Depositocertificaten zijn misschien geen goede plek om uw geld te houden als de rente laag is, maar ze bieden wel zekerheid en stabiliteit. Ze zijn gedekt door een FDIC- of NCUA-verzekering en je kunt geen geld verliezen tenzij je uitbetaalt voordat de CD volwassen is en een vroegtijdige uitbetalingstraf oploopt. Veel cd's betalen ook betere rentetarieven dan veel spaarrekeningen, waardoor je beter op de hoogte blijft van de inflatie of zelfs overtreft. Als u op zoek bent naar veiligheid, volgen hier zes strategieën waarmee u zoveel mogelijk belangstelling kunt verdienen aan cd's, zelfs als de prijzen laag zijn.

AD:

Laddering

Om een ​​CD-ladder te maken, koopt u CD's die met regelmatige tussenpozen rijpen. De eerste kan na een jaar rijpen, de tweede na twee jaar, de derde na drie jaar, de vierde na vier jaar en de vijfde na vijf jaar. Het voordeel van het spreiden van de vervaldatums van uw CD's is dat als de rente stijgt, u een nieuwe CD tegen een hogere rente kunt krijgen zonder lang te moeten wachten totdat een van uw CD's volwassen is of vervroegde intrekkingsboetes oplopen. Terwijl elke CD in je ladder rijpt, herinvesteer je hem in een nieuwe vijf jaar durende CD (of wat ook de langste termijn in je ladder is). Zie Een afgeraden cd-portfolio maken voor meer informatie over dit onderwerp.

AD:

Als u daarentegen slechts CD's van vijf jaar koopt om de hoogste beschikbare rente te krijgen, en een jaar later de tarieven stijgen, zit u ofwel vast aan een lager tarief op al uw geld voor de komende vier jaar moet je een boete betalen voor vroegtijdige uitbetaling, wat de extra rente die je zou verdienen als je een nieuwe CD aanschaft, mogelijk tenietdoet. Met een ladder, terwijl je langere termijn CD's uiteindelijk onder de markttarieven zouden kunnen uitkomen, zal je geld er niet te lang in blijven vastzitten omdat je elk jaar een rijtje krijgt en je de gelegenheid biedt om te herinvesteren tegen de dan geldende, hogere tarieven . Laddering in een omgeving met een lage rente betekent ook dat uw langere termijn-CD's de inflatie kunnen evenaren of overtreffen, en dat uw kortetermijn-CD's uw hoofd niet te lang binden in het geval de rentetarieven op korte termijn stijgen.

AD:

Tijdelijke aanbiedingen

CD laddering maakt het ook gemakkelijker om voordeel te halen uit kortetermijnpromoties voor CD's met hogere markttarieven, omdat u regelmatig geld van een gerijpte CD zult herinvesteren . Aangezien promotietarieven misschien maar een week of twee duren, komt de vervaldatum van je CD mogelijk niet overeen met een van deze speciale aanbiedingen. Als dit niet het geval is, kunt u de extra besparing die u hebt opgebouwd sinds u voor het laatst een CD hebt gekocht, toevoegen aan de ladder en tegen de promotietarief een andere CD toevoegen.

Hier zijn enkele voorbeelden van de soorten speciale aanbiedingen die u tegen kunt komen:

-In december 2013 en januari 2014 bood Pentagon Federal Credit Union 3. 04% APY aan op vijfjarige cd's op een tijdstip waarop de volgende de hoogste rente die beschikbaar was bij elke bank op CD's van vijf jaar was 2. 16% APY.

-Voor één week begin mei 2014 bood Hanscom Federal Credit Union 6 0% APY aan op een starters-cd waarmee klanten een jaar lang $ 5 tot $ 500 per maand kunnen storten. De effectieve APY was ongeveer 3%, omdat klanten niet al hun kapitaal vooraf konden investeren, maar dat was nog steeds veel hoger dan de beste gangbare wisselkoers van 1. 25% APY op eenjarige cd's.

Online-cd's

De grootste banken betalen nergens de beste rentetarieven op cd's. Banken waar u misschien nog nooit van hebt gehoord, zoals General Electric Co. 's (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Created with Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. 's (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Created with Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCS Barclay 9,9 + 0 21% Created with Highstock 4. 2. 6 ), en VirtualBank, een dochteronderneming van de Banco Sabadell in Spanje , betaalt u enkele van de hoogste percentages, die de nationale gemiddelden ver overtreffen. Deze cd's zijn online beschikbaar, dus u kunt ze kopen, zelfs als er geen filiaal in uw regio is. Vanaf 20 mei 2014, hier is hoe hun prijzen vergelijken: Bank Minimum 1-Year CD APY 5-Year CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump-cd's

Rate-bump-cd's, ook wel stijgende -met CD's of met bump-ups gemaakte CD's, kunt u een of twee keer een hogere rente vragen tijdens de looptijd van de CD als de marktrente stijgt. Voorbeelden zijn de Achiever-cd bij CIT Bank en de CD Raise Your Rate bij

Ally Financial Inc. 's (ALLY ALLYALly Financial Inc26 85 + 0 64% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. U moet de rentetarieven in het oog houden, omdat de bank uw tarief niet automatisch zal verhogen; je moet de verhoging aanvragen. Er is geen garantie dat de tarieven zullen stijgen, of dat ze genoeg toenemen om het verschil in interesse dat je verdient te zien, dus zorg ervoor dat de startsnelheid van de CD competitief is. CIT's tariefverhogende CD vereist een eerste storting van $ 25.000, waarmee je je tarief één keer kunt verhogen. Je kunt kiezen voor een eenjarige CD van 1.05% (CIT's reguliere eenjarige CD betaalt 1. 02% en heeft een minimum van $ 1.000) of een tweejarige CD die 1. 20% betaalt (CIT's reguliere twee jaar CD betaalt 1. 17% en heeft ook een minimum van $ 1, 000). In dit geval hoeft u geen hogere prijs in te leveren om de tariefverhogingsfunctie te krijgen; niet alleen stijgen de CD-tarieven van de tariefverhogingen enigszins boven de normale CD-tarieven van CIT (zij het met een veel hogere minimale stortingseis), ze vergelijken ook gunstig met de beste CD-rates in de markt.

