Veel financiële planners en adviseurs vertellen hun klanten dat hun vermogen om een ​​inkomen te verdienen hun grootste troef is. Dit kan vooral het geval zijn voor degenen met een hoge vergoeding, zoals artsen, ondernemers en leidinggevenden.

Het verliezen van dit vermogen als gevolg van ziekte, verwonding of ander ongeluk kan financieel verwoestend zijn, zelfs al duurt het maar een paar jaar. Het verzekeren van dit verlies is een van de fundamentele elementen van financiële planning voor zowat iedereen die aanzienlijk meer verdient dan het minimumloon. (Zie voor meer informatie: Equity vs. Salary: What You Need to Know. )

Kans op een handicap

Een van de belangrijkste feiten waar veel mensen zich niet bewust van zijn als het gaat om een ​​handicap, is dat het veel waarschijnlijker is dan voortijdig overlijden. Protectyourincome. com heeft een tabel gepubliceerd die laat zien dat het statistisch gezien meer dan twee keer zo waarschijnlijk is dat de gemiddelde 30-jarige gehandicapt raakt in plaats van sterft op die leeftijd. Hoewel de kansen op arbeidsongeschiktheid na verloop van tijd afnemen, blijven ze altijd hoger dan de kans op vroegtijdige dood, zelfs op de leeftijd van 55 jaar. De financiële gevolgen van een handicap kunnen exponentieel groter zijn dan voor iemand die sterft. (Voor gerelateerde informatie, zie: Soorten socialezekerheidsvoordelen .)

Een snel voorbeeld: Joe is 35 jaar oud. Hij verdient $ 75.000 per jaar en wordt gedood bij een auto-ongeluk. Hij heeft $ 500.000 aan levensverzekeringen. Zijn weduwe gebruikt het geld om de resterende medische rekeningen te betalen en het huis te betalen. Ze deponeert de rest in de 529 plannen die ze hebben opgesteld voor hun twee kinderen.

Frank is ook 35 jaar oud en getrouwd met twee kinderen. Hij ervaart een auto-ongeluk maar overleeft. Hij is echter permanent geestelijk arbeidsongeschikt en zal nooit meer kunnen werken.

Deze vergelijking illustreert grafisch het enorme verschil tussen de economische gevolgen van overlijden en invaliditeit. Joe's rekeningen eindigden snel en zijn levensverzekering bood voldoende compensatie. Maar de medische rekeningen van Frank zijn nog maar net begonnen en kunnen nog vele decennia doorgaan. Nadat de eerste dokters- en ziekenhuisrekeningen zijn aangekomen, kan er een voortdurende behoefte aan beheerde zorg van een soort zijn, die duizenden dollars per maand kan kosten. Levensverzekeringen dekken dit type uitgaven niet, omdat er geen dood is. Als Frank tot 70-jarige leeftijd voortleeft, kunnen de totale kosten van zorg voor hem gemakkelijk in de miljoenen terechtkomen. (Zie voor meer informatie: Worden alle handicaps op dezelfde manier behandeld als SGA-drempels? )

Gelukkig is er een soort dekking voor mensen die niet in staat zijn om te werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt aangeboden door levens- en invaliditeitsvervoerders voor zowel individuen als groepen. Dit soort dekking betaalt een maandelijks voordeel aan de verzekerde terwijl ze gehandicapt zijn om hun verloren inkomen te vervangen.In de meeste gevallen stopt dit type uitkering op de leeftijd van 65 jaar, wat wordt beschouwd als de pensioengerechtigde leeftijd. Handicapdekking is onderverdeeld in twee hoofdcategorieën. De kortetermijndekking is voor arbeidsongeschiktheidsperioden die minder dan twee jaar duren, terwijl de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor langere duur langere perioden tot een heel leven dekt. (Zie voor meer informatie: Wat is het verschil tussen een invaliditeitsverzekering voor sociale verzekeringen (SSDI) en een aanvullend beveiligingsinkomen (SSI)? )

Kenmerken handicaps

De volgende kenmerken zijn te vinden bij de meeste mensen met een handicap beleid:

• Kapitaalsubsidie-uitkering. Veel polissen betalen een uitkering ineens uit aan verzekerden voor bepaalde gebeurtenissen, zoals het verlies van een oog of ledemaat. Dit kan een aanvulling zijn op alle maandelijkse uitkeringen waarop de verzekering mogelijk ook recht heeft.

