401 (k) plannen zijn het primaire instrument voor het sparen van pensioenen voor miljoenen Amerikanen. Maar veel deelnemers begrijpen niet hoeveel van hun rekeningsaldi in de zakken van planaanbieders en custodians gaan in de vorm van jaarlijkse of andere periodieke uitgaven.

Deze vergoedingen kunnen de rendementen die in de loop van de tijd in deze plannen worden vermeld aanzienlijk aantasten, en dit probleem is de afgelopen jaren op de voorgrond getreden bij regulerend toezicht vanwege de toenemende klachten van consumenten en juridische acties. In feite werden in het laatste kwartaal van 2015 maar liefst 11 class-action rechtszaken aangespannen tegen 401 (k) planproviders.

Hier is een overzicht van de kosten verbonden aan 401 (k) s en wat u kunt doen om ze te beperken. (Voor gerelateerde informatie, zie: De 401 (k) en gekwalificeerde plannen: Inleiding. )

Weet wat u betaalt

Veel deelnemers aan het plan hebben geen idee hoeveel zij betalen aan vergoedingen in hun werkgever gesponsorde pensioenplannen. Deze vergoedingen kunnen het rendement dat de deelnemers van hun beleggingen ontvangen aanzienlijk aantasten. Bijvoorbeeld, een verhoging van 1% van de vergoedingen die op jaarbasis op jaarbasis in rekening worden gebracht, kan uw plansaldo met maar liefst 28% bij pensionering verminderen. En er zijn verschillende soorten vergoedingen die deze plannen kunnen aanrekenen, waaronder:

• Kosten voor beleggingsbeheer. Dit wordt gebruikt om de portfoliomanagers te betalen die de beleggingsfondsen waarin u investeert, runnen. Het wordt meestal op maand- of kwartaalbasis in rekening gebracht.
• Administratiekosten. Deze vergoeding kan op basis van uw rekeningsaldo op kwartaal-, halfjaar- of jaarbasis rechtstreeks worden aangerekend als een dollarbedrag. Deze vergoeding wordt betaald aan de bewaarder van uw plan in ruil voor hun diensten, zoals het aanhouden van de fondsen en het bijhouden van gegevens.
• Verkoopkosten. Veel van de beleggingsfondsen die te vinden zijn in 401 (k) -plannen zijn traditionele fondsen met een open einde die verkoopkosten berekenen, hetzij wanneer ze worden gekocht, hetzij wanneer ze worden ingewisseld. Deze heffing wordt geheven bovenop de jaarlijkse vergoedingen van het fonds en de administratiekosten van het plan.
• Sterfte en onkosten. Als uw 401 (k) -plan is belegd in een contract met variabele lijfrente, betaalt u deze vergoeding voor de kosten van het verzekeren van uw abonnement via de koerier. U kunt ook extra kosten betalen voor ritten voor levens- en overlijdensuitkeringen die gegarandeerde inkomstenstromen bij pensionering of een gegarandeerd minimumrekeningsaldo aan uw erfgenamen kunnen bieden. (Zie voor gerelateerde informatie: Feex: een hulpmiddel om investeringsbeheerkosten te verlagen en beleggingsfondsen: managementvergoedingen versus MER. )

Nieuwe regelgeving vereist nu dat alle 401 (k) plan-sponsors hun deelnemers voorzien van schriftelijke informatie die alle vergoedingen vermeldt die zij in hun pensioenplannen betalen.Helaas bestaat er geen standaard universeel formaat voor dit document, dus deze openbaarmaking kan in veel gevallen moeilijk te lezen en te begrijpen zijn, en sommige van deze documenten kunnen maximaal 20 tot 40 pagina's lang zijn. Maar het is van vitaal belang dat u begrijpt hoeveel van uw pensioensparen wordt opgebruikt door deze kosten, en het is de moeite waard om het door te lezen om deze cijfers te vinden, die met opzet in de kleine lettertjes kunnen worden verborgen.

Wat u kunt doen

Als uw pensioenplan wordt belegd in beleggingsfondsen die verkoopkosten of een contract met variabele annuïteit beoordelen, is de kans groot dat u ergens tussen de één en drie procent per jaar aan vergoedingen betaalt. En hoewel het hoge rendement van die vergoedingen u waarschijnlijk een gegarandeerde inkomstenuitbetaling zal opleveren op basis van een hypothetisch groeipercentage, kunt u misschien beter af zijn door simpelweg uw geld in goedkope indexfondsen te plaatsen die eenvoudig de belangrijkste marktindexen kopen. Deze fondsen komen meestal niet met verkoopkosten en hebben vaak zeer minimale jaarlijkse kosten omdat ze niet actief worden beheerd. (Zie voor gerelateerde literatuur: Mutual Fund Fees begrijpen )

Ook uit historische gegevens blijkt dat het vrijwel onmogelijk is om de markten te verslaan met actief fondsbeheer in de loop van de tijd, en dus indexfondsen kunnen zijn een levensvatbaar alternatief voor uw pensioenfondsen. Vraag uw werkgever of dit type fonds beschikbaar is in uw plan en wees niet bang om uit te zoeken of een of meer fondsen kunnen worden toegevoegd als dat niet het geval is.

U kunt ook ETF's kopen die beleggen in de marktindexen als u een zelfgestuurde brokerage-account beschikbaar hebt in uw plan. Wees u ervan bewust hoeveel u betaalt in commissies om uw fondsen of andere beleggingen te kopen en verkopen, en geef niet toe aan de verleiding om te proberen de markten te timen, want de geschiedenis laat ook zien dat dit over het algemeen een nutteloze inspanning is.

De bottom line

Als u erachter komt hoeveel u betaalt voor uw 401 (k) -plan, moet u wat onderzoek doen, maar u moet precies weten wat u krijgt voor uw geld. Investeren in een variabele annuïteit met hogere kosten kan in sommige gevallen gerechtvaardigd zijn, zolang u maar een duidelijk beeld hebt van wat het u kost. (Voor gerelateerde informatie, zie: 5 Signs Fund Fees Are Hammering Your Investments. )