Ally biedt een tweejarige CD waarmee je één keer je tarief kunt verhogen en een vier jaar durende CD waarmee je je tarief twee keer kunt verhogen. Evenmin heeft een minimale aanbetaling vereist. De CD met tweejaarlijkse rente-bump betaalt 1. 10% APY, terwijl de CD van de vierjarige rate-bump 1. 30% APY betaalt. Voor termijnen van twee en vier jaar biedt Ally alleen CD's met rente-bump's, geen gewone CD's, maar het tweejaarlijkse tarief is competitief met de beste CD-rates die er zijn.

Low Early Intrekking Penalty-CD's

Een vroegtijdige uitbetalingstraf is een vergoeding die banken opleggen wanneer u de hoofdsom van uw CD intrekt vóór de vervaldatum van de CD. De EWP kan bijvoorbeeld zes maanden rente hebben op een 12-maanden-CD, dus als je je CD hebt opengehouden voor minder dan zes maanden, zal de boete deels uit je hoofd komen, wat de enige manier is waarop je kunt verlies van hoofdsom bij het beleggen in CD's. Maar als je een CD met een lagere EWP kiest, kun je misschien beter uitkomen door uit te betalen wanneer de rente stijgt en opnieuw investeert in een beterbetaalde CD.

EWP's verschillen aanzienlijk van bank tot bank, en dezelfde bank biedt niet de laagste boetes over de hele linie op alle CD-voorwaarden. Net als bij CD's met rate-bump's, wilt u er zeker van zijn dat uw EWP-CD een concurrerend tarief betaalt, omdat u uw geld misschien niet echt vroegtijdig weghaalt. Enkele van de beste cd's om dit doel te bereiken vanaf mei 2014 zijn de volgende: AloStar Bank of Commerce heeft hoge tarieven en slechts een boete van 30 dagen op eenjarige cd's en een boete van 90 dagen op 18 en 24 maanden cd's. VirtualBank heeft enkele van de laagste vervroegde-uittredingstraffen, en enkele van de hoogste rentetarieven, op drie-, vier- en vijfjarige cd's, die een EWP hebben van slechts zes maanden rente. Bondgenoot biedt zelfs een boete voor vroegtijdige uitbetaling, maar het tarief is identiek aan Ally's online spaarrente, dus er is geen voordeel bij het kiezen van de CD.

Loyaliteitsbeloningen

Over het algemeen verdient u de beste prijzen als u niet al uw cd's bij dezelfde bank bewaart. Er is geen enkele bank die de hoogste CD-tarieven biedt voor alle CD-voorwaarden, en de banken die de beste tarieven betalen, kunnen van week tot week verschillen.

Er is echter één geval waarin het logisch kan zijn om bij dezelfde bank te blijven en dat is om een ​​loyaliteitsbeloning te verdienen. Wanneer uw CD-termijn afloopt, rollen banken uw hoofdsom en rente van de gerijpte CD meestal automatisch in een nieuwe CD met dezelfde looptijd tegen de dan geldende wisselkoersen. Direct nadat je CD volwassen is geworden, heb je een aflossingsvrije periode van zeven tot tien dagen om al je geld zonder kosten in te trekken. Op dit punt moet u rondkijken naar de instelling die de beste prijs aanbiedt op de CD die u wilt kopen.

Een paar banken proberen te voorkomen dat u uw geld ophaalt door een loyaliteitsbeloning aan te bieden in de vorm van een hogere rente. De federale credit union van het Pentagon bijvoorbeeld, heeft afgelopen februari zo'n beloning aangeboden, waarbij consumenten die hun cd's vernieuwden, afhankelijk van de duur van de cd, 15% tot 1,2% hoger betaalden dan klanten die nieuwe cd's openden.

De bottom line

In een omgeving met een lage rente moet je ervoor zorgen dat je je niet langdurig vasthoudt aan lage CD-rates, omdat de tarieven kunnen stijgen en het rendement dat je verdient verslaat of overschrijdt inflatie, omdat de inflatie de waarde van uw geld in de loop van de tijd aantast.Het bereiken van dit dubbele doel is een moeilijke evenwichtsoefening; Langetermijn-cd's zullen waarschijnlijk genoeg betalen om te beschermen tegen inflatie, maar ze missen flexibiliteit. Het gebruik van verschillende strategieën, waaronder laddering, het zoeken naar promotietarieven, het kopen van online-cd's, het kiezen van rate-bump-cd's en lage CD's voor vroegtijdige uitbetaling en het zoeken naar loyaliteitsbeloningen, kan u helpen vooruit te komen en een reëel rendement te behalen dat beter is dan wat een een spaar- of geldmarktrekening zou betalen terwijl u uw geld veilig houdt.