Misschien is uw pensionering het meest genegeerde deel van uw dagelijks geldleven. Voor sommigen is pensioen al tientallen jaren weg, dus waarom zou je er nu over nadenken? Anderen zijn van mening dat ze zo ver achterblijven bij besparingen dat hun situatie hopeloos is. Geen van beide is waar. Het is nooit te laat om te beginnen met sparen. Even waar: het is nooit te vroeg.

Retirement planning is gecompliceerd. Vroegtijdige hulp kan uw sleutel zijn om comfortabel met pensioen te gaan, maar zelfs als u ouder bent en een achterstand hebt op uw spaargeld, kan een pensioenadviseur onverwachte gebieden identificeren die u helpen uw spaargeld op te stapelen. (Zie voor meer De 4 essentiële elementen van een pensioenplan .)

Wie moet u inhuren?

Het eenvoudigere antwoord is een financieel adviseur, maar er zijn allerlei soorten adviseurs die er zijn. Als u hulp zoekt bij het bouwen van een nest met pensioen, wilt u waarschijnlijk iemand die is gespecialiseerd in financiële planning. Een Certified Financial Planner, kortweg CFP, past goed bij uw behoeften, maar ook andere adviseurs kunnen zich specialiseren in planning.

Om een ​​financieel adviseur te vinden, identificeer eerst uw specifieke eisen en doelen, zoek dan naar een adviseur die bij hen past. Neem aanbevelingen van mensen die u vertrouwt, vraag om referenties en overweeg om een ​​adviseur op basis van honoraria te vinden in plaats van één die uitsluitend op commissies wordt betaald. (Zie voor meer Vind de juiste financiële adviseur .)

Onafhankelijke adviseur of privébank?

Als u een groot (en we bedoelen groot) banksaldo heeft, kunt u de high-net-private banking-route nemen. Als u meer een familie uit de middenklasse bent en liever bij een grote vestiging verblijft, kunt u met uw bank praten. Pas echter op. Bankadviseurs mogen de onderlinge fondsen van hun banken alleen aanbevelen en de kosten kunnen hoog zijn. Zorg ervoor dat u meer leert over de kostenratio's voordat u beslissingen neemt met beleggingsproducten. (Zie voor meer Waarom kostenratio's belangrijk zijn voor beleggers .)

Er zijn ook adviseurs verbonden aan grote beleggingsondernemingen zoals Fidelity en onafhankelijke adviseurs die onder hun eigen naam werken en uw geld veilig houden bij een bewaarder.

Dus hoe kies je? De grootste tegenwind die uw pensioensparen kan verminderen, afgezien van niet genoeg sparen, zijn investeringskosten. Wanneer u potentiële pensioenadviseurs interviewt, vraag hen hoe zij worden betaald. Als ze worden betaald door vergoedingen van u (meestal op basis van hoeveel van uw geld ze beheren), vraag hen dan hoeveel en of de beleggingsproducten waarin ze u hebben geplaatst, ook kosten hebben. Fee-only adviseurs brengen u waarschijnlijk ergens rond de 1,5% in rekening. (Zie voor meer 7 stappen voor het evalueren van een financieel adviseur .)

Sommige adviseurs hebben accountminima. Als u net bent begonnen, heeft u misschien niet genoeg saldo om in aanmerking te komen voor doorlopend advies.Aan de andere kant zullen veel adviseurs op commissiebasis klanten met een laag saldo aannemen. Wees er echter zeker van dat ze niet proberen u in ongepast of onnodig duur geld te plaatsen. Vergeet ook niet om gebruik te maken van de gratis adviezen die vaak bij uw door de werkgever gesponsorde plan worden geleverd, zoals een 401 (k). Het plan biedt mogelijk geen volledige financiële planning, maar de adviseur kan op zijn minst uw fondskeuzes uitleggen en u helpen de vergoedingen te berekenen.

Wat te verwachten

Het eerste dat u mag verwachten wanneer u met een adviseur voor pensionering gaat zitten, is een gedetailleerd overzicht van uw volledige financiële situatie. Wat zijn jouw troeven? Heeft u beleggingen, onroerend goed, lopende nalatenschappen of andere waardevolle bronnen? Wat zijn jouw schulden? Heeft u een hypotheek, auto-betalingen, creditcards, studieleningen, kleine zakelijke verplichtingen of andere leningen? Hoe onderhoudt u uw schulden terwijl u toch spaart voor uw pensioen?

Over pensionering gesproken, wat zijn uw plannen ervoor? Ben je van plan om te werken totdat je niet meer kunt, of wil je eerder met pensioen? Hoeveel verzamelt u elke maand van de sociale zekerheid en wanneer is de beste tijd om te beginnen met het innen van voordelen? Hoe zit het met de verzekering? Ben je voldoende gedekt?

Zodra uw pensioenadviseur al uw informatie verzamelt, moet hij of zij een rapport maken met gedetailleerde financiële informatie over uw pensioen. Dit rapport bevat hoeveel geld u elke maand van het account kunt opnemen en hoeveel u maandelijks moet besparen om dat doel te bereiken.

Uw pensioenadviseur moet u ook de verschillende belastingoverwegingen van uw financiële situatie doornemen. Als je een traditionele IRA hebt, zou je dan moeten overwegen om er een Roth van te maken? Hoe kunt u de belastingen die u op uw andere activa moet betalen, minimaliseren? Hoe zit het met je landgoed? Als u veel bezittingen krijgt, hoe beperkt u dan uw successierechten? (Zie voor meer Estate Planning: 16 dingen die je moet doen voordat je sterft .)

Als de adviseur een ervaren portfoliomanager is, kan hij of zij een portfolio opzetten dat past bij jouw doelen. Als uw adviseur dat niet kan, kan hij of zij iemand aanbevelen die dat kan. Overweeg de aanbevelingen, maar zorg ervoor dat u iedereen interviewt die mogelijk lid wordt van uw team voor pensioneringsplanning. Praat met meer dan één persoon en vraag uw adviseur of hij of zij een verwijzingsvergoeding krijgt.

De bottom line

Idealiter zou uw pensionering geen doe-het-zelf-onderneming moeten zijn, tenzij u over deskundige kennis en ervaring op het gebied van pensioenplanning beschikt. Zelfs de meest bekwame adviseurs gebruiken soms iemand anders omdat het moeilijk is objectief te blijven met je eigen geld.

Krijg zo snel mogelijk hulp van een financieel planner. Als uw saldo laag is of u net begint, vraagt ​​u om hulp van uw werkgever-gesponsorde planbeheerder.