De verzekering van huiseigenaren (ook wel woning- of huiseigenaarsverzekering genoemd) is geen luxe, maar een noodzaak. En niet alleen omdat het uw huis en bezittingen beschermt tegen schade of diefstal. Vrijwel alle hypotheekbedrijven eisen dat kredietnemers een verzekeringsdekking hebben voor de volledige of reële waarde van een woning (meestal de aankoopprijs) en zullen geen lening verstrekken of een residentiële vastgoedtransactie financieren zonder bewijs daarvoor.

Je hoeft je huis niet eens te "bezitten" om een ​​verzekering nodig te hebben; veel verhuurders eisen van hun huurders dekking in de vorm van een huurderverzekering. Maar of het nu nodig is of niet, het is slim om zo'n soort bescherming toch te hebben. We zullen u door de basis van dit type beleid leiden. (Raadpleeg voor een specificatie van de terminologie van basisverzekeringen Uw verzekeringscontract .)

Wat het beleid van huiseigenaren biedt

De elementen van een standaard huiseigenaarsverzekering bepalen dat de verzekeraar de kosten dekt die verband houden met:

Schade aan het interieur of de buitenkant van uw huis - In het geval van schade als gevolg van brand, orkanen, bliksem, vandalisme of andere overdekte rampen, zal uw verzekeraar u compenseren zodat uw huis kan worden gerepareerd of zelfs volledig opnieuw opgebouwd. Schade die het gevolg is van overstromingen, aardbevingen en slecht onderhoud van het huis is over het algemeen niet gedekt en u kunt afzonderlijke rijders nodig hebben als u dat type bescherming wilt. Vrijstaande garages, schuren of andere constructies op het terrein moeten afzonderlijk worden afgedekt volgens dezelfde richtlijnen als voor het hoofdgebouw.

Verlies of schade aan uw persoonlijke bezittingen - Kleding, meubels, apparaten en de meeste andere inhoud van uw huis zijn gedekt als ze worden vernietigd tijdens een verzekerde ramp. U kunt zelfs dekking "buiten het gebouw" krijgen, zodat u een claim kunt indienen voor verloren sieraden, bijvoorbeeld waar ter wereld u het ook bent kwijtgeraakt. Er kan echter een limiet zijn aan het bedrag dat uw verzekeraar u vergoedt. Volgens het Insurance Information Institute zullen de meeste verzekeringsmaatschappijen dekking bieden voor 50-70% van de hoeveelheid verzekeringen die je hebt voor de structuur van je huis. Als uw huis verzekerd is voor $ 200.000, zou er voor ongeveer $ 140.000 aan dekking voor uw bezittingen zijn. Als u veel dure bezittingen bezit, wilt u misschien een apart 'floater'-beleid aanschaffen dat dergelijke artikelen verzekert voor hun volledige getaxeerde waarde. Wettelijk gesproken is een floater een vorm van goedkeuring die een amendement is op het basisbeleid van de huiseigenaar.

Bijvoorbeeld, een vrouw die haar diamanten verlovingsring wil verzekeren, krijgt een goedkeuring van het beleid van haar huiseigenaren om niet alleen te bewijzen dat zij eigenaar was van de ring, maar ook haar waarde.Ze zou dit doen door een formele beoordeling van de ring van een juwelier te krijgen en vervolgens de taxatie naar de verzekeringsmaatschappij sturen voor een speciale vermelding op het verzekeringscontract. Formele endorsements zoals deze zullen helpen bij het claimproces en ervoor zorgen dat de huiseigenaar de volledige dollarwaarde van het item krijgt als het wordt verloren, gestolen of beschadigd tijdens een ramp. Typische artikelen die naast sieraden worden onderschreven, zijn onder meer bont, kunstwerken, antiek en verzamelobjecten.

