Pensioen is een van die dingen die niet kunnen worden vermeden, maar hoe u daar komt, verandert gedurende uw werkjaren. Veel mensen die sparen voor hun pensioen, kiezen een aantal in termen van het bedrag dat ze denken nodig te hebben en baseren hun investeringsplan hierop, en stoppen nooit onderweg om het te veranderen of bij te sturen. Maar het leven gebeurt voor goed en kwaad, wat een herziening van uw pensioeninvesteringsplan kan vergen. (Zie voor meer informatie: De beste pensioenplannen en investeringsopties analyseren .)

Voor sommigen is het een flinke sprong in salaris, waarvoor je moet investeren met belastingen in gedachten, terwijl anderen voor een ontslag of baanverlies kunnen zorgen voor een bespoediging van het bedrag dat ze sparen zodra ze beginnen te werken opnieuw om bij te praten. Maar dat zijn slechts twee van de redenen waarom een ​​pensioenplan kan veranderen, en daarom moeten spaarders flexibel en lenig zijn. Als je merkt dat het leven niet in lijn is met je pensioen, kijk dan eens naar deze drie stappen om een ​​pensioneringsplan in het midden van de tijd te veranderen.

Time Horizon kan beleggingsveranderingen vereisen

Een van de hoekstenen van een goed pensioenplan is dat u uw beleggingskeuzes op uw tijdshorizon baseert. Hoe langer u werkt, des te riskanter u kunt zijn met uw investeringen. Hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe conservatiever u zou moeten worden. Voor veel mensen betekent dit dat een pensioenbeleggingsportefeuille bestaat uit 60% aandelen en 40% obligaties terwijl ze jonger zijn en meer naar obligaties gaan als ze ouder worden. Maar die strategie is gebaseerd op aannames van de oude levensverwachting. Tegenwoordig kunnen mensen gemakkelijk 20 of meer jaren met pensioen gaan, wat betekent dat je niet superconservatief kunt zijn in je investeringen als je dichter bij pensioen komt.

Als u merkt dat uw beleggingen niet overeenstemmen met uw tijdshorizon, is het tijd om een ​​wijziging aan te brengen. Kijk over je beleggingen en als ze te conservatief lijken, wees dan een beetje riskant, maar wees je bewust van het feit dat je ook je geld moet behouden als je het verder wilt laten groeien. Als je merkt dat je iets te snel en los speelt, word dan wat conservatiever in je aanpak. (Zie voor meer informatie: Tijdhorizon gebruiken bij investering .)

Levensgebeurtenissen kunnen uw risicotolerantie veranderen

Risicotolerantie is een van die dingen die u al vroeg in het pensioenplanningsproces hebt ontdekt sinds het gaat dicteren hoe je je hard verdiende geld investeert. Maar je risicotolerantie zal je leven lang veranderen om verschillende redenen. Je kunt bijvoorbeeld een grote verandering in het leven ondergaan, zoals trouwen of een gezin stichten. Of u kunt een aanzienlijke toename of daling van uw vermogenssaldo of uw inkomen ondervinden. Als een van die dingen met je gebeurt, zul je moeten heroverwegen hoeveel risico je aankan.Immers, je risicotolerantie wanneer je single was, kan heel anders zijn als je een gezin hebt om voor te zorgen. Of een aanzienlijke vermindering van uw vermogenssaldo of inkomen vereist mogelijk dat u regeert in uw risicovolle beleggingsgedrag en deze ruilt voor een meer risicomijdende aanpak.

Aan de andere kant, als je komt tot hernieuwde rijkdom zoals een bonus, een hobbel in je salaris of een erfenis, kun je misschien meer risico dan voorheen tolereren. Om uw risicotolerantie weer in lijn te brengen met uw huidige situatie, moet u uw activatoewijzing herzien. Als u te zwaar bent belegd in aandelen maar een meer conservatieve beleggingsportefeuille wilt, moet u uw aandeleninvesteringen terugschroeven. Als je te zwaar gewogen bent naar obligaties wanneer je meer risico en hopelijk een potentiële beloning zou moeten kunnen verwerken, dan zul je een grotere concentratie in aandelen willen hebben. (Zie voor meer informatie: Overeenstemmende risicobereidheid voor beleggers met betrekking tot persoonlijkheid .)

Kosten raken uit de hand

Niets in het leven is gratis en dat geldt met name voor beleggen. Maar hoeveel u betaalt aan vergoedingen kan variëren en heeft een grote impact op uw rendement. Voor mensen die decennia geleden begonnen te investeren, waren beleggingsvehikels zoals elektronisch verhandelde fondsen of ETF's niet in de buurt. ETF's zijn aantrekkelijk omdat ze lagere kosten hebben dan een actief beheerd beleggingsfonds. Hoewel niemand alleen een beslissing over vergoedingen moet nemen, als u vindt dat u te veel betaalt om te investeren, is het tijd om dat investeringsplan te herzien.

Wijzigingen in regelgeving vereisen dat fonds- en investeringsmaatschappijen hun vergoedingen prominenter bekendmaken, waardoor het voor dagelijkse beleggers gemakkelijker wordt om te zien hoeveel zij betalen voor toegang tot dit beleggingsfonds of dat beleggingsidee. Deze praktijk stelt investeerders in staat om slimmere beslissingen te nemen en te vermijden te veel te betalen aan vergoedingen. Als je denkt dat je minder zou kunnen betalen dan is het tijd om je uitspraken te doen en een kijkje te nemen naar de kosten die je betaalt. Er zijn veel goedkopere alternatieven waar beleggers hun geld naartoe kunnen verplaatsen, zoals een ETF of een indexfonds dat niet actief wordt beheerd. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe u de kosten van een beleggingsrekening bij pensionering kunt verlagen.)

De bottom line

Investeren voor pensionering is een belangrijk aspect van ieders leven, maar het is niet iets dat geëtst in steen. Uw spaar- en beleggingsstrategieën kunnen gedurende uw hele werkzame leven veranderen. Als u zich in die situatie bevindt, is het tijd om te kijken naar uw risicotolerantie, asset-allocatie en kosten om er zeker van te zijn dat uw pensioenplan overeenkomt met uw huidige financiële situatie.