Kent u uw verzekeringsscore? De meeste mensen realiseren zich niet eens dat ze er een hebben totdat ze een melding van "ongeldige actie" ontvangen in de e-mail waarin ze worden geïnformeerd dat ze op basis van hun verzekeringsscore niet in aanmerking komen voor de laagste prijzen die beschikbaar zijn bij hun verzekeringsmaatschappij. Om u te helpen te ontcijferen wat dit allemaal betekent, gaan we hier in op wat de verzekeringsscore is, hoe deze wordt berekend en wat u kunt doen om deze te verbeteren.

Zelfstudie: Inleiding tot verzekeringen

The Mystery
Als je ooit een van deze ongeldige-actieletters krijgt, zijn alle inspanningen om wat dieper te graven in de omstandigheden achter je lage score meer vereist doorzettingsvermogen dan de meeste mensen bereid zijn naar voren te brengen.

Het avontuur begint met het volgen van de instructies van de brief om het opgegeven 1-800-nummer te bellen om een ​​gratis exemplaar van uw kredietrapport te ontvangen - wat blijkbaar enig effect op de score heeft. U kunt enkele weken wachten op een antwoord, maar alleen een toestemmingsformulier sturen dat luidt als een droom: het formulier vraagt ​​een gedetailleerd identiteitsbewijs, inclusief fotokopieën van uw rijbewijs, naast uw sofinummer en uw verzekering informatie.

Als u na het verzamelen van al die informatie dapper genoeg bent om het via de mail te verzenden, vat het pakket dat u terugkrijgt eenvoudig uw kredietwaardigheid samen, zonder enige informatie over uw verzekeringsscore. Als u bij het kredietbeoordelingsbureau navraag doet, krijgt u waarschijnlijk te horen dat uw kredietrapport informatie bevat die is gebruikt om uw verzekeringsscore te berekenen, maar dat het kredietbeoordelingsbureau geen toegang heeft tot uw werkelijke score.

Als u blijft aandringen en contact opneemt met uw verzekeringsmaatschappij, zal het waarschijnlijk zijn dat 99% van uw klanten niet in aanmerking komt voor het laagste tarief van het bedrijf. Om in aanmerking te komen, moet uw kredietwaardigheid absoluut perfect zijn. Met andere woorden, zelfs als u geen saldo op uw creditcards bijhoudt, uw huis gratis en duidelijk bezit, volledig schuldenvrij bent en een credit rating hebt in de hoge 700s, is het nog steeds onwaarschijnlijk dat u een verzekeringsscore heeft die in aanmerking komt voor de laagst beschikbare verzekeringsprijs. Dus wat is precies deze mysterieuze verzekeringsscore en wat is precies de reden en het doel ervan?

Wat het is en hoe het wordt berekend
Een verzekeringsscore is een beoordeling die wordt gebruikt om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een klant een verzekeringsvordering zal indienen. Deze score - zoals we hierboven hebben opgemerkt - is gebaseerd op een analyse van de kredietwaardigheid van een consument en de berekeningsmethode varieert van verzekeraar tot verzekeraar. Hoewel veel bedrijven propriëtaire formules gebruiken om de scores te berekenen, omvatten de factoren die bij de berekening worden gebruikt de uitstaande schuld van de klant, de lengte van de kredietgeschiedenis, de betalingsgeschiedenis, het bedrag van het doorlopende krediet ten opzichte van het kredietbedrag in de vorm van leningen, het beschikbare krediet en de maandelijkse rekening. balans.
Anders dan een kredietrating, die persoonlijke financiële informatie gebruikt om uw vermogen om schulden terug te betalen, te bepalen, houden verzekeringsscores geen rekening met uw inkomsten. Deze weglating betekent dat het heel goed mogelijk is dat u gestraft wordt voor het afsluiten van een grote lening of het in rekening brengen van een groot bedrag op uw creditcards elke maand, zelfs als uw inkomen meer dan genoeg is om de uitgaven te dekken.

De Logic
verzekeringsmaatschappijen rechtvaardigen het gebruik van verzekeringsscores door studies aan te halen die blijkbaar een positieve correlatie vertonen tussen kredietscores en verzekeringsclaims. Op een bepaald niveau lijkt dit misschien logisch. Op het niveau van kleine verkeersongevallen, bijvoorbeeld, is het redelijk om te beweren dat personen met een slechte kredietwaardigheid eerder geneigd zijn om claims in te dienen, alleen al omdat ze het geld niet hebben om zelf reparaties uit te voeren.

