Als je twee of drie decennia hebt gewerkt, herinner je je misschien de gloriedagen van het pensioen. U plaatste een bepaald bedrag op een rekening en toen u met pensioen ging, begon u cheques te ontvangen. Er waren niet veel managementverantwoordelijkheden behalve om te blijven werken om meer pensioengeld te vergaren.

Dat was toen. Vandaag draait alles om de 401 (k). Je bent nu verantwoordelijk voor je eigen pensioen. Een deel van uw salaris, vaak samen met een kleine prikkel van uw bedrijf