De schokkerige start van de aandelenmarkt in 2016 heeft niets gedaan om pensioenspaarders te helpen. Beurscorrecties zijn niet nieuw, ze zijn eerder gebeurd en zullen opnieuw gebeuren. Maar wat als uw klanten een slechte 401 (k) hebben via hun werkgever? Hoe kunt u als financieel adviseur hen helpen om door hun plan te navigeren en hen te helpen een voldoende oud nest op te bouwen?

Krijg de volledige overeenkomst

Als de werkgever van uw klant een passende bijdrage biedt, zorg er dan voor dat uw klant minstens genoeg bijdraagt ​​om de volledige match te verdienen. Als uw klant bijvoorbeeld $ 100.000 verdient en het bedrijf een 50% match aanbiedt op de eerste 6% uitgesteld salaris, betekent dit dat uw klant een match van $ 3,000 ontvangt als zij $ 6, 000 van hun salaris bijdragen. Dit is een rendement van 50% en zelfs als het beleggingenmenu ondermaats is en moeilijk over te slaan is. (Zie voor meer: ​​ 401 (k) Risico's die adviseurs moeten weten over .)

Brokerage Windows

Een artikel van Vanguard dat in juni 2015 werd gepubliceerd, geeft aan dat 16% van de 401 (k) -plannen die door Vanguard werden beheerd, een bemiddelingsvenster aanboden. Zij gaven aan dat grotere plannen deze mogelijkheid eerder zullen bieden. Ongeveer 28% van de deelnemers van alle door het bedrijf beheerde plannen had medio 2015 toegang tot deze optie. Professionele bedrijven, met name advocatenkantoren, hebben de neiging om deze optie vaker aan te bieden dan werkgevers in veel andere sectoren.

Als uw klant toegang heeft tot een makelaarsvenster of een andere zelfgestuurde optie binnen zijn 401 (k), kan dit een goed alternatief zijn om een ​​belabberd menu te plannen voor alle of ten minste een deel van hun bijdragen. Afhankelijk van wat beschikbaar is in de makelaardijoptie, kan dit een goede gelegenheid voor u zijn om hen te helpen een strategie te implementeren die vergelijkbaar is met wat u voor hen doet met fondsen die buiten hun 401 (k) -plan gehouden worden. Sommige plannen leggen limieten op met betrekking tot het percentage van hun account dat deelnemers kunnen investeren in deze optie en er kunnen ook enkele extra kosten zijn. (Zie voor meer: ​​ manieren om 401 (k) uitgaven te verminderen.)

In dienstbetalingen

Ongeveer 90% van de 401 (k) -plannen staan ​​een aantal in-service-opnames toe die verder gaan dan die voor ontberingen redenen. In de meeste gevallen is dit beperkt tot deelnemers die 59½ of ouder zijn. De regels van elk plan, die verder gaan dan wat de IRS aangeeft, kunnen variëren. Als dit iets is dat u en uw klant overweegt, moet u het planningsdocument doornemen en moet uw cliënt met zijn planbeheerder spreken om ervoor te zorgen dat u allebei de regels grondig begrijpt. Dit omvat het al dan niet leveren van uw klant aan het plan (indien gewenst) en eventuele impact op verworven werkgeversaanpassingsbijdragen.

In de loop van de jaren ben ik agressieve adviseurs tegengekomen die op zoek zijn naar deelnemers aan een gesprek bij enkele van de grote werkgevers hier in de buurt van Chicago om hun pensioneringsgeld om te zetten in lijfrentes of andere dure IRA-opties die door hun bedrijven worden aangeboden.Er zijn echter legitieme redenen om naar deze optie te kijken voor klanten met een waardeloos plan. Dit is met name het geval als ze dicht bij hun pensioen staan ​​en mogelijk beter worden bediend met alle of het grootste deel van dit geld in een IRA die u op dezelfde manier beheert als de andere activa van de klant. Het is belangrijk om deze route te volgen om er zeker van te zijn dat u alle regels voor het doorrollen van het geld naar een IRA volgt om geen belastbare distributie voor uw klant te genereren. (Zie voor meer informatie: Hoe een 401 (k) te genezen.)

