'Heb ik een financieel adviseur of financieel planner nodig? '

Als je ooit bedacht hebt hoe complex en vitaal het' goed 'is, als het gaat om sparen, beleggen, maximaliseren van de waarde van je vermogen en plannen voor een veilige, comfortabele pensionering, heb je jezelf waarschijnlijk afgevraagd vraag.

Evenzo, als u de druk hebt gevoeld om te beslissen over een grote investering, zoals een huis of een opleiding - of zich overweldigd voelt door de financiële details na een bruiloft, nde geboorte van een kind, echtscheiding, overlijden van een echtgenoot of grote ziekte - u hebt zich waarschijnlijk afgevraagd om iemand te vinden die u advies kan geven.

Maar volgens ten minste één enquête heeft meer dan een derde van de Amerikanen geen goed inzicht in wat een financieel adviseur daadwerkelijk doet. Dat cijfer ballonneert naar 46% voor millennials.

Wat voor soort services bieden financiële adviseurs en planners? In grote lijnen kunnen ze u helpen uw financiële leven te beheren met behulp van een verscheidenheid aan strategieën en producten om zowel uw vermogen te beheren als uw financiële gewoonten te verbeteren. Dat is het korte, eenvoudige antwoord; je moet verder lezen voor meer informatie.

Niet alle financieel adviseurs zijn hetzelfde: sommige zijn gespecialiseerd in bepaalde praktijkgebieden, soorten klanten, strategieën en producten. Sommige werken met klanten in het hele land; anderen richten zich alleen op klanten in hun eigen stad. Sommigen kunnen u helpen met uw belastingen of estate planning; anderen zullen zich eenvoudig richten op pensioenplanning. Sommige richten zich op jongere klanten; sommige alleen op gepensioneerden. Sommige richten zich zelfs alleen op weduwen. Zoals je kunt zien, is er waarschijnlijk een adviseur die perfect bij je past.

U kunt om vele redenen een adviseur nodig hebben. U hebt bijvoorbeeld net een aanzienlijk bedrag ontvangen van een overleden familielid. Misschien heb je net een baby gekregen en wil je zijn of haar toekomst verzekeren voor het geval het ergste is gebeurd. Misschien biedt uw bedrijf een te goed-tegen-verzetpakket voor vervroegde uittreding aan en wilt u ervoor zorgen dat het geld blijft bestaan. Elk van deze gebeurtenissen (en vele andere) kan natuurlijk aanleiding zijn voor professionele hulp bij het beheren van uw financiële zaken.

Hoe u een goede financieel adviseur kunt vinden

Hoe kunt u de juiste adviseur vinden? De eerste stap is om erachter te komen wat voor soort professionele hulp je nodig hebt. Zoals zoveel mensen komt een deel van je diepste financiële denken om belastingtijd. Dus als je gewoon wilt dat iemand belastingadvies en voorbereiding uitdeelt, zal een goede oude gecertificeerde openbare accountant (CPA) waarschijnlijk volstaan. Die CPA kan al dan niet ook een financieel adviseur zijn.

Maar u zegt hulp te zoeken bij het maken van een spaarplan, het ontwikkelen van investeringsstrategieën voor uw beleggingsportefeuille, u te helpen om uit uw schulden te komen en te beginnen met sparen voor een huis.Kortom, als u wilt dat iemand naar uw hele situatie kijkt, moet u de hulp inroepen van een uitgebreid financieel planningsfirma of een individuele financiële planner. Bedrijven hebben meestal een personeel van professionals met een verzekeringsagent, belastingprofessional, estate planner en financieel adviseur. Financieel adviseurs of planners van Solo-professionals zijn mogelijk niet in staat om u het volledige scala aan diensten te bieden dat een bedrijf kan, maar veel technologie met hefboomwerking, zoals geautomatiseerde investeringsplatforms of robo-adviseurs, om te helpen bij financiële planning, activaspreiding, risico's management, sparen en meer.

