Hypotheekverstrekkers kunnen op verschillende manieren worden betaald. Wanneer huizenkopers zichzelf informeren over deze methoden, kunnen ze mogelijk duizenden dollars besparen op hun hypotheek.

Origination-kosten

Omdat kredietverstrekkers hun eigen vermogen gebruiken bij het verstrekken van hypotheken, berekenen zij doorgaans een initiëringsbijdrage van 0,5% tot 1% van de waarde van een lening, die verschuldigd is bij hypotheeklasten. Deze vergoeding verhoogt het totale rentetarief betaald op een hypotheek en de totale kosten van het huis. Een lening van $ 200.000 met een rentepercentage van 6% over 30 jaar heeft bijvoorbeeld een startpremie van 2%. De homebuyer betaalt de origination fee van $ 4, 000, samen met andere toepasselijke kosten, bij het afsluiten van de lening. De maandelijkse hypotheekbetaling, 6% van $ 200.000, is $ 588. 89. Echter, bij het optellen van de origination fee van $ 4,000 en het verdelen over de 30-jarige lening, stijgen de betalingen met $ 11. 11 per maand voor een totale maandelijkse betaling van $ 600. Over het algemeen betaalt de huiseigenaar een rentepercentage van 8% in plaats van het percentage waargenomen 6%. De hogere rentevoet resulteert in meer geld van de huiseigenaar dat naar de hypotheek gaat en de totale kosten van de lening aanzienlijk verhoogt.

Opbrengstspreiding Premium

Hypotheekverstrekkers gebruiken geld van hun inleggers of lenen geld van grotere banken tegen lagere rentevoeten om leningen te verstrekken. Het verschil tussen de rentevoet die de kredietgever huiseigenaren aanrekent voor het verlengen van een hypotheek en het tarief dat de kredietgever betaalt voor het vervangen van het geleende geld, is de yield spread premium (YSP). Bijvoorbeeld, de geldschieter leent geld tegen 4% rente en verlengt een hypotheek met 6% rente, waarbij 2% rente op de lening wordt verdiend.

Kortingspunten

Een deel van de lening, ook wel kortingspunt genoemd, kan bij het sluiten van de lening verschuldigd zijn om de hypotheekrente te helpen inkopen. Eén kortingspunt is gelijk aan 1% van het hypotheekbedrag en kan het geleende bedrag verlagen 0. 125% tot 0. 25%. Bijvoorbeeld, twee punten op een hypotheek van $ 200.000 is 2% van het geleende bedrag, of $ 4, 000. Het vooraf betalen van punten verlaagt doorgaans de maandelijkse leningbetalingen, wat huisbezitters geld bespaart gedurende de looptijd van de lening. De mate waarin de rente wordt verlaagd, is afhankelijk van de gekozen kredietverstrekker, het type hypotheek en de marktomstandigheden. Huizenkopers moeten ervoor zorgen dat geldschieters uitleggen hoe het betalen van kortingspunten van invloed is op de rente op hun hypotheek.

Afsluitingskosten

Naast de licentievergoeding voor leningen, worden een aanvraagvergoeding, verwerkingskosten, acceptatievergoeding, leengeldvergoeding en andere door de kredietverstrekkers in rekening gebrachte kosten tijdens het sluiten betaald. Omdat deze afsluitingskosten per geldschieter kunnen verschillen, worden de kosten vooraf in de Good Faith Estimate toegelicht. Huizenkopers moeten zorgvuldig de lijst met vergoedingen lezen en met de geldschieter overleggen alvorens een hypotheek te nemen om te bepalen of de huizenkoper bepaalde kosten mag afdoen of geld kan besparen door zaken te doen met een andere geldverstrekker.

Mortgage Backed Securities

Na afsluiting van verschillende soorten hypotheken groeperen geldgevers leningen met verschillende winstniveaus in mortgage backed securities (MBS) en verkopen ze met winst. Dit maakt geld vrij voor de geldverstrekkers om extra hypotheken te verstrekken en meer inkomsten te verdienen. Pensioenfondsen, verzekeringsmaatschappijen en andere institutionele beleggers kopen de MBS in voor langetermijninkomsten.

Leenservice

Lenders kunnen doorgaan met het genereren van inkomsten door onderhoud te plegen aan de leningen die zijn opgenomen in de MBS die zij verkopen. Als de MBS-kopers niet in staat zijn om hypotheekbetalingen te verwerken en administratieve taken met betrekking tot leenservice af te handelen, kunnen de kredietverstrekkers deze taken uitvoeren voor een klein percentage van de hypotheekwaarde of een vooraf bepaalde vergoeding.

De bottom line

Omdat huizenkopers aanzienlijke kosten moeten maken bij het afsluiten van een hypotheek, is het belangrijk dat ze begrijpen hoe hypotheekverstrekkers betaald worden en geld verdienen. Wanneer een homebuyer zichzelf opleidt voor het proces, zal hij waarschijnlijk duizenden dollars besparen op zijn hypotheek en zich veiliger voelen over de aankoop.