Je bent net met pensioen en je hebt het geluk dat je voor een werkgever hebt gewerkt die nog steeds een pensioenplan heeft. Je hebt wat papierwerk ontvangen van de personeelsleden van mensen die je hebben gevraagd om te kiezen hoe je je geld wilt ontvangen. Je raakt in paniek omdat er een aantal opties zijn en je deze belangrijke beslissing niet wilt nemen. Keuzes bevatten over het algemeen een aantal maandelijkse betalingsopties en kunnen ook de mogelijkheid bevatten om een ​​forfaitaire betaling te voldoen.

Financieel adviseurs die klanten bij of in de buurt van pensionering adviseren om op regelmatige basis met dit besluit om te gaan, kunnen van onschatbare waarde zijn. Hier zijn enkele gedachten met betrekking tot het denkproces dat zou moeten helpen om cliënten deze belangrijke keuze te laten maken. (Zie voor meer: ​​ Hebben Pension Buyout een goede deal? )

Kijk naar de volledige situatie van de klant

Dit is duidelijk een beslissing die moet worden genomen in het kader van de algemene situatie van de klant. De factoren die moeten worden overwogen, zijn:

• Welke andere pensioenbronnen zijn er voor de cliënt?
• Heeft de klant een andere bron van maandelijks inkomen, zoals sociale zekerheid? Als ze getrouwd zijn, hebben beide echtgenoten een pensioen? Hoe kunnen de voordelen van de sociale zekerheid met elkaar worden vergeleken?
• Hoe ziet de klant zijn levensduur? Hoewel niemand natuurlijk de toekomst kan voorspellen, is dit een factor omdat ze de aannames die inherent zijn aan een berekening van de lumpsum wellicht overtreffen.
• Maakt de cliënt zich hiermee schuldig aan ernstige gezondheidsproblemen?
• Hoe goed zijn de bronnen van pensioeninkomsten van de cliënt gediversifieerd vanuit fiscaal oogpunt? (Zie voor verwante literatuur: Hoe adviseurs kunnen helpen kwetsbare clients te beschermen. )

Wanneer u een lijfrente kiest voor een forfaitair bedrag

De belangrijkste keuze komt vaak neer op het feit of u ervoor kiest om uw betalingen als een annuïteit of als een vast bedrag te beschouwen. Hier zijn enkele voordelen aangeboden door het kiezen van een lijfrente.

• Je wordt beschermd tegen een teruggang in de economie en de aandelenmarkt. Uw pensioen is een verplichting van uw werkgever en het in gebreke blijven van deze verplichting kan leiden tot een faillissement voor een werkgever in de privésector.
• Lijfrente-uitkeringen aangeboden via een werkgeverspensioen zijn vaak hoger dan die die kunnen worden verkregen door het geld als eenmalig bedrag te nemen en een annuïteit particulier te kopen.
• Als de klant andere activa beschikbaar heeft voor investering, kan hij rekening houden met de maandelijkse betalingen bij de toewijzing van zijn investeringen voor toekomstige groei. Sommige financiële adviseurs beschouwen zowel pensioenbetalingen als socialezekerheidsbetalingen als onderdeel van de vastrentende toewijzing van de klant. (Zie voor meer: ​​ Maandelijks pensioen of vast bedrag: wat is beter? )

Lijfrenteoptie nadelen

• Veel particuliere pensioenen bieden geen aanpassing van de kosten van levensonderhoud.Dit komt vaker voor bij pensioenen van de overheid. Het ontbreken van een dergelijke aanpassing laat de gepensioneerde over aan de inflatie. Hoewel de inflatie momenteel laag is, kan zelfs een lage inflatie uw koopkracht aantasten. Een inflatiepercentage van 3% betekent bijvoorbeeld dat uw koopkracht in 24 jaar tijd over de helft zal dalen.
• Als uw werkgever in financiële problemen verkeert of zich in de loop van de tijd ontwikkelt, wordt uw pensioen betaald door de Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). De PBGC is de pensioenstopstop van de overheid in het geval van een in gebreke blijven van een particulier pensioen. Ze garanderen pensioenen tot een vaste maandelijkse limiet. Het is minder duidelijk wat er gebeurt als een overheidspensioen in gebreke blijft zoals we zagen in de faillissementsituatie in Detroit.
• Als het achterlaten van een erfenis een doel is, weet dan dat pensioenbetalingen stoppen wanneer de werknemer of zijn echtgenoot (indien van toepassing) overlijdt. De betalingen stoppen en er is geen forfaitair bedrag voor kinderen of anderen. (Zie voor meer: ​​ Lijfrenteverzekering ten opzichte van Lump Sum: wat is het beste? )