Praat met Management

Het is misschien een goed idee voor uw klant en misschien enkele gelijkgestemde collega's om de juiste mensen in het management van hun werkgever te benaderen over zorgen die zij mogelijk hebben over het plan. Dit kan de kwaliteit of de breedte van het investeringsmenu, de kosten van het plan of andere zorgen zijn.

Als financieel adviseur kunt u uw cliënt helpen coachen in termen van welke zorgen geldig zijn en hoe zij hun lijst kunnen samenstellen in de vorm van constructieve suggesties. Het is natuurlijk nooit een goed idee om het kantoor van iemand in management bij de werkgever binnen te stormen en eisen te stellen. Als uw klant voor een kleinere organisatie werkt, kan de persoon met wie zij mogelijk praten, de bedrijfsvoorzitter zijn die mogelijk ook de eigenaar is. Deze persoon kan ook de grootste accounthouder in het plan zijn, dus zorgen van uw klant zijn ook de zorgen van de eigenaar, ongeacht of zij het zich realiseren. (Zie voor meer informatie: Uw 401 (k) heeft slechte opties? Hier is hoe te handelen .)

Neem contact op met een advocaat

Ik bepleit niet noodzakelijk dat financiële adviseurs klanten doorverwijzen naar een advocaat om hun werkgever voor een subpariteit 401 (k) -plan te dagen, behalve misschien in extreme omstandigheden. Er is zeker een risico voor uw cliënt hier als de werkgever de wind krijgt dat zij erbij betrokken zijn. Dat gezegd hebbende, zijn er de afgelopen jaren vele belangrijke class-action rechtszaken geweest tegen grote werkgevers over de kwaliteit van de aangeboden beleggingen en de vergoedingskosten met hun 401 (k) -plannen. Velen zijn afgewikkeld en vermoedelijk bieden die werkgevers nu betere, goedkopere plannen voor hun werknemers. Over het algemeen heb ik het gevoel dat 401 (k) -plan sponsors meer op hun verplichtingen als fiduciaire zijn afgestemd, gedeeltelijk als gevolg van deze rechtszaken.

Kijk buiten het plan

Als het 401 (k) -plan van uw klant echt slecht is, is het tijd om buiten het plan te profiteren van mogelijkheden om te sparen voor uw pensioen. Om nogmaals te bevestigen, als er een overeenkomst is, is het over het algemeen logisch dat uw klant genoeg bijdraagt ​​om de volledige match te verdienen. Andere opties zijn:

• IRA's zijn een over het hoofd geziene optie en moeten zoveel mogelijk door uw klant worden gebruikt. Wat de bijdragen betreft, zijn er inkomenslimieten om premies of bijdragen van Roth te kunnen betalen, maar zelfs een IRA met bijdragen na belasting kan een goed idee zijn. Zelfstandige pensioenplannen zoals een Solo 401 (k) of SEP-IRA kunnen een optie zijn als uw klant een side gig heeft of als zijn / haar partner als zelfstandige werkt.
• Max uit het pensioenplan van een echtgenoot als die van hen beter is. (Zie voor meer informatie:
• Plannen die de eigenaar voor het kleinbedrijf kan maken .) Beleggen in belastbare rekeningen
• . Deze bieden geen uitstel van belasting van 401 (k) maar kapitaalwinsten worden tegen een lager tarief belast dan intrekkingen van een 401 (k) of traditionele IRA. De bottom line

Voor veel werknemers is hun 401 (k) plan, of een vergelijkbaar pensioenplan met vaste bijdragen dat door hun werkgever wordt aangeboden, hun belangrijkste instrument voor het sparen van pensioenen. Het beoordelen van de 401 (k) van uw klant en advies geven over het maximaliseren van de voordelen van het plan is een belangrijk advies dat alle financieel adviseurs zouden moeten aanbieden. Als het plan van hun bedrijf bijzonder slecht is, is uw advies over alternatieven voor pensioensparen nog crucialer. (Zie voor meer informatie:

De impact van 401 (k) uitstromen op adviseurs .)