Healthspaarrekeningen (HSA's) hebben een voordeel dat hun makers wellicht niet hebben voorzien: ze kunnen verdubbelen als pensioenspaarrekeningen.

Vanaf 2003 mochten personen en gezinnen die een ziektekostenverzekering hebben met hoge eigen risico's en die niet in aanmerking komen voor Medicare, dollars van voor belastingen aan HSA's bijdragen. De IRS definieert hoge eigen risico's als $ 1, 300 voor individuen en $ 2, 600 voor gezinnen in 2016.

Als je aan een van deze drempels voldoet, kun je dit jaar $ 3, 350 (individueel) of $ 6, 750 (gezins) in een HSA stoppen. Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 1 000 aan inhaalbijdragen toevoegen. U kunt het geld contant achterlaten, of u kunt het beleggen op de geldmarkt, beleggingsfondsen of aandelen. U kunt sommige of al deze fondsen, belastingvrij, opnemen bij uw HSA om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten zoals gedefinieerd door de IRS.

Op het einde van het jaar is er nog geld overgebleven in uw account en u kunt het in toekomstige jaren gebruiken. Dit is de bonus: als je 65 wordt, zijn je HSA-fondsen niet langer beperkt tot gekwalificeerde medische kosten. Je kunt ze spenderen zoals je wilt, hoewel HSA-geld dat aan iets anders dan gekwalificeerde medische kosten wordt uitgegeven, aan belasting is onderworpen.

De lijst met gekwalificeerde medische kosten is behoorlijk uitgebreid, hoewel deze geen premies, aftrekbare bedragen of co-pays omvat. Het omvat diensten die sommige verzekeringspolissen niet dekken, zoals anticonceptie, laboratoriumkosten, psychiatrische zorg, brillen en contactlenzen, drugs- en alcoholrehabilitatie.

Raadpleeg de lijst voordat u HSA-fondsen gebruikt om medische zorg te betalen. Maak een fout en de IRS zal je steken met een boete van 20%.

Bijdragen aan een HSA kan uw belastbaar inkomen verlagen en kan u zelfs naar een lagere belastingschijf brengen. Dat komt omdat het geld dat u in uw HSA stopt, uit uw looncheque komt voordat belastingen worden toegepast.

Een ander voordeel van HSA's is dat u uw opnames kunt sho-boxen. Dat wil zeggen, u kunt uw gekwalificeerde medische kosten binnen een jaar documenteren, ze uit eigen zak betalen en vervolgens het belastingvrije bedrag op een later tijdstip opnemen.

De bottom line

Verwar HSA's niet met flexibele uitgavenrekeningen. Ze zijn anders. Een FSA is vergelijkbaar met een 401 (k) omdat uw werkgever het voor u opmaakt en een percentage van uw salaris, vóór belasting, van elk salaris omrekent. Uw werkgever kan zelfs een bepaald percentage van uw bijdrage aanpassen. Naast de gekwalificeerde medische kosten van de IRS, kunt u FSA-fondsen gebruiken om co-pays en eigen risico's te betalen, maar geen premies.

Dit klinkt misschien als een betere deal dan een HSA, maar er is een valstrik: als u uw FSA-geld niet aan het einde van het jaar uitgeeft, verliest u een deel ervan of helemaal. Uw werkgever kan u tot 15 maart van het volgende jaar ongebruikte bedragen laten overnemen, of u kunt er voor onbepaalde tijd $ 500 van houden.Hij / zij kan niet beide doen.

Als u een HSA hebt, moet u IRS-formulier 8889 indienen bij uw inkomstenbelasting.