Om een ​​adviseur te vinden, begint u met verwijzingen van collega's, vrienden of familieleden die hun financiën met succes lijken te beheren. Een andere weg is professionele aanbevelingen. Een Certified Public Accountant (CPA) of een advocaat kan een verwijzing doorvoeren. Beroepsverenigingen kunnen soms hulp bieden. Deze omvatten de Financial Planning Association (FPA) en de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

De referenties en certificeringen van een adviseur evalueren

Helaas voor het grote publiek zijn de opleidingsstandaarden voor financiële adviseurs zeer minimaal. Iedereen kan zich een financieel analist, financieel adviseur, financieel planner, financieel adviseur, beleggingsadviseur of vermogensbeheerder noemen, waarschuwt de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). In feite zou een individu de middelbare school kunnen verlaten, wat kantoorruimte kunnen huren, een FINRA algemeen effectentest kunnen afleggen en aandelen kunnen verkopen - allemaal binnen een paar weken. Hoewel examens zoals de Series 6, 7 en 63 voldoen aan de branchevereisten, bieden ze niet de ervaring van de adviseur als het gaat om situaties in de praktijk.

De financiële sector kent ook veel professionele benamingen, waarvan er vele met weinig of geen moeite kunnen worden verkregen. Het heeft echter drie toonaangevende certificeringen die belangrijke educatieve en ethische vereisten hebben:

• Een Chartered Financial Analyst (CFA) heeft een breed scala aan expertise op het gebied van effecten, financiële analyse, beleggen, portefeuillebeheer en bankieren. Het testschema voor deze certificering is lang en rigoureus.
• Een Certified Financial Planner (CFP) moet een bachelordiploma hebben en moet een "universitair studieprogramma in persoonlijke financiële planning of een geaccepteerd equivalent" hebben afgerond. "Bovendien heeft een GVB minimaal drie jaar ervaring in de sector geboekt en een reeks uitgebreide tests doorstaan, zich gehouden aan een ethische code en voldoet aan de vereisten voor permanente educatie. U kunt de website van het CFP-bord bekijken om te controleren of uw adviseur of financiële planner tot deze groep behoort.
• Een Chartered Financial Consultant (ChFC) heeft een certificaat dat hetzelfde basiscurriculum gebruikt als het GVB, maar vereist geen uitgebreid examen en vereist niet dat hij of zij zich houdt aan een ethische code.

De laatste twee worden vaak als de beste beschouwd voor het opstellen van een algemeen financieel plan.Als u op zoek bent naar iemand met meer een pensioenfocus, dan wilt u wellicht een Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), die een intensieve training in pensioenplanning heeft gevolgd via het College voor Financiële Planning. Als uw zorgen worden gedomineerd door belastingen, probeer dan een Personal Financial Specialist (PFS) die een CPA is, maar die ook aanvullende opleiding en tests heeft ondergaan en daardoor meer deskundige kwalificaties voor financiële planning biedt. Voor verzekerings- en estate-planning zaken, zou u een adviseur kunnen hebben die meesterschap heeft bereikt als een Chartered Life Underwriter (CLU).

Een financieel adviseur kiezen waarop u kunt vertrouwen

Hoewel de meeste grote handelsmakelaars financiële planningdiensten aanbieden, moet u voorzichtig zijn met hun personeel. Hoewel velen hoog opgeleid zijn en vertrouwd kunnen worden, kunnen anderen gewoon verheerlijkte effectenmakelaars zijn die worden ingehuurd door grote huizen met draad om eigen beleggingsfondsen en aandelen te verkopen. Ze worden gestimuleerd, soms zelfs verplicht, om deze producten, die eigendom zijn van hun bedrijf, te pushen - en waarvoor ze topcommissies ontvangen. En bij sommige draadhuizen gaat het allemaal om kwantiteit, niet om kwaliteit: hoe meer een makelaar in de rekening van een belegger meer koopt en verkoopt, des te hoger zijn provisiebetalingen.

Als u op zoek bent naar iemand die zich veilig voelt, is het misschien verstandig om een ​​geregistreerde beleggingsadviseur (RIA) of een vertegenwoordiger voor beleggingsadvies (IAR) aan te nemen. Ze zijn verantwoordelijk voor een hogere mate van verantwoordelijkheid dan de meeste makelaars, en je zult ze meestal het meest geïnformeerd vinden. Ze zijn ook verplicht om op verzoek aan alle potentiële beleggers een formulier ADV Deel II te verstrekken, een uniforme aanvraag die door adviseurs wordt gebruikt om zich te registreren bij overheidsinstanties en de Securities and Exchange Commission (SEC). Dit is uw kans om meer te weten te komen over uw adviseur, dus zorg ervoor dat u deze gebruikt. Dit zal u onder meer in staat stellen om te bepalen of uw adviseur ooit heeft gesolliciteerd naar een persoonlijk faillissement ("doe wat ik zeg, niet zoals ik doe" is niet precies het soort filosofie dat u wilt in een financieel manager).