Natuurlijk, als we naar de logica van de verzekeringsscores kijken, kunnen we dit ook vanuit een zakelijk perspectief bekijken: het scoren van verzekeringen is behoorlijk winstgevend, vooral omdat bijna niemand in aanmerking komt voor de laagste prijs. Houd er rekening mee dat verzekeringspremies een terugkerende inkomstenstroom zijn voor verzekeringsmaatschappijen, en de scores helpen hogere premies te rechtvaardigen.

Minimaliseren van de impact op uw portemonnee
Een perfecte verzekeringsscore, in de ogen van een verzekeringsmaatschappij, vertegenwoordigt een klant met het laagst mogelijke risico van het indienen van een claim, dus - aangezien de kans op het indienen van een claim is op basis van kredietwaardigheid - goed krediet is de sleutel tot een hoge score. Een goed kredietrapport kan zo'n grote impact hebben op uw verzekeringspremie dat u bijvoorbeeld een gebrekkig rijbewijs kunt hebben, maar goed krediet en minder hoeft te betalen voor uw autoverzekering dan een bestuurder die een perfect rijbewijs heeft maar slecht krediet. Houd er echter rekening mee dat uw verzekeringsscore niet de enige factor is die uw premie bepaalt (u kunt uw verzekeraar om meer informatie vragen over wat de andere factoren zijn).

Hoewel het onwaarschijnlijk is dat uw verzekeringsscore ooit perfect zal zijn, zijn er een paar relatief pijnloze stappen die u kunt nemen om uw score te verbeteren. Om ervoor te zorgen dat uw verzekering hoog blijft, moet u ervoor zorgen dat u al uw rekeningen op tijd betaalt en het aantal creditcards beperkt dat u aanvraagt ​​en opent. (Zie Het belang van uw kredietwaardigheid en Rapport over consumentenkrediet: wat is er aan de hand .)
Maar het is niet genoeg om uw rekeningen op tijd te betalen: zoals we hierboven hebben vermeld, is uw de verzekeringsscore wordt negatief beïnvloed door de grote maandelijkse creditcarduitgaven, zelfs als u uw volledige saldo elke maand betaalt. Om uw verzekering te helpen scoren, kunt u het gebruik van uw creditcard minimaliseren. Hoewel het onredelijk ongemakkelijk kan blijken om te stoppen met het gebruik van uw creditcard, kunnen de meesten van ons manieren vinden om te bezuinigen.

Dat gezegd hebbende, als het uw doel is om een ​​perfecte verzekeringsscore te hebben, moet u evalueren of de kosten van het wijzigen van uw financiële bestedingspatronen de moeite waard zijn. Als u uw gebruik van creditcards uitschakelt, betekent dit tijdrovende reizen naar de geldautomaat en extra servicekosten als gevolg van het toegenomen gebruik van de pinpas.U moet mogelijk ook het gemak van online transacties vermijden (nog steeds hoofdzakelijk via de creditcard), en ten slotte, als uw creditcardmaatschappij u voordelen biedt, zoals vliegreizen of andere soorten punten, moet u mogelijk afzien van deze ook.

Dus, zelfs na het achterhalen van een onvolkomen verzekeringsscore, zult u merken dat de inspanning die nodig is om het te perfectioneren, niet de moeite waard is, wat kan leiden tot relatief kleine besparingen op premies. (Vergeet niet dat uw verzekeringsscore niet het enige effect op uw premie heeft.)

De verzekeringsscore is hier om te blijven
Het gebruik van kredietgeschiedenis om verzekeringspremies te bepalen is voor veel consumenten nogal zorgwekkend, vooral voor degenen die nooit een claim ingediend, maar nog steeds niet in aanmerking komen voor de laagst beschikbare prijzen. Helaas is scoren op verzekeringen een standaardpraktijk onder de rangen van de grootste verzekeraars van het land. Erie Verzekeringen, in zijn verklaring van scoren van verzekeringen op haar website, meldt dat 90% van de verzekeraars op een of andere manier gebruik maakt van scoren van verzekeringen. Andere studies plaatsen dat percentage nog hoger. Met dat in gedachten is de beste manier om te helpen uw verzekeringspremie laag te houden, om uw credit score hoog te houden. Neem evenveel voorzichtigheid in acht met uw credit score als met uw rijstijl - als u verantwoordelijk bent voor beide, kunt u serieuze bedragen besparen in verzekeringspremies.