Persoonlijke aansprakelijkheid voor schade of letsel veroorzaakt door u of uw gezin - Aansprakelijkheidsdekking beschermt u tegen rechtszaken die door anderen zijn aangespannen. Deze clausule omvat zelfs uw huisdieren! Dus, als uw hond uw buurvrouw Doris bijt, ongeacht of de bijtwaan bij u of haar gebeurt, zal uw verzekeraar haar medische kosten betalen. Of, als je kind haar Ming-vaas breekt, kun je een claim indienen om haar te vergoeden. En als Doris de kapotte vaasstukken weggooit en met succes klaagt over pijn en leed of verloren loon, ben je daar ook voor gedekt, net alsof iemand gewond is geraakt in de gebouwen van je huis of eigendom. Hoewel het beleid begint met een dekking van $ 100.000, raden experts aan dat het een dekking heeft van ten minste $ 300.000, volgens het Insurance Information Institute. Voor extra bescherming kun je met een paar honderd dollar meer premies een extra $ 1 miljoen of meer kopen via een overkoepelend beleid. Opmerking: dekking buiten de bedrijfsruimten is vaak niet van toepassing op mensen met een huurdersverzekering. Hotel- of huisverhuur terwijl je huis wordt herbouwd of gerepareerd -

Het is onwaarschijnlijk, maar als je jezelf in deze situatie bevindt, zal dit ongetwijfeld de beste dekking zijn die je ooit hebt gekocht. Dit deel van de verzekeringsdekking, bekend als extra kosten voor levensonderhoud (ALE), vergoedt u de huur, de hotelkamer, het restaurantmaaltijden en andere bijkomende kosten die u maakt terwijl u wacht tot uw huis weer bewoonbaar wordt. Voordat u een suite in het Ritz-Carlton boekt en kaviaar bestelt bij de roomservice, moet u er rekening mee houden dat het beleid strikte dagelijkse en totale limieten oplegt. Natuurlijk kunt u die dagelijkse limieten uitbreiden als u bereid bent meer te betalen voor dekking. Verschillende soorten dekking Alle verzekeringen zijn zeker niet gelijk gemaakt. De goedkoopste verzekering voor huiseigenaren geeft je waarschijnlijk de minste hoeveelheid dekking, en omgekeerd.

In de VS zijn er acht vormen van verzekering van huiseigenaren die gestandaardiseerd zijn geworden in de industrie; ze variëren in naam van HO-1 tot en met HO-8 en bieden verschillende niveaus van bescherming afhankelijk van de behoeften van de huiseigenaar en het type woning (appartementen, mobiele / gefabriceerde huizen en verhuur hebben allemaal hun eigen beleid).

Er zijn in wezen drie dekkingsniveaus:

Actuele contante waarde

-

• Deze waarde dekt het huis plus de waarde van uw bezittingen na in aftrek van afschrijvingen (dwz, hoeveel de items zijn momenteel de moeite waard, niet hoeveel u ervoor hebt betaald). Vervangingskosten -
• Dit is de werkelijke contante waarde zonder de aftrek voor afschrijvingen, zodat u uw huis kunt herstellen of opnieuw kunt opbouwen tot de oorspronkelijke waarde. Gegarandeerde (of verlengde) vervangingswaarde / waarde -
• De meest uitgebreide, deze inflatiebuffer betaalt voor alles wat het kost om uw huis te repareren of te bouwen - zelfs als dit meer is dan uw beleidslimiet. Bepaalde verzekeraars bieden verlengde vervanging, wat betekent dat het meer dekking biedt dan u hebt gekocht, maar er is een plafond; meestal is het 20-25% hoger dan de limiet. Sommige adviseurs zijn van mening dat alle huiseigenaren een beleid van "gegarandeerde vervangingswaarde" moeten kopen als ze van plan zijn om voor langere tijd in een huis te verblijven. Omdat u niet alleen voldoende huisverzekering hebt om de waarde van uw woning te dekken, heeft u voldoende verzekering nodig om uw huis opnieuw op te bouwen, bij voorkeur tegen lopende prijzen (die waarschijnlijk zijn gestegen sinds u hebt gekocht of gebouwd). Volgens Adam Johnson van QuoteWizard. com, "Vaak maken klanten de fout om [een huis net] voldoende te verzekeren om de hypotheek te dekken, maar dat komt meestal overeen met 90% van de waarde van uw woning. Vanwege een fluctuerende markt is het altijd een goed idee om dekking te krijgen voor meer dan uw huis waard is. "Het goede nieuws is dat gewaarborgde vervangingswaardepolissen de hogere kosten zullen absorberen en de huiseigenaar een kussen zullen geven als de bouwprijzen stijgen. < Wat is niet gedekt? Terwijl de verzekering voor huiseigenaren de meeste scenario's bestrijkt waarbij verlies kan optreden, zijn sommige gebeurtenissen meestal uitgesloten van beleid, namelijk natuurrampen of andere "daden van God" en oorlogshandelingen. je leeft in een overstroming of orkaangebied? Of een gebied met een geschiedenis van aardbevingen? Je wilt rijders hiervoor, of een extra beleid voor een aardbevingsverzekering of een overstromingsverzekering. Er is ook dekking voor riool en afvoerback-ups die je kunt toevoegen, en zelfs dekking voor identiteitsherstel die u vergoedt voor uitgaven die te maken hebben met het slachtoffer zijn van identiteitsdiefstal. Hoeveel kost het? De gemiddelde jaarlijkse premiekosten voor de verzekering van Amerikaanse huiseigenaren in 2013 (het laatste jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn ) was $ 1, 096, volgens een rapport uit 2016 van de National Association of Insurance Commissioners, maar premies lopen sterk uiteen en zijn afhankelijk van meerdere factoren, waaronder uw staat. Ten eerste wordt natuurlijk de prijs bepaald door de hoeveelheid dekking die u koopt, een beslissing die u alleen kunt nemen na het evalueren van de marktwaarde van uw huis, het invullen van een huishoudinventaris en het bepalen van de mate van aansprakelijkheidsbescherming die u wilt.

