De meeste artikelen over budgetteren vertellen dat schuld vergelijkbaar is met de dood en dat creditcards kanker zijn. Natuurlijk, het is een goed idee om de schuld uit je leven te verwijderen, maar vaak is het een beetje alsof je tegen een drenkeling zegt dat water slecht is voor zijn longen. (Lees voor achtergrondinformatie 7 tips voor de doe-het-zelfschuldmanager .)

Amerika is het land van de gratis kosten geworden. Schuld is een feit van het leven voor miljoenen U. S-burgers. In dit artikel leren we je zwemmen en helpen je een gedisciplineerd systeem te ontwikkelen voor het controleren van persoonlijke schulden. Concreet betekent dit dat u uw 'persoonlijke schuldreductielijn' kunt definiëren - het punt waarop u twee keer moet nadenken voordat u meer schulden oploopt. Het bewaken van uw totale schuldlast tegen deze lijn kan een nuttige discipline worden voor het ontwikkelen van effectieve budgetterings- en bestedingspatronen voor het leven. Dit systeem erkent dat veel mensen productief schulden gebruiken om hun levensstijl te handhaven en persoonlijke doelen te bereiken. Het is ook eenvoudiger dan vele andere, bestaande uit vijf stappen.

AD:

Zelfstudie: Credit and Debt Management
Easy-Credit Nation Stel je voor dat je naar de voorkant van de kassa in een winkel loopt. U bereikt een creditcard om te vegen. Terwijl je kaart door de scanner glijdt, knippert een rood lampje en wordt er een zoemer weergegeven: "Er moet een vergissing zijn!" jij roept het uit. "Ik ben niet over mijn limiet heen." Met een diepe bezorgdheid naar je kijkend, zegt de kassier: "Klopt, maar je bent gevaarlijk dicht bij teveel krediet in je LEVEN! Misschien moet je een tijdje rustig aan doen."

AD:

Durf te dromen. Het zou geweldig zijn als het leven zou komen met waarschuwingen als deze, maar helaas weerspiegelt dit scenario niet de wereld van vandaag. Als een van uw kaarten zijn kredietlimiet bereikt - nou, daarom worden portefeuilles gemaakt om meerdere te bevatten, toch?

Tussen 2005 en 2008 zou de totale Amerikaanse revolverende schuld (de soort die u op uw creditcards en kredietlijnen opslaat) ieder jaar omhoog gaan voordat u een hoogste waarde van $ 957 behaalt. 5 miljard in 2008. In 2009, viel het aan $ 865 miljard, en bleef dalen door 2010, volgens de Federale Reserve. Maar die jaren vertegenwoordigden zware tijden in de US, en het is waarschijnlijk dat wanneer de economie verbetert en de werkgelegenheid weer kruipt, de schuldenlast snel zal volgen. Geen enkel ander land in de geschiedenis is immers zo snel zo schuldig geworden, vooral in tijden van relatieve welvaart. (Lees voor meer informatie Stop houden met de buren - Ze zijn kapot en De wegwerpmaatschappij: een dure plek om te leven .)

AD:

In deze gemakkelijk-kredietomgeving hebben sommige mensen intuïtief het gevoel dat hun persoonlijke schuld uit de hand begint te lopen. Maar zonder een waarschuwingssysteem, hoe kunt u zeker weten dat u de grens bent gepasseerd? Volg deze vijf stappen om uw lijn te definiëren.

Stap nr.1 - Focus op uw discretionaire uitgaven en schulden "Discretionair" betekent dat u enige controle hebt over wat u in rekening brengt of leent. Praktisch gezien betekent dit dat u in dit proces schulden kunt achterhouden waarover u weinig controle op korte termijn heeft, zoals hypotheken, autoleningen of leases. Die zijn belangrijk, maar er is misschien niet veel dat je kunt doen om ze op korte termijn te beheren. In dit proces zullen we ons richten op kredieten / schulden die u kunt vermijden of aanpassen, indien nodig. (Zie voor tips over het omgaan met hypotheekschuld Hypotheken: het ABC van herfinanciering .)

