De wereld is overspoeld door een zee van schulden. Mensen, bedrijven en zelfs naties zitten gevangen in een cyclus van lenen en uitgeven die resulteert in steeds grotere schuldenlast. Voor consumenten begint het pad naar insolventie vaak al op jonge leeftijd naarmate ze ouder worden en hun ouders zien worstelen met geld. Een eindeloze stroom van advertenties versterkt het idee dat iedereen schulden heeft en dat kopen op krediet een normale en acceptabele activiteit is. Weinig tegoed? Geen krediet? Geen probleem? Schuldconsolidering? Ja!

AD:

Hoger onderwijs, hogere schuld

Voor jongeren gaat het gladde talud verder met leningen voor het hoger onderwijs. Aangezien betalen voor een hogeschool of een technische opleiding in contanten voor veel mensen niet haalbaar is, zijn leningen de enige keuze. Als u een lening aangaat, komt uw balans onmiddellijk in een slechte positie terecht. Je accumuleert schulden in een tijd dat je waarschijnlijk niet genoeg inkomen hebt om zelfs maar één betaling te doen in een poging om de schuldbalans te verminderen.

AD:

Creditcards worden binnenkort gebruikt om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken. Terwijl uw leningen rente opbouwen en u dieper in de schulden steken, verhogen creditcards de ante door aanzienlijk hogere rentetarieven in rekening te brengen dan wat u al verschuldigd bent aan de schoolleningen.

De schulduitgaven worden verder versterkt als je klaar bent met school en een voertuig nodig hebt zodat je op een baan kunt jagen of naar het werk kunt gaan. Dit resulteert in een bezoek aan de autohandelaar, waar u wordt geconfronteerd met een verkoper die vrolijk vraagt: "Welke maat maandelijkse betaling zoekt u?" Tegen de tijd dat u het dealerschap verlaat, is er nog een andere schuld aan uw last toegevoegd. Je schoolleningen, creditcards en autolening werken allemaal hard om de inkomsten uit je nieuwe baan weg te nemen.

AD:

Daarna komt een hypotheek. Kort daarna wordt het percentage van het inkomen dat is besteed aan het doen van maandelijkse betalingen overweldigend. Om de last te verminderen, sluit u een nieuwe lening in de vorm van schuldconsolidering. Terwijl het samenbundelen van hoogrentende schulden en het herfinancieren tegen een lagere rente klinkt als een slim idee, is de realiteit dat de meeste mensen binnen enkele jaren zelfs nog dieper in de schulden belanden. Zodra hun maandelijkse betaling afneemt, neemt hun bestedingspercentage toe.

Een paar rondes van schuldconsolidatie later, vinden veel mensen dat zoveel van hun inkomen schulden gaat betalen dat ze niet langer op andere uitgaven kunnen blijven. Uiteindelijk resulteert dit in een beschadigde credit rating, wat leidt tot een onvermogen om te lenen tegen lage rentetarieven. Hoogrentende leningen en creditcardbetalingen beperken de kasstroom verder en kunnen leiden tot een faillissement. Hoewel een faillissement een middel kan zijn om iemands financiën opnieuw in te stellen en opnieuw te beginnen, handelt het vaak alleen op een manier die vergelijkbaar is met schuldconsolidering en vormt het het begin van een nieuwe schuldspiraal.

Break the Cycle

De eerste stap in het ontsnappen van de schuldencrisis is stoppen met geld lenen. Creditcards zijn vaak de hoofdschuldige in het creëren van consumentenschuld, dus het opgeven van de creditcards is een goede eerste stap. Leg het plastic weg. Betaal contant, schrijf een cheque of gebruik een debetkaart zonder kosten om uw aankopen te doen. Op deze manier kunt u zien hoeveel u uitgeeft en wanneer het geld op is, kunt u niet meer uitgeven.

Vervolgens zou u uw inkomsten en uitgaven nauwkeurig moeten bekijken. Terwijl veel mensen schelden tegen het idee om op een begroting te leven, tenzij je een onbeperkt inkomen hebt, is de realiteit dat iedereen leeft met een of andere vorm van een budget. Als u het idee van het bijhouden van elke cent die u uitgeeft gewoon niet aankan, is het toch een goed idee om uw inkomsten periodiek te herzien en te vergelijken met uw uitgaven. Op zijn minst zul je erachter komen of je meer uitgeeft dan je verdient.

De weg naar herstel

Nadat u zich hebt geëngageerd om uw financiële problemen op te lossen en de tijd hebt genomen om uw inkomsten en uw uitstroom te evalueren, wordt het tijd om uw levensstijl te bekijken. Aanpassingen in uw levensstijl geven u de mogelijkheid om een ​​plan te implementeren om uzelf een stevige financiële basis te geven.

