te gebruiken om kortlopende schulden af ​​te betalen, of om leners niet te informeren over de fijne kneepjes van aanpasbaar -hypotheken (ARM's) en andere introductieprijzen.
In een huizenhausse gebruiken roofzuchtige geldschieters misleiding om een ​​groter deel van de hypotheekpijplijn te verwerven. Omgekeerd worden tijdens een kredietcrisis oneerlijke praktijken gebruikt om strengere acceptatierichtlijnen te omzeilen. Hierdoor kunnen kredietverstrekkers zoveel mogelijk kapitaal voor hypotheken reserveren, zodat het geen onbevredigend rendement oplevert door in contanten te blijven.

Maar zelfs als geldschieters praktijken kunnen uitvoeren die als oneerlijk worden beschouwd, zijn kredietnemers niet geheel onberispelijk. Leners moeten zich van deze praktijken kunnen isoleren door de structuur van voorgestelde leningen en sommige van deze achterbakse tactieken te onderzoeken.

Scams gericht op leners
Een groot deel van frauduleuze activiteiten is gericht op mensen die al aandelen in hun huizen hebben gebouwd en toegang hebben tot kapitaal.Dit geldt met name voor mensen die in financiële moeilijkheden verkeren en wanhopig op zoek zijn naar een methode om hun kortlopende schulden te verlichten, zoals creditcards en kredietlijnen. De trucs gericht op first-time leners draaien meestal rond het presenteren van bepaalde soorten leningen zonder alle feiten te onthullen. In andere gevallen gaat het bij deze tactieken om beloften die niet daadwerkelijk worden nagekomen. Enkele van de meest voorkomende trucs die op deze leners gespeeld worden zijn:

Aas en Switch, Aas en Remember, en Loan Steering
Aas en schakelaar, die ook gebruikelijk is in winkels, verwijst naar wanneer een hypotheekbedrijf een lening adverteert met termen die te mooi lijken om waar te zijn en dan, wanneer een lener probeert de lening te krijgen, ontdekt dat het niet beschikbaar is. In plaats daarvan krijgt de lener nog een lening met inferieure voorwaarden.

Aas en onthouden verwijst naar de geldschieter die op bedrieglijke wijze leningskosten of andere belangrijke leningsvoorwaarden vergeet totdat de lener te ver weg is in het proces om zich terug te trekken en eindigt met een dure of probleemlening. Een andere tactiek is om een ​​vaste rente te beloven voor een vooraf bepaalde periode, maar later niet te bieden. Leners moeten ook op hun hoede zijn voor kredietverstrekkers die kredietnemers proberen te overtuigen om het tarief te verhogen en renterisico te nemen terwijl de lening in productie is.

Leningstoewijzing verwijst naar wanneer een roofzuchtige geldverstrekker of hypotheekmakelaar een gekwalificeerde lener op de hoogte brengt dat hij of zij niet in aanmerking kan komen voor een bepaalde lening vanwege inkomsten, tegoeden of tal van andere oorzaken (of dat daardoor mogelijk eerlijke leningen schendt) wetten) en op dat moment de lener sturen naar andere leningen die winstgevender zijn voor de kredietgever.

WAPEN, Renteloze leningen en negatieve aflossingsleningen Hypotheken met verstelbare rente zijn beslist geen illegale leningen. Bij de verkoop van ARM's moeten kredietverstrekkers de kredietnemers informeren over hoeveel de leenrente in de toekomst mogelijk kan aanpassen. Leners moeten zich bewust zijn van wat ze mogelijk in de toekomst opgeven om te krijgen wat vandaag als een geweldige introductieprijs kan worden beschouwd.

Dit geldt ook voor alleen-voor-leningen, die in feite ARM's zijn waarvoor geen hoofdbetaling vereist is tijdens de introductieperiode van de lening. Hoewel kredietnemers tijdens de eerste periode sparen, zijn ze mogelijk hetzelfde bedrag verschuldigd als toen ze de lening aanvankelijk opnamen.

