Naarmate uw cliënten de leeftijd van de in aanmerking komende Medicare bereiken, hebben zij richtlijnen nodig over hoe en wanneer u zich moet aanmelden. Medische kosten kunnen een aanzienlijk deel van het nestei van een klant opslorpen en uw begeleiding en raad kunnen van onschatbare waarde zijn als ze door het Medicare-doolhof proberen te navigeren.

Wanneer komen klanten in aanmerking?

Komt in aanmerking voor volledige Medicare-voordelen op 65-jarige leeftijd als: (Zie voor meer informatie: Medicare Open inschrijving: adviesgroepen helpen .)

• De klant is een Amerikaanse burger of een permanente legale inwoner en woont hier minstens vijf jaar.
• De klant of zijn / haar echtgenoot heeft de 40 kwartalen van het krediet verzameld die nodig zijn om in aanmerking te komen voor socialezekerheidsuitkeringen.
• De cliënt of zijn / haar partner is / was een overheidsfunctionaris die tijdens zijn werk niet betaalde aan de sociale zekerheid, maar wel belasting op Medicare had ingehouden.

Personen jonger dan 65 jaar kunnen in aanmerking komen als:

• zij gedurende ten minste 24 maanden recht hebben op sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid.
• Ze voldoen aan bepaalde voorwaarden en krijgen een handicap van de Railroad Retirement Board.
• Ze hebben de ziekte van Lou Gehrig, die hen onmiddellijk kwalificeert.
• Ze hebben nierfalen of vereisen een regelmatige dialyse of een niertransplantatie, op voorwaarde dat zij of hun echtgenoot de belastingen voor sociale zekerheid gedurende een bepaalde tijd hebben betaald. Dat zal variëren met hun leeftijd.

De inschrijvingsperiode voor Medicare begint drie maanden vóór de maand waarin cliënten 65 worden en wordt verlengd voor drie maanden na die maand, een periode van zeven maanden. Er kunnen aanzienlijke boetes zijn voor het missen van dit venster. (Zie voor meer informatie: Medicare-wijzigingen voor 2016 .)

Wat als ze nog steeds werken?

Als uw klant nog steeds werkt en wordt gedekt door het gezondheidsplan van een werkgever wanneer hij de leeftijd van 65 jaar bereikt, zijn er enkele opties. Als het bedrijf 20 of minder werknemers heeft, kunnen ze eisen dat medewerkers zich inschrijven voor Medicare zodra ze in aanmerking komen. Bedrijven met meer dan 20 werkgevers zijn verplicht om werknemers van 65 jaar of ouder dezelfde opties voor groepsdekking aan te bieden die aan alle andere werknemers worden aangeboden. Het is de keuze van uw klant om al dan niet in te schrijven voor Medicare.

Als uw klant tot de laatste groep behoort, zou de eerste reactie kunnen zijn dat zij bij het plan van hun werkgever blijven, maar in werkelijkheid moeten ze beide opties bekijken, waarbij ze de algehele kosten en dekking vergelijken.

Hoe zit het met een jongere echtgenoot?

Medicare-dekking is alleen voor personen en geldt niet voor een echtgenoot of een andere persoon ten laste die niet in aanmerking komt voor dekking. Voor getrouwde klanten als een van de partners in aanmerking komt voor Medicare en hun jongere partner niet, zijn hier enkele opties voor de niet-geschikte echtgenoot: (Zie voor meer: ​​ Toptips voor het verlagen van de kosten voor gezondheidszorg bij pensionering .)

• Als ze werken en toegang hebben tot de ziekteverzekering, moeten ze zich aanmelden. Zelfs als ze op het plan van de oudere klant zouden staan, zouden ze waarschijnlijk in aanmerking komen voor dekking, zelfs als dit niet zou gebeuren tijdens de open inschrijvingsperiode van het plan.
• Overweeg COBRA-dekking als ze dekking verliezen onder het werkgeversplan van de oudere echtgenoot vanwege hun deelname aan Medicare. Dit kan een dure optie zijn en heeft een beperkt tijdsbestek, dus als de jongere echtgenoot vele jaren heeft voordat hij in aanmerking komt voor Medicare, is dit slechts een tijdelijke maatregel.
• Koop individuele dekking. Volgens de Affordable Care Act kunnen ze niet worden geweigerd vanwege een reeds bestaande aandoening, maar de kosten en de kwaliteit van de dekking kunnen variëren.