Als uit uw financiële evaluatie is gebleken dat u inderdaad meer uitgeeft dan u verdient, moet u een manier bedenken om die vergelijking te wijzigen. Het is een absolute noodzaak om uw instroom en uitstroom van contanten naar een evenwicht te brengen, maar het is niet voldoende om uw problemen op te lossen.

U moet uw uitgaven verminderen tot het punt waarop u een overschot genereert. Als alternatief kunt u uw inkomen verhogen. Over het algemeen zijn de meeste mensen meer bereid en in staat om kosten te besparen dan om hun inkomen te verhogen, dus we zullen ons op dat pad concentreren. Houd er rekening mee dat het veranderen van baan of het nemen van een tweede baan haalbare opties zijn die kunnen helpen om het tijdschema voor het bereiken van uw doelen te versnellen.

Als u uw uitgaven aanzienlijk wilt verlagen, moet u mogelijk ernstige veranderingen in levensstijl aanbrengen. Wonen en transport zijn twee van de grootste kosten voor de meeste mensen. Verhuizen naar een minder duur huis of appartement is vaak een manier om een ​​zinvolle en substantiële vermindering van uw uitgaven op lange termijn te realiseren. Het kan een paar dollar kosten om de verandering aan te brengen, maar de langetermijnvoordelen wegen vaak op tegen de kortetermijnuitgaven.

Evenzo kan het inwisselen van uw auto voor een goedkopere auto resulteren in honderden dollars per maand aan besparingen wanneer uw autobetaling, verzekeringsuitkering en maandelijkse benzinarekeningen allemaal worden verlaagd.

Bezuinigen op discretionaire uitgaven is de volgende stap in het proces. Deze stap is vaak het meest uitdagend voor mensen die niet graag bijhouden waar hun geld elke dag naartoe gaat. Zelfs als u niet bereid bent om een ​​bewuste beslissing te nemen om uw bestedingspatroon nauwgezet te evalueren en bepaalde kosten weg te nemen, kan de eenvoudige handeling van betalen met contant geld in plaats van met krediet, u helpen meer bewust te worden van hoeveel u uitgeeft en hoeveel u hebt in je zak.

De volgende stappen

Nadat u een methode hebt bedacht om uw uitgaven te verminderen of uw inkomen te verhogen tot het punt dat u elke maand een overschot heeft, is het tijd om dat overschot aan het werk te zetten. Begin door wat van dat geld aan jezelf te geven. In plaats van dat overtollige geld uit te geven, kun je een deel ervan wegstoppen voor een 'regenachtige dag'. Het is het concept 'eerst betalen'. In plaats van het geld te gebruiken om meer spullen te kopen, zorgt het instellen van dat geld voor een noodfonds waar je gebruik van kunt maken als je snel geld nodig hebt. Als er een regenachtige dag komt en je moet het geld uitgeven, vervang het dan zo snel mogelijk. In het ideale geval wilt u dat er voldoende geld is weggestopt om de uitgaven van ten minste enkele maanden te dekken. Als dat een groot aantal lijkt, wees dan niet ontmoedigd. Het hebben van een extra bedrag van $ 50 is een geweldige plek om te beginnen.

Naast wat geld apart houden, wil je ook beginnen met het afbetalen van je schulden. Hier zijn twee paden die u kunt overwegen. De eerste, en meest wiskundig logisch, is om eerst je hoogste renteschulden af ​​te betalen. Dit levert de meeste financiële besparingen op, maar als u grote tegoeden op uw rekeningen hebt, kan het lang duren voordat u het gevoel hebt dat u vooruitgang hebt geboekt.

Als die aanpak je gewoon te ontmoedigend is, overweeg dan eerst je laagste saldo-leningen af ​​te betalen. Hoewel dit minder financieel effectief is, kan dit plan emotioneler lonend zijn. Als je eenmaal een schuld hebt afbetaald, zul je eerder de volgende en de volgende schuld aflossen. Hoewel deze aanpak niet de meest logische is, biedt het snelle vooruitgang die uw nieuwe gewoonte kan stimuleren.

De bottom line

Om de schuldspiraal te doorbreken, is geduld een deugd. Alles wat je motiveert om actie te ondernemen en je plan te volgen, is de moeite waard. Bedenk dat het jaren (misschien wel decennia) duurde om aan de schuldencrisis te bezwijken. Herstel zal een even langzaam proces zijn.