U kunt eventuele onvolkomenheden in de regelgeving controleren op de gegevens van de adviseur op de FINRA-brokercontrolepagina. Een ding om in gedachten te houden is echter dat een geïsoleerde klacht of overtreding niet noodzakelijkerwijs betekent dat de planner oneerlijk of incompetent is. Elke aanklacht tegen een makelaar of planner gaat op het persoonlijk record van de persoon, ongeacht of de planner in orde is. Maar als de record een langdurig patroon van schendingen, klachten van klanten of beschuldigingen van ernstige aard vertoont, moet u waarschijnlijk iemand anders vinden.

Welke soort services u ook nodig hebt, zorg ervoor dat de adviseur zich houdt aan fiduciaire standaarden, die hem of haar de verantwoordelijkheid opleggen om in het beste belang van een belegger te handelen. In de beleggingswereld moeten RIA's zich houden aan een fiduciaire standaard; Effectenmakelaars moeten zich doorgaans houden aan de minder rigoureuze geschiktheidsnorm (hoewel de nieuwe fiduciaire regel van het ministerie van arbeid, gedeeltelijk ingepland op 9 juni 2017, de soorten professionals aanzienlijk uitbreidt die naar verwachting voldoen aan fiduciaire normen, zie > DOL Fiduciaire regel: alles wat u moet weten) .Geregistreerde beleggingsadviseurs zijn geregistreerd bij hun woonstaat of de SEC; ze zijn gereguleerd volgens de Investment Advisors Act van 1940. Als u een onafhankelijke RIA kunt vinden, hoeft u zich ook geen zorgen te maken over het betalen van hoge commissies voor eigen producten. Vragen om een ​​financieel adviseur te stellen

Nadat u een bedrijf of persoon hebt geïdentificeerd om mee te werken, moet u ervoor zorgen dat u alle beschikbare services begrijpt. Overweeg ten minste het volgende:

Volgt uw

1. kostenbasis voor uw investering? Kan het uw belastingaangifte
2. indienen en u helpen met andere belastinggerelateerde vragen? Kijkt het naar verzekeringen
3. producten (bijvoorbeeld levensverzekeringen, langdurige zorg, annuïteiten, enz.)? Kan het helpen bij het plannen van
4. uw landgoed? Wordt u doorverwezen naar een andere professional als het bedrijf de service zelf niet kan verlenen?
5. Is er een opvolgingsplan, voor het geval er iets gebeurt met uw adviseur? Werken met een financieel adviseur Het is ook goed om na te gaan of uw situatie typerend is voor het klantenbestand van de adviseur. Als u bijvoorbeeld een bedrijfsmedewerker bent die op zoek is naar hulp bij de planning van de uitoefening van uw aandelenopties, moet u de adviseur vragen over zijn kennis en ervaring in het omgaan met klanten zoals u. Een financieel adviseur die voornamelijk met cliënten in de buurt of met pensioen gaat, is misschien geen goede keuze als u een 30-jarige professional bent die op zoek is naar een financieel plan.

Het is ook belangrijk voor klanten en potentiële klanten om te begrijpen hoe hun financieel adviseur met klanten communiceert en hoe vaak die communicatie verloopt. Hoe vaak kom je bijeen om je portfolio en je algehele situatie te beoordelen? Driemaandelijks, halfjaarlijks, jaarlijks of indien nodig? Zullen deze vergaderingen persoonlijk of telefonisch of via een dienst zoals Skype worden gedaan? Het komt steeds vaker voor dat klanten op afstand samenwerken met hun financieel adviseur.

Communiceert de adviseur ook meestal per telefoon, e-mail of sms? Alles is goed, en zowel uw voorkeuren als de adviseurs kunnen gebaseerd zijn op uw leeftijd en digitaal comfortniveau.