Andere variabelen die moeten worden overwogen, zijn uw postcode. Als u in een gebied met veel criminaliteit woont, bijvoorbeeld, zullen de verzekeringspremies hoger zijn. Bedrijven houden ook rekening met de grootte van uw huis, hoe dicht het bij een brandkraan is, de staat van uw sanitair, verwarming en elektrische systemen, hoeveel claims er zijn ingediend tegen het huis dat u wilt verzekeren, en zelfs details zoals uw credit score die reflecteert op hoe verantwoordelijk een consument - en dus een huiseigenaar - is.

Hoe zijn de prijzen vastbesloten?

Dus wat is de drijvende kracht achter de tarieven? Volgens Noah J. Bank, een erkende verzekeringsmakelaar bij The B & G Group, Inc., in Plainview, NY, is het waarschijnlijk dat een huiseigenaar een claim indient - het door de verzekeraar waargenomen 'risico'. En om het risico te bepalen, geven woningverzekeringsmaatschappijen veel aandacht aan vroegere schadeclaims die door de huiseigenaar zijn ingediend, evenals aan claims gerelateerd aan die woning en het krediet van de huiseigenaar. "De frequentie en de ernst van de claim spelen een belangrijke rol bij het bepalen van de tarieven, vooral als er meer dan één claim is met betrekking tot dezelfde kwestie, zoals waterschade, windstormen, enz.", Zegt Bank.

Hoewel verzekeraars er zijn om claims te betalen, doen zij er ook aan om geld te verdienen. Het verzekeren van een huis dat in de afgelopen drie tot zeven jaar meerdere claims heeft gehad, zelfs als een vorige eigenaar de claim heeft ingediend, kan uw premie voor uw woningverzekering naar een hogere prijsklasse brengen. U komt misschien niet eens in aanmerking voor een woningverzekering op basis van het aantal recente claims uit het verleden, aldus Bank.

Vervanging kosten en toegankelijkheid van middelen en arbeid te herbouwen zijn andere belangrijke aanjagers van jaarlijkse premies, volgens Banks. "Hoe ver een huis is van de dichtstbijzijnde brandweerkazerne, brandkraan of bron van water voor het blussen van branden; De nabijheid van een huis aan de kust en de relatie met hoge criminaliteit of wildvuurgevoelige gebieden zijn slechts enkele andere prijsafspraken. "

Wijk, criminaliteit en bouwmateriaal zullen ook allemaal een rol spelen bij het bepalen van de tarieven. En natuurlijk spelen dekkingsopties zoals eigen risico's of extra rijders voor kunst, wijn, sieraden, enz. En dekking ook een rol in de omvang van een jaarlijkse premie.

"Prijzen en subsidiabiliteit voor een woningverzekering kunnen ook variëren, afhankelijk van de eetlust van een verzekeraar voor bepaalde bouwconstructies, daktype, staat of ouderdom van het huis, verwarmingstype (als een olietank op locatie of ondergronds is), de nabijheid tot de kust, het zwembad, de trampoline, beveiligingssystemen en meer ", zegt Bank.

