Kosten voor tussenontvangst kunnen onontkoombaar lijken. De 50 beste retail-anks brengen een mediane vergoeding van $ 34 in rekening wanneer u meer geld uitgeeft of opneemt dan op uw betaalrekening staat. Aangezien 61% van de inkomsten van banken uit rekeningen voor consumentenrekeningen afkomstig is van rekening-courantkredieten, hebben financiële instellingen volgens het Bureau voor consumentenbescherming niet echt gehamerd om ze te elimineren.

Vorig jaar onthulde The New York Times dat veel banken een praktijk gebruiken die "herschikking" wordt genoemd, waarbij - in plaats van controles in de volgorde waarin ze worden ontvangen - de grootste worden verwerkt. Dit stelt hen in staat om rekening-courantkosten te maximaliseren.

Dit is hoe herschikking je kan schaden: je neemt $ 100 uit de bank en de pinautomaat zegt dat je nog $ 62 over hebt in je account. De bank besluit echter dat u uw account feitelijk overboekt. Hoe kan de bank dit doen als de machine zei dat u geld had? Het regelt opnieuw hoe het uw cheques verwerkt: het rekent bijvoorbeeld eerst een grote huurcontrole na uw opname aan tegen uw account. Met deze cheque wordt uw saldo van $ 62 opgebruikt en blijft u in een overdosis wanneer uw opname van $ 100 wordt verwerkt.

Hoewel het een uitdaging kan zijn om die plotselinge extra kosten op uw bankafschrift te vermijden, zijn er strategieën om uw zuurverdiende geld te houden waar het hoort: in uw zak.

1. Opt-out van dekking door overschrijving

Wanneer een bank een roodstanddekking aanbiedt, betekent dit dat u een aankoop kunt doen met uw bankpas of dat u zich terugtrekt uit een geldautomaat, zelfs als u niet het volledige bedrag in uw account heeft. . Dat kan je schaamte besparen bij de lunchbalie, maar je zult rekening-courantkredieten moeten betalen - of rente oplopen als je bank je een kredietbegroting aanbiedt om de kosten te dekken totdat je het terugbetaalt.

In 2010 verbood de Federal Reserve-regel banken automatisch hun rekening-courant dekking te bieden. Nu moet u ervoor kiezen om uw bankpasaankopen of geldopnames onder de dekking van uw bank te laten doen, anders worden ze geweigerd. Als u de mogelijkheid verkiest om een ​​afgewezen debetkaart te gebruiken voor een eenmalige vergoeding, neemt u contact op met uw bank en kiest u ervoor om rekening te houden met rood staan ​​op uw betaalrekening. Maar wees gewaarschuwd dat zelfs wanneer u zich afmeldt, de meeste banken papieren cheques en automatische factuurbetalingen toestaan ​​om door te gaan. U wordt gespaard voor de hoofdpijn van een teruggestuurde cheque of een onbetaalde energierekening, maar voor die transacties moet u een vervelende debetstand betalen.

2. Kies een chequeaccount zonder kosten voor overbrenging

Als u niet wilt dat u zich moet verontschuldigen voor het moeten weigeren van overdispositie, ga dan naar een betaalrekening die er prat op gaat om de kosten van overdisposities volledig te elimineren. Mobiele apps zoals Simple en Moven hebben een gebruiksvriendelijke interface voor online bankieren en budgettering, en verschillende banken, waaronder Capital One en Bank of America, bieden gratis controlemogelijkheden.In de meeste gevallen zal de bank weigeren om de poging tot betaling of geldopname te dekken in plaats van een vergoeding te vragen. Er zijn enkele afwegingen: de meeste no-fee-controlerekeningen genereren geen rente en slechts weinigen bieden de mogelijkheid om te bankieren bij fysieke vestigingen.

3. Geld houden op een gelinkte rekening

Veel banken bieden bescherming tegen debets, of de mogelijkheid om uw betaalrekening aan een andere bankrekening te linken, zodat elke keer dat u overboekt, de betaling door uw eigen fondsen wordt gedekt. U vermijdt de grotere rekening-courantkredietkosten, maar wordt vaak een overdrachtstarief in rekening gebracht ($ 10 is normaal). Sommige banken laten u ook uw creditcard aan uw betaalrekening linken om als buffer voor overdisposities te dienen. Maar als u die route aflegt, betaalt u bovenop de transfersom rente, tenzij u uw creditsaldo elke maand aflost.

4. Dagelijkse accountbalanswaarschuwingen instellen

Kennis is machtig als het gaat om uw bankrekening. Als u van tevoren weet dat uw saldo gevaarlijk laag is, kunt u geld overboeken naar uw account of gewoon die aankoop van een impulsdebetkaart overslaan tot uw volgende salaris. Bij de meeste banken met online of mobiel bankieren kun je een e-mail- of sms-alert instellen wanneer je saldo onder een drempel daalt - bijvoorbeeld $ 200 - die je definieert. U kunt er ook voor kiezen om een ​​waarschuwing te krijgen wanneer een storting of opname in uw account wordt geplaatst, zodat u weet wanneer uw saldo in beweging is. Sterker nog, kies voor een dagelijkse e-mail die uw huidige saldo laat zien. Het zal je niet helemaal beschermen tegen 'herschikking', maar je krijgt een duidelijker beeld van hoe dicht je uitgaven moeten zijn.

De Bottom Line

De kosten van een overboeking kunnen een onnodige belasting voor uw portemonnee zijn. Van banken wordt gerapporteerd dat ze miljarden dollars verdienen per jaar van klanten die hun rekeningen en geldautomaten niet meerekenen. Degenen die het zich het minst kunnen veroorloven, worden vaak het hardst getroffen. Jongvolwassenen bijvoorbeeld hebben bijna vier keer meer kans dan personen van 62 jaar en ouder om 10 of meer overdisposities per jaar te hebben. Maar met een beetje extra waakzaamheid - en de juiste betaalrekening - kunt u vrij van kosten zijn en het meeste uit uw geld halen.