Forfaitaire betalingsprofs

• Als u een bekwame belegger bent of werkt met een financieel adviseur bij wie u heeft gewerkt vertrouwen kun je misschien beter voor jezelf doen door het geld naar een IRA-account te laten rollen dan de impliciete return on the annuity-optie. Een waarschuwing hier, dit kan een belangenconflict zijn voor uw financieel adviseur in die zin dat zij kunnen worden vergoed op basis van het bedrag dat u moet investeren en een annuïteitenstroom van betalingen komt niet in aanmerking. Zorg ervoor dat u werkt met een financieel adviseur die uw belangen voorop stelt bij het geven van advies.
• Geld kan, indien gewenst, aan uw erfgenamen worden overgelaten.
• De financiële gezondheid van uw vorige werkgever heeft geen invloed op uw financiële toekomst.
• U hebt meer flexibiliteit op het gebied van financiële planning met betrekking tot opnames, belastingplanning en andere opties. Als u bijvoorbeeld op de leeftijd van 70½ werkt en de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) op sommige of al uw pensioenrekeningen wilt vermijden, kunt u misschien al of gedeeltelijk van dit geld naar het 401 (k) -plan verplaatsen. je huidige werkgever. Hiermee kunt u RMD's tijdens het werken op dit geld uitstellen. Mogelijk kunt u ook een conversie naar een Roth IRA uitvoeren. (Zie voor meer: ​​ Hoeveel moeten gepensioneerden onttrekken aan accounts? )

Wanneer Lump Sum-distributies worden vermeden

• U wordt beïnvloed door de ups en downs van de aandelenmarkt. Als u geen slimme belegger bent of als u niet met een betrouwbare financieel adviseur werkt, is dit misschien niet de optie voor u.
• Je loopt het risico dat je je geld overleeft.

Een optie voor lijfrente kiezen

Als u besluit om naar de annuïteitenroute te gaan, hebt u verschillende opties waaruit u kunt kiezen. Deze kunnen zijn:

• Een enkele lijfrente voor het leven. Deze optie biedt betalingen voor uw leven en houdt op wanneer u sterft.
• Gezamenlijke en overlevende lijfrente. Deze optie zorgt voor een betaling voor de werknemer en zijn echtgenoot als deze het eerst overlijden. De betalingen stoppen wanneer de laatste van het paar sterft.De nabestaandenbetaling is een percentage van de betalingen van de werknemer, zoals 100%, 75% of 50%.
• Leven en periode Bepaalde opties, indien aangeboden, bieden betalingen voor de levensduur van de werknemer met betalingen die zijn gegarandeerd aan een begunstigde voor een minimumperiode van 10 jaar, 20 jaar of een andere periode. Dit kan een goede optie zijn voor een alleenstaande persoon die nog steeds een deel van de betalingen aan een erfgenaam wil overmaken in het geval van overlijden.

Voor een echtpaar heeft een eenmalige levensbetaling zelden zin, tenzij er substantiële andere pensioenactiva zijn voor de echtgenoot. Het voordeel van deze optie is dat dit resulteert in de hoogste pensioenuitkering. (Zie voor meer informatie: Lijfrentes annuïteiten komen aan in 401 (k) Plannen .)

Rol van financieel adviseur

Dit is een van de meest kritieke financiële beslissingen die een klant zal nemen en zij zullen worden rekenen op de kennis en ervaring van hun financieel adviseur. Een pensioen kan een belangrijk pensioenmiddel zijn en kan de hoeksteen zijn van de pensioenplanning van een klant. Een ervaren financieel adviseur kan hen helpen dit en al hun pensioenbronnen op de meest voordelige manier samen te brengen voor hun situatie.

The Bottom Line

Die gepensioneerden met een pensioen hebben geluk. Financieel adviseurs zullen een sleutelrol spelen bij het helpen van hun klanten bij het nemen van cruciale pensioenbeslissingen die een reële impact kunnen hebben op hun kwaliteit van leven na hun pensionering. (Zie voor meer informatie: Tips voor de planning van het landgoed voor oudere en doorgegeven klanten . )