Afhankelijk van het ras, kan de beste vriend van de man bij u thuis ook de tarieven van uw huisverzekering verhogen, zegt Billy Van Jura, eigenaar, Birchyard LLC, een verzekeringsplanningsfirma en makelaardij in Poughkeepsie, NY.

"De toestand van uw woning kan ook de interesse van een huisverzekeringsbedrijf in het bieden van dekking verminderen," zegt Van Jura. "Een huis dat niet goed onderhouden is verhoogt de kans dat de verzekeraar zal betalen voor schadeclaims. Tips voor het besparen van kosten

1) Een beveiligingssysteem en alarmen onderhouden:

Een inbraakalarm dat door een centraal station wordt bewaakt of dat rechtstreeks is verbonden met een lokaal politiebureau, helpt de huiseigenaar jaarlijkse premies, misschien met 5% of meer. Om de korting te krijgen, moet de huiseigenaar meestal het bewijs leveren van centrale bewaking in de vorm van een factuur of een contract met de verzekeringsmaatschappij.

Rookmelders zijn een andere biggie. Hoewel standaard in de meeste moderne huizen, kan het installeren in oudere huizen de huiseigenaar 10% of meer besparen op jaarlijkse premies. CO

2

detectoren, nachtschootsloten, sprinklerinstallaties en in sommige gevallen zelfs weersbestendig kunnen ook helpen.

2) Verhoog uw eigen risico:

Net zoals bij een ziektekostenverzekering of autoverzekering, hoe hoger het eigen risico dat de huiseigenaar kiest, hoe lager de jaarlijkse premies. Het probleem met het selecteren van een hoog eigen risico is echter dat kleinere claims / problemen zoals gebroken ramen of beschadigde sheetrock van een lekkende pijp, die meestal maar een paar honderd dollar kost om te repareren, hoogstwaarschijnlijk door de huiseigenaar worden geabsorbeerd. 3) Zoek naar kortingen op meerdere polissen:

Veel verzekeringsmaatschappijen geven een korting van 10% of meer aan hun klanten die andere verzekeringscontracten onder hetzelfde dak onderhouden (zoals een auto- of zorgverzekering). Overweeg om een ​​offerte te krijgen voor andere soorten verzekeringen van hetzelfde bedrijf dat de verzekering van uw huiseigenaren biedt. U kunt uiteindelijk besparen op twee jaarlijkse polispremies. <4> 4) Plan vooruit voor de bouw: _{Als de huiseigenaar van plan is om een ​​toevoeging aan het huis of een andere structuur naast het huis te bouwen, moet hij of zij de materialen overwegen die zullen worden gebruikt. Typisch, hout-omlijst structuren (omdat ze zeer ontvlambaar zijn) zullen meer kosten om te verzekeren. Omgekeerd zullen cement- of staalconstructies minder kosten omdat het minder waarschijnlijk is dat ze bezwijken onder vuur of slechte weersomstandigheden.} Een ander ding dat de meeste huiseigenaren moeten overwegen, maar vaak niet doen, zijn de verzekeringskosten in verband met het bouwen van een zwembad. Items zoals zwembaden en / of andere potentieel schadelijke apparaten (zoals trampolines) kunnen de verzekeringskosten van de huiseigenaars jaarlijks met 10% of meer verhogen.

5) Betaal uw hypotheek af: Uiteraard is dit gemakkelijker gezegd dan gedaan, maar huiseigenaren die hun woningen in het echt bezitten, zullen waarschijnlijk hun premies zien dalen. Waarom? De simpele reden is dat de verzekeringsmaatschappij aangeeft dat als een plaats 100% van u is, u er beter voor zorgt.