• Uitbreidingsclausule. Het beleid ten aanzien van mensen met een handicap kan op verschillende niveaus garanties bieden met betrekking tot de duurzaamheid van hun dekking, vergelijkbaar met de levensverzekering. Gegarandeerd duurzaam beleid is het duurst. Niet-opzegbaar beleid belooft ook dat de voorzieningen en premies in het beleid nooit zullen veranderen zodra het wordt uitgegeven als premies worden betaald. (Zie voor verwante literatuur: De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen )

• Eliminatieperiode. De meeste gehandicaptenbeleid zal niet uitbetalen tot een bepaalde periode is verstreken, zoals 90 dagen. Deze wachttijd is het equivalent van het eigen risico voor deze polissen.

• Afstand van Premium. Dit voordeel is in essentie hetzelfde als bij levensverzekeringen, waarbij de verzekerde kan betalen voor een extra rijder die hen in staat stelt om de polispremies niet te betalen terwijl ze zijn uitgeschakeld.

Alle gehandicaptenbeleid zal het niveau van invaliditeitsdekking definiëren dat zij aanbieden. Totale arbeidsongeschiktheid zal een hogere uitkering opleveren voor degenen die volledig niet in staat zijn om te werken, terwijl een blijvende invaliditeit een gedeeltelijk voordeel zal zijn voor diegenen die nog steeds in staat zijn tot een bepaald niveau van betaalde arbeid. Een handicap voor eigen gebruik is duurder en vervangt het inkomen dat de verzekerde verdiende in zijn respectieve werkterreinen. Elke bezettingsgraad betaalt alleen een uitkering als de verzekerde niet in staat is om enige betaalde arbeid te verrichten waarvoor hij geschikt is door opleiding, opleiding of ervaring. True Own Occupation-dekking is de beste en meest kostbare dekking. Dit type dekking betaalt het verschil tussen de werkelijke inkomsten van de verzekerde en alle inkomsten die ze kunnen verdienen in een goedbetaalde baan als ze gedeeltelijk arbeidsongeschikt worden. (Zie voor verwante literatuur: Waarom zijn verzekeringspolissen aftrekbaar? )

Belasting op arbeidsongeschiktheidsverzekering

De belastingregels voor arbeidsongeschiktheidsdekking zijn redelijk eenvoudig. Alle uitkeringen die uit deze polissen worden betaald, zijn onvoorwaardelijk belastingvrij zolang de polishouder de premiekosten niet als medische kosten heeft afgetrokken. Als de premies werden afgetrokken, worden de voordelen belast als gewoon inkomen zolang ze worden betaald.Om deze reden zullen de meeste planners suggereren dat polishouders afzien van deze aftrek, omdat het betalen van belasting over deze vorm van inkomsten lastig kan zijn tijdens een periode van invaliditeit.

Eigenaren van kleine ondernemingen die gezamenlijk een onderneming bezitten, kopen vaak een gehandicaptenbeleid op elkaar om de voortzetting van de onderneming te waarborgen als een of meer van hen arbeidsongeschikt worden. Deze plannen worden vaak aangevuld met piggybacks bovenop koop-verkoopovereenkomsten die worden gefinancierd met levensverzekeringscontracten. (Zie voor verwante literatuur: Voors en tegens van geïndexeerde universele levensverzekering. )

Accelerated Benefit Riders

Veel levensverzekeringspolissen bieden nu een vorm van invaliditeitsbescherming in de vorm van een versneld voordeel rijder. Deze renner betaalt een maandelijkse uitkering in het geval dat de verzekerde chronisch ziek wordt. Dit voordeel wordt meestal geactiveerd wanneer de verzekerde twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven (ADL's) niet kan uitvoeren. Hoewel deze vorm van dekking niet exact overeenkomt met een echte arbeidsongeschiktheidsverzekering, wordt het een populair alternatief omdat het verschillende soorten voordelen biedt in één handig pakket, en dit voordeel kan ouder zijn dan 65 jaar in een permanent beleid dat wordt volgestort.

De Bottom Line

arbeidsongeschiktheidsverzekering kan u beschermen tegen het mogelijke verlies van uw inkomsten als u arbeidsongeschikt wordt. Deze vorm van verzekering wordt belangrijker naarmate uw inkomsten stijgen, en mensen met hoge inkomens kunnen het zich echt niet veroorloven er zonder te zitten. Ga naar www voor meer informatie over invaliditeitsdekking en welk type u zou moeten dragen. protectyourincome. com of raadpleeg uw financieel adviseur. (Voor gerelateerde informatie, zie: Zijn lijfrentes geschikt voor u? )