Kosten of commissies?

Er is nog een belangrijke vraag om een ​​adviseur te vragen: hoe krijg je betaald?

Compensatie valt over het algemeen in een van de twee categorieën: op vergoedingen en commissiebasis.

Een op vergoedingen gebaseerde structuur kan per uur, project, provisie of een vast doorlopend bedrag zijn dat is afgeleid van het percentage beheerde activa; meestal, hoe groter de activa, hoe lager het percentage. Op commissiebasis betekent dat de adviseur een rechte commissie in rekening brengt telkens wanneer een transactie plaatsvindt of een financieel product wordt gekocht.

Fee-adviseurs beweren dat hun advies superieur is omdat het geen belangenconflict heeft. Compensatie op basis van de commissie kan volgens hen de integriteit van een adviseur in gevaar brengen en de selectie of aanbeveling van producten beïnvloeden (sommige bedrijven zouden de adviseur beter kunnen compenseren dan anderen).Als tegenprestatie reageren commissieadviseurs erop dat degenen die worden betaald op basis van hun beheerd vermogen (AUM), eerder geneigd zijn financiële strategieën aan te bevelen die hun AUM verhogen, zelfs als ze niet in uw belang zijn, en dat commissies hun diensten betaalbaar houden. (hoewel de kosten van deze provisies door u, de belegger, worden gedragen en dienen om uw rendement te verminderen).

Elk jaar verschuiven meer beleggers van de traditionele provisiestructuur naar de moderne benadering met alleen toeslagen. Omdat vaste tarieven voor veel beleggers nieuw zijn, zijn enkele veelgestelde vragen gerezen, zoals: "Wat is een eerlijke vergoeding?" en: "Hoe kan ik worden gefactureerd?" Aangezien het gemiddelde beleggingsfonds nog steeds een onkostenvergoeding van ongeveer 1,4% berekent, is het veilig om te zeggen dat een totale vergoeding van 1,8% tot 2% redelijk is. Als u een adviseur kunt vinden die een investeringsprogramma kan inpakken dat de kosten van de investeringen, handel, bewaarneming en de professionele diensten van de adviseur voor 1,8% of minder omvat, krijgt u een goede deal. De meeste kosten worden nu driemaandelijks gefactureerd, dus u moet weten of ze van tevoren of achteraf worden getrokken.

Er kan ook een combinatie van betaalmethoden voorkomen. Voordat u zich aanmeldt om met een adviseur samen te werken, moet u ervoor zorgen dat de tarieven, vergoedingenstructuur en provisieschema duidelijk zijn vastgelegd (bij voorkeur schriftelijk, omdat RIA's wettelijk verplicht zijn), zodat u later niet voor verrassingen komt te staan.

De bottom line

Goede financiële adviseurs worden vergeleken met "levenscoaches" omdat ze u gedurende uw hele leven kunnen helpen met veel van uw complexe financiële beslissingen. Een financieel adviseur kan tips geven over het kopen van een auto, sparen voor universiteit en het herfinancieren van uw hypotheek, om er maar een paar te noemen. Ze houden zich dagelijks bezig met andere financiële professionals en weten meestal of u te veel betaalt voor iets of niet tegen een concurrerend tarief.

Grote financiële adviseurs helpen u niet alleen om geld te verdienen met uw beleggingen, maar helpen u ook om uw doelen te bereiken en geld te besparen op verzekeringen en andere belangrijke beslissingen gedurende uw hele leven. Om uw ervaring met uw adviseur te maximaliseren, moet u de persoon regelmatig ontmoeten, uw zorgen en doelen delen en uw adviseur toestaan ​​om al uw financiële en juridische documenten te bekijken.

Als uw adviseur alleen bepaalde transacties van tijd tot tijd registreert, maar nooit gaat zitten en met u op lange termijn doelen of een financieel plan bespreekt, wilt u misschien een nieuwe adviseur zoeken. Evenzo, als uw adviseur nooit een investeringsplan schrijft om uw doelen te bepalen en te beoordelen of deze worden bereikt, kunt u beter elders worden geholpen. Vergeet niet: deze mensen werken voor u - niet andersom.