6) Maak regelmatige beleidsoverzichten en vergelijkingen: Ongeacht de initiële prijs die u hebt genoteerd, u wilt een beetje winkelen vergelijken, inclusief het controleren van opties voor groepsdekking via krediet of vakbonden, werkgevers, of verenigingslidmaatschappen. En zelfs na het kopen van een polis, moeten beleggers de kosten van andere verzekeringspolissen minstens eenmaal per jaar vergelijken met die van hun eigen verzekeringspolissen. Daarnaast moeten ze hun bestaande beleid herzien en noteren welke wijzigingen zich eventueel hebben voorgedaan die hun premies zouden kunnen verlagen. Misschien hebt u bijvoorbeeld de trampoline gedemonteerd, de hypotheek afbetaald, een inbraakalarm geïnstalleerd of een geavanceerd sprinklersysteem geïnstalleerd. Als dit het geval is, kan het eenvoudigweg melden van de wijziging (en) aan de verzekeringsmaatschappij en het leveren van bewijzen in de vorm van afbeeldingen en / of ontvangstbewijzen de verzekeringspremies aanzienlijk verlagen. "Sommige bedrijven hebben credits voor

complete upgrades voor sanitair, elektriciteit, warmte en dak", zegt Van Jura.

Loyaliteit loont vaak ook. Hoe langer u bij sommige bedrijven blijft, hoe lager uw premie kan worden - of hoe lager uw eigen risico zal zijn.

Om te weten of u voldoende dekking hebt om uw bezittingen te vervangen, maakt u ook periodieke beoordelingen van uw meest waardevolle items.Volgens John Bodrozic, mede-oprichter van HomeZada. com, "Veel consumenten zijn onderverzekerd met het inhoudsgedeelte van hun beleid, omdat ze geen huisinventaris hebben gemaakt en de totale waarde hebben toegevoegd om te vergelijken met wat het beleid dekt. " Zoek naar veranderingen in de buurt die ook de tarieven kunnen verlagen. Bijvoorbeeld, de installatie van een brandkraan binnen 100 voet van het huis, of de oprichting van een brandmeldstation in de nabijheid van het pand kan de premies verlagen.

Hoe verzekeringen voor woningverzekeringen vergelijken Voordat u zich aanmeldt op de stippellijn, volgt hier een lijst met zoektips. 1. Vergelijk de kosten over de gehele staat en verzekeraars Als het op verzekeringen aankomt, wilt u zeker weten dat u met een legitieme en kredietwaardige aanbieder gaat. De eerste stap zou moeten zijn om naar de website van het Department of Insurance van uw staat te gaan voor informatie over de beoordeling van elk huisverzekeringsbedrijf met een vergunning om zaken te doen in uw land, evenals klachten van consumenten die bij de verzekeringsmaatschappij zijn ingediend. De site moet ook een gemiddelde gemiddelde kosten van een woningverzekering in verschillende provincies en steden bieden.

Hiermee kunt u bepalen welke maatschappijen u wilt vergroten en vergelijken met elkaar.

2. Doe een bedrijfsgezondheidscontrole

Onderzoek woningverzekeringsmaatschappijen die u overweegt via hun scores op de websites van de top kredietagentschappen (zoals AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) en die van de National Association van Insurance Commissioners en Weiss Research. Deze sites volgen klachten van consumenten tegen de bedrijven, evenals algemene feedback van klanten, de verwerking van claims en andere gegevens. In sommige gevallen beoordelen deze websites ook de financiële gezondheid van een woningverzekeringsmaatschappij om te bepalen of het bedrijf in staat is om polissen te betalen in het geval u een claim moet indienen.

3. Kijk naar de reactie op claims

Na een groot verlies, kan de last van het betalen van uw eigen huis en het wachten op vergoeding door uw verzekeraar uw gezin in een moeilijke financiële positie brengen. Een aantal van de verzekeraars besteedt kernfuncties uit, waaronder de afhandeling van claims.

Voordat u een beleid aanschaft, moet u nagaan of gelicentieerde experts of externe callcenters uw claimaanvragen ontvangen en afhandelen. "Uw agent moet feedback kunnen geven over zijn of haar ervaring met een koerier, evenals over zijn marktreputatie", zegt Mark Galante, senior vice president en chief marketing officer van de PURE Group of Insurance Companies. "Zoek naar een vervoerder met een bewezen staat van dienst van eerlijke, tijdige schikkingen en zorg ervoor dat u de houding van uw verzekeraar over terughoudbepalingen begrijpt, dat wil zeggen wanneer een verzekeringsmaatschappij een deel van hun betaling tegenhoudt totdat een huiseigenaar kan aantonen dat zij met reparaties zijn begonnen. “

4.