Leningen met negatieve afschrijving (soms aangeduid als "1% hypotheken") zijn in de meeste staten illegaal. Deze leningen worden meestal geadverteerd zodat leners meer dan 100% van de waarde van hun woning kunnen lenen. Dit type lening moet niet worden verward met een rehab-lening (een lening waarbij de opbrengst opnieuw in het onroerend goed wordt geïnvesteerd), waarbij kredietverstrekkers leningen van meer dan de waarde van het onroerend goed toestaan ​​als het extra kapitaal wordt gebruikt om het onroerend goed te vergroten en de waarde ervan te verhogen . Bij een lening met negatieve amortisatie moet de leningnemer elke maand minder betalen dan het verschuldigde bedrag; het saldo wordt vastgepind aan de hoofdsom, en wordt uiteindelijk verschuldigd als een 'ballonbetaling'."Roofzuchtige geldschieters komen nog steeds weg met de verkoop van deze leningen aan niet-geïnformeerde kredietnemers met weinig risico op vervolging.

Cash-out herfinanciering, hard geld uitlenen en het afbouwen van aandelen
Deze uitleenpraktijken zijn gericht op mensen met gelijkheid in huis, die gewoonlijk in financiële problemen verkeren. Hoewel een herfinanciering met contant geld mogelijk zinvol is in de meest erge omstandigheden, wordt deze in de meeste gevallen geadverteerd aan mensen die zichzelf hebben overbelast met kortlopende schulden. Verkoop herfinancieringsopties of aandelenlijnen waarmee eigenaars kunnen toegang tot een deel van het eigen vermogen in hun huizen door langetermijnschuld te verhandelen om kortetermijnkredieten te dekken. Leners kunnen gemakkelijk voor de gek gehouden worden om deze leningen aan te nemen, omdat de nieuwe maandelijkse kosten zoveel kleiner zijn dan de maandelijkse kosten voor al hun creditcards, auto leningen, retailkrediet en andere kortlopende schulden Veel kredietnemers realiseren zich niet, ondanks de kosten en vergoedingen om de lening te verstrekken, dat door de betalingen (tot 30 jaar) uit te breiden tot de werkelijke kosten van de financiering. is veel groter dan hun oorspronkelijke schulden.

ZIE: Wanneer (en wanneer niet) Uw hypotheek herfinancieren

Hardgeldfinanciers bieden leningen tot een marginaal percentage van de waarde (loan-to-value-ratio's tot 50%), omdat hun intentie is af te schermen op het onroerend goed. Ze vinden om het even welke reden en zijn snel om af te schermen, waardoor ze het eigen vermogen van de lener inpakken als winst. Iedereen die in financiële moeilijkheden verkeert of een klein deel van de waarde van een woning wil financieren om toegang te krijgen tot aandelen, moet zeer selectief zijn bij het kiezen van een geldverstrekker.

Gelijkheidstripping of phantom-hulp treedt op wanneer een lener met financiële problemen ongevraagde hulp wordt geboden, wat vervolgens leidt tot aanzienlijke kosten en geen hulp voor diensten die de lener zonder de hulp zou hebben kunnen uitvoeren. Zo werkt het in het ergste geval: iemand wint het vertrouwen van de lener en laat de lener de titel tijdelijk overdragen, in de vorm van het helpen in aanmerking komen voor een lening of het huis goedkoop verkopen en vervolgens verhuren in een lease-terugkoopoptie. Het probleem is het terugbrengen naar de oorspronkelijke eigenaar - als het niet gebeurt, verliest de eigenaar het eigendom van het huis. In gevallen waarin de aansprakelijkheid van de hypotheek volledig is overgedragen, kan de oorspronkelijke eigenaar het huis verliezen en toch de oorspronkelijke hypotheek blijven betalen.

Scams gericht op eigenaren en verkopers Verschillende zwendel die zich richten op huiseigenaren variëren van het overtuigen van hen tot het uitvoeren van onnodige of foutieve reparatie thuis of bij het plegen van fraude.