Welk type dekking wordt aangeboden?

Medicare Deel A dekt de kosten van ziekenhuisopnames, zorg in een bekwame verpleeginrichting (onder bepaalde omstandigheden), thuiszorg, hospicezorg en medicijnen die in deze scenario's worden toegediend aan intramurale patiënten. Zorg ervoor dat uw klanten begrijpen wat wel en wat niet onder deze brede kopjes valt. Zie voor meer informatie: Medicatie krijgen Deel D doolhof .)

Medicare Deel B behandelt artsenrekeningen en de kosten van ambulante diensten zoals revalidatietherapie, laboratoriumtests en medische apparatuur.

Medicare Part C , , ook bekend als Medicare Advantage, bestaat in feite uit verschillende particuliere gezondheidsplannen die betrekking hebben op de delen A en B en in sommige gevallen deel D. Vaak zijn deze plannen HMO's of PPO's. Premies, dekking, eigen risico's en eventuele co-assurantie kunnen per plan en aanbieder verschillen.

Medicare Deel D dekt de kosten van vaccinaties voor geneesmiddelen op recept en insuline.

Sommige services vallen niet onder Medicare, waaronder:

• Routinevisie, gehoor en mondverzorging
• Thuiszorg
• Medische services buiten de Verenigde Staten

Daarnaast kan uw klant mogelijk overweeg de aanschaf van een Medigap-beleid van een particuliere verzekeraar om veel van de kosten te dekken die niet worden gedekt door reguliere Medicare, zoals eigen bijdragen, eigen risico's en medische zorg als de klant naar het buitenland reist. Net als Medicare zijn deze kosten niet van toepassing op tandheelkundige kosten, verblijven voor verpleegkundigen, oogzorg, oogglazen en andere. (Zie voor meer informatie: De Medicare-openingen invullen .)

Het deel D-donutgat

Zodra de totale kosten van uw cliënt in 2016 $ 3, 310 bereiken ($ 3, 700 in 2017), inclusief wat je medicijnplan heeft betaald plus eventuele aftrekbare bedragen of mede-uitkeringen die ze hebben betaald, ze gaan een dekkingsgat binnen dat bekend staat als het 'donutgat'. "Terwijl klanten zich in deze kloof bevinden, betalen ze 45% van de kosten van alle medicijnen op recept en 58% van alle generieke geneesmiddelen (respectievelijk 40% en 51% in 2017). Zodra hun voorschrijfkosten voor geneesmiddelen op zak 4 dollar, 850 in 2016 bereiken, begint de catastrofale dekking en zal hun plan 95% van hun medicijnkosten dekken.

Wat zijn de kosten?

Medicare Deel A . Als uw cliënt (of ten minste één echtgenoot als hij / zij getrouwd is) ten minste tien jaar heeft gewerkt (verdiend in de 40 kwartalen die nodig zijn om in aanmerking te komen voor sociale zekerheid), zijn er voor hem geen kosten voor deel A.Als ze onvoldoende gekwalificeerde werkgeschiedenis hebben, moeten ze zich nog steeds inschrijven om eventuele boetes te voorkomen. De maandelijkse premie zou kunnen oplopen tot $ 411 voor 2016. Het jaarlijkse eigen risico voor deel A is $ 1, 288 met verschillende niveaus van co-assurantie op basis van de lengte van het verblijf in een ziekenhuis. (Zie voor meer informatie: Donut Hole 'Essentials for the Financial Advisor .)

Medicare Part B . De meeste mensen betalen een premie van $ 104. 90 per maand met een jaarlijks eigen risico van $ 166 en een co-vergoeding van 20% voor gedekte Medicare goedgekeurde diensten.

Medicare Deel C en Deel D . De premies en eventuele co-betaling of co-pay bedragen zijn afhankelijk van de gekozen aanbieder.

The Bottom Line

Terwijl u uw klanten begeleidt naar hun pensioenjaren, zullen ze in de gezondheidszorg steeds duurder worden. Medicare is er voor hen, maar het inschrijven en kiezen van de juiste soorten aanvullende dekking kan verwarrend zijn. Uw hulp en begeleiding kunnen dit proces eenvoudiger maken. (Zie voor meer informatie: Geneesmiddelen op doktersvoorschrift: Minder uitgeven aan die .)