Huidige tevredenheid polishouders

Elk bedrijf zal zeggen dat ze een goede claimservice hebben. Doorloop echter de rommel door uw agent of een vertegenwoordiger van het bedrijf te vragen welk percentage van de polishouders elk jaar wordt verlengd.Belde het retentiegehalte van de verzekeraar, veel bedrijven rapporteren een retentiegraad tussen 80% en 90%. U kunt ook tevredenheidsinformatie vinden in jaarverslagen, online reviews en ouderwetse getuigenissen van mensen die u vertrouwt.

5. Ontvang meerdere aanhalingstekens

"Het verkrijgen van meerdere offertes is belangrijk wanneer u op zoek bent naar een type verzekering; het is echter vooral belangrijk voor de verzekering van huiseigenaren, omdat de behoeften aan dekking zo kunnen variëren, "zegt Eric Stauffer, president, ExpertInsuranceReviews.com." Het vergelijken van verschillende bedrijven levert de beste algemene resultaten op. "

Hoeveel citaten? Volgens Sarah Brown , verzekeringsdeskundige bij Obrella. com, "Neem contact op met vijf of meer bedrijven zodat u weet wat mensen aanbieden en u een hefboomwerking hebt bij onderhandelingen. Maar voordat u offertes van andere bedrijven verzamelt, vraagt ​​u een prijs aan bij verzekeraars waarmee u al een relatie hebt. eerder genoemd, in veel gevallen kan een koerier waarmee u al zaken doet (voor uw auto, boot, enz.) betere tarieven bieden omdat u een bestaande klant bent.

Sommige bedrijven bieden een speciale korting voor senioren, of voor mensen die thuis werken. De reden is dat beide groepen vaker op locatie zijn - waardoor het huis minder kans op inbraak heeft.

6. Kijk verder dan de prijs Jaarlijkse premie is vaak wat de klant drijft heisa om een ​​huisverzekeringspolis aan te schaffen. Maar kijk niet alleen naar de prijs. "Geen twee verzekeraars gebruiken dezelfde beleidsvormen en goedkeuringen, en de formulering van het beleid kan heel verschillend zijn", zegt Bank. "Zelfs als je denkt dat je appels met appels vergelijkt, is er meestal meer, dus je moet het vergelijken op bedekkingen en limieten. "

Zorg ervoor dat u begrijpt wat elk beleid dat u overweegt werkelijk dekt - en welke limieten of uitsluitingen eraan zijn verbonden - in plaats van alleen kosten te vergelijken. "Iets simpels als back-upbescherming van septische putten kan over het hoofd worden gezien in een bepaald huis, en dat kan de prijs sterk beïnvloeden als een verzekeringsagent in de eerste plaats beleid verkoopt aan mensen die aangesloten zijn op stadsriool," zegt Stauffer.

7. Praat met een echt persoon

Neem ten slotte contact op met lokale agenten voor offertes. Hoewel er websites zijn die een samengestelde lijst van prijzen kunnen krijgen, om daadwerkelijk te kopen "er zijn niet veel online opties - slechts ongeveer 5% van de verzekering van huiseigenaren wordt online verkocht)", aldus Tom Austin, mede-oprichter van Bungalow Insurance, een Philadelphia onafhankelijke verzekeringsmakelaar. Dus als u meerdere aanhalingstekens wilt ontvangen, moet u met een mens omgaan.

Stauffer vindt de beste manier om offertes te krijgen rechtstreeks naar de verzekeringsmaatschappijen te gaan of met een onafhankelijke agent te praten die met meerdere bedrijven te maken heeft, in tegenstelling tot een traditionele "captive" verzekeringsagent of financiële planner die voor slechts één huis werkt verzekeringsbedrijf. Houd er echter rekening mee dat "een makelaar met een licentie om te verkopen voor meerdere bedrijven vaak eigen vergoedingen aan beleid en beleidsvernieuwingen verbindt. Dit kan honderden extra kosten per jaar kosten, simpelweg door ze over een captive agent te gebruiken, "merkt hij op.

Bank dringt er bij consumenten op aan om vragen te stellen die hen een gedetailleerd beeld geven van hun opties: "U wilt verschillende aftrekbare scenario's overwegen om het beste te wegen als het zinvol is om te kiezen voor een hoger eigen risico en zelfverzekerdheid," zegt hij.