Verbetering thuisverbetering
Bij deze oplichting vereist de nietsvermoedende persoon een of ander groot huisherstel of wil hij een groot revalidatieproject uitvoeren. Een 'aannemer' vraagt ​​en overtuigt de huiseigenaar om de aannemer het werk te laten doen en financiering te bezorgen. De financiering gebeurt meestal tegen ongunstige voorwaarden, maar in een bedrag gelijk aan of groter dan wat het project vereist, wordt voltooid en verkocht aan een roofzuchtige geldverstrekker. Het vaak slordige en dure werk wordt voltooid net voor de standaard driedaagse ontslagperiode voordat de lening kan worden 'teruggestort' aan de geldschieter.De kredietnemer realiseert zich niet het inferieure werk totdat het is betaald en het is te laat om iets aan de inferieure lening te doen.
Million Dollar Dump
In deze zwendel stemt de oplichter in met valse identificatie en koopt een huis van een gewillige verkoper met instemming van een kleine gunst. De koper laat zien dat hij of zij een grotere hypotheek nodig heeft dan hij of zij kan kwalificeren voor de bestaande marktprijs. Dus, in de overtuiging dat de koper van plan is om het onroerend goed te upgraden, stemt de eigenaar ermee in het huis opnieuw te verkopen op een veelvoud van de oorspronkelijke waarde, zodat de koper een grotere hypotheek kan krijgen. De transactie is voltooid, de verkoper heeft de oorspronkelijke prijs betaald en de artiest heeft de rest in beslag genomen. Het huis wordt meestal afgeschermd en de oorspronkelijke eigenaar dreigt te worden veroordeeld voor fraude - en de verkoper ontvangt niets meer dan wanneer hij het huis had verkocht aan een legitiem prospect.

De lijst met deze oplichting gaat maar door. In alle landen wordt het onwetende merk een belofte gegeven van een buitengewone winst in termen van opbrengsten of in sommige gevallen, alleen in leenvoorwaarden. Zoals in de meeste van deze gevallen, als het te mooi lijkt om waar te zijn, is het dat waarschijnlijk ook.

Isoleer uzelf tegen hypotheekschuld
De beste manier om het risico te beperken dat u door zwendel wordt opgepakt, is goed geïnformeerd te zijn over misleidende praktijken en onderzoek te doen naar iedereen met wie u zaken wilt doen. Wat de financiering van oplichting betreft, zijn de volgende algemene regels:

• Nooit een contractueel document ondertekenen zonder juridische beoordeling
• Maak nooit een eigendomsoverdracht zonder ook enige hypotheek of financiële verplichting te verliezen.

Verhoogde toewijding is gerechtvaardigd in financiële moeilijkheden of tijdens de dreiging van afscherming. Roofzuchtige kredietverstrekkers en oplichters hebben de mogelijkheid om diegenen te identificeren die gemakkelijk gemanipuleerd of kwetsbaar zijn vanwege een nare situatie. Naast een verdacht oog op elke belofte of aanbieding die te goed lijkt, moet u ook op uw hoede zijn voor iedereen die overdreven of overmatig is in het voorstellen van oplossingen voor krediet- of hypotheekproblemen. Ongevraagde aanbiedingen of telefoontjes moeten in eerste instantie met de nodige voorzichtigheid worden bekeken en iedereen die een eerste "nee" antwoord op zijn voorstel niet aanvaardt, moet worden afgewezen.

Start de gesprekken met huidige kredietverstrekkers of crediteuren voordat u een reddingsplan overweegt. Raak nooit betrokken bij iemand die zelfs zinspeelt op het uitvoeren van een illegale of ongepaste handeling, zelfs als er een voordeel is. Dat voordeel, zelfs als het werkelijkheid wordt, zal ongetwijfeld met gevolgen en onbeperkte risico's gepaard gaan.
ZIE: Afscherming van afscherming vermijden