Stap 2 - Erken dat uw schuld in verhouding staat tot drie belangrijke financiële middelen Tenzij u zijn gepensioneerd, hebt u drie manieren om activa te bouwen en / of schulden terug te betalen:

1. Uw spaargeld, beleggingen en "regenachtige" liquiditeit
2. Uw baanzekerheid en vooruitzichten voor inkomstengroei
3. Uw discretionair inkomen, na noodzakelijke kosten

Als u volledig met pensioen bent of anderszins niet werkt, kunt u niet op het tweede item hierboven rekenen.

'Regenachtige dag' liquiditeit is geld dat u snel en gemakkelijk kunt tappen om u door een moeilijke periode heen te helpen. Sommige financieel adviseurs raden aan om in zo'n noodfonds ten minste drie tot zes maanden aan uw gemiddelde totale maandelijkse huishoudelijke uitgaven te besteden. (Zie Build Yourself An Emergency Fund voor meer informatie over het maken van deze reddingsactie.)

De eerste twee bovenstaande punten zijn enigszins subjectief en de omstandigheden in het huishouden variëren. Veel jongere huishoudens hebben bijvoorbeeld geen tijd gehad om sparen en beleggen te bouwen, maar ze hebben nog steeds tijd over. Werkzekerheid en de vooruitzichten voor inkomensgroei zijn vaak onzeker, dus uw houding en vertrouwen kunnen net zo belangrijk zijn als objectieve feiten of gegevens. Het kan handig zijn om samen te werken met een professionele financieel adviseur om de specifieke voortgang die u op deze drie gebieden maakt te evalueren.

Stap 3 - Beoordeel uw huidige situatie met betrekking tot de eerste twee bronnen Eerst moet u uzelf een voortgangsclassificatie geven. Gebruik hiervoor een schaal van 1-5, waarbij 1 = lage voortgang en / of vertrouwen en 5 = hoge voortgang en / of vertrouwen. (Selecteer het nummer in de onderstaande tabel dat het beste van toepassing is.)

Beoordeel uw voortgang en uw vertrouwen in …
Laag
Beneden
Gemiddeld
Gemiddeld
Boven
Gemiddeld
Hoog
… uw spaargeld, investeringen en liquiditeitsdag 'regenachtige dagen'.
1
2
3
4
5
… vooruitzichten op werkzekerheid en inkomensgroei.
1
2
3
4
5
Totaal van de twee
scores hierboven.
-

AD:

Voorbeeld:

1. U vindt dat uw spaargeld, investeringen en liquiditeitsdag 'regenachtig' ongeveer gemiddeld zijn - u beoordeelt deze 3.
2. U vindt dat uw baanzekerheid en vooruitzichten voor inkomensgroei boven het gemiddelde liggen - u beoordeelt deze 4.

Voeg deze twee scores nu samen toe. In het bovenstaande voorbeeld is het totaal 7. Houd uw meting vast tot stap 5.

AD:

Stap 4 - Bepaal het discretionaire inkomen dat u kunt toewijzen aan schuldaflossing Ga zitten met een typische maandwaarde van inkomsten- en bestedingsgegevens en bepaal de derde financiële middelen - discretionair inkomen.Dit wordt berekend door het totale inkomen van uw maand te nemen en uw uitgaven af ​​te trekken. Beoordeel voor dit doel niet de huidige schuldbetalingen (behalve voor hypotheken en auto's) in de kosten. Reken bijvoorbeeld geen bedragen die u naar creditcardmaatschappijen stuurt of terugbetaalt op consumentenleningen. Tel echter alle noodzakelijke kosten voor levensonderhoud, zoals huur / hypotheek, voedsel, kleding, nutsvoorzieningen, onderwijs, enz. Tel ook alle terugbetalingen die voor pinpassen zijn gedaan, aangezien deze actuele uitgaven vertegenwoordigen, geen krediet.

AD:

Voorbeeld: Stel dat u een totaal maandelijks inkomen hebt van $ 5, 000 en u bepaalt dat uw noodzakelijke maandelijkse uitgaven in totaal $ 3, 500 bedragen. In dat geval heeft u $ 1, 500 aan discretionair inkomen dat kan worden gebruikt voor: besparingen of investeringen; Discretionaire uitgaven, zoals verbeteringen aan het huis, entertainment of vakanties. Aflossing van hoofdsom en rente op uw uitstaande krediet.

Opmerking: Sommige huishoudens dragen weinig of geen schulden op hun huizen of auto's. Dit systeem erkent hun potentieel om andere soorten krediet comfortabel te verhogen, omdat zij vaak een relatief hoger bedrag aan discretionair inkomen hebben.

Stap nr. 5 - Schat uw persoonlijke schuld Redline Met behulp van de totale score van stap nr. 3, zullen de richtlijnpercentages in de onderstaande tabel helpen om het maximale deel van uw maandelijkse discretionaire inkomen te schatten dat u zou moeten plannen. toewijzen aan schulden terugbetalen (hoofdsom + rente). Door het bijhouden van de maandelijkse bedragen die u daadwerkelijk betaalt voor alle schulden (met uitzondering van woning of auto), kunt u vervolgens bepalen of u uw redline voor persoonlijke schulden hebt overschreden en de nodige aanpassingen hebt aangebracht.

Richtlijnen voor percentages voor schuldterugbetaling Totale score vanaf stap nr. 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 maximum deel van het maandelijks discretionair inkomen dat u moet toewijzen aan schuldaflossing (hoofdsom + rente) 10% 15% 20% 30% 40% Voorbeeld: Uw de totale score in stap nr. 3 was 7. Uw maandelijkse discretionaire inkomen in stap nr. 4 was $ 1, 500. De tabel schat dat u de redline van uw schuld treft wanneer u meer dan ongeveer 30% van uw discretionaire inkomen uitgeeft om de schuld terug te betalen. U moet proberen uw maandelijkse schuldaflossingen onder de $ 500 per maand te houden ($ 1, 500 x 30%).

Op doorlopend krediet, zoals creditcards, moet u over het algemeen uw maandelijkse schuldaflossingen schatten op basis van iets meer dan de minimaal vereiste betalingen. Dit komt omdat je, door alleen het minimum te betalen, tijdens je leven niet aan schulden kunt ontsnappen. (Voor meer informatie over hoe dit werkt, raadpleegt u Creditcardinteresse .)

De rode lijn kan verplaatsen Hoewel deze oefening enigszins subjectief is, kan het u helpen twee belangrijke punten te realiseren: < Wanneer u een gedisciplineerde manier hebt om de terugbetalingsverplichtingen voor schulden te bewaken, is het moeilijker om geleidelijk naar een situatie te gaan waarin u zich boven uw hoofd bevindt.

1. Uw vermogen om schulden te dragen, hangt af van uw vooruitgang en uw vertrouwen op het werk en bij het opbouwen van uw spaargeld, investeringen en liquiditeit op regenachtige dagen.
2. De redline van uw schuld kan in de loop van de tijd veranderen. Als u bijvoorbeeld ontdekt dat uw bedrijf in de nabije toekomst roze slips zal uitdelen, is het misschien een goed moment om te beginnen met bezuinigen op kosten. Omgekeerd, als je vooruitzichten voor je baan opleven of als je gestaag vorderingen boekt met het opbouwen van financiële activa, kun je het op je gemak voelen om meer schulden te dragen. Aangezien de redline wordt gedefinieerd in dollars voor terugbetaling van schulden (niet de totale uitstaande schuld), zal deze u eraan herinneren om te bezuinigen op kosten als de rentetarieven stijgen en de kosten van schuldaflossingsverplichtingen verhogen.

Als u getrouwd bent, is het een goed idee voor beide echtgenoten om de subjectieve vragen afzonderlijk te beoordelen in stap nr. 3. Eventuele verschillen in uw denken moeten worden besproken en opgelost. Hoewel het niet essentieel is om het discretionaire inkomen (na noodzakelijke uitgaven) gedurende meer dan een paar maanden te controleren, zult u misschien merken dat dit een waardevolle budgetteringsdiscipline is die u wilt behouden.

De bottom line

De meeste schuldbeheersystemen zijn vergelijkbaar met diëten. Ze vertellen je wat je niet kunt doen. Deze is anders omdat het begint met je te vragen je financiële succes en vertrouwen te definiëren. De leiding nemen over uw schulden kan nu de sleutel zijn tot het behouden van goed krediet en sterke financiële vooruitgang voor de komende jaren. Weet waar je persoonlijke schuldreductie is - en doe je best om de grens te overschrijden. Als u vindt dat u al te veel uitgeeft aan het terugbetalen van schulden, raadpleegt u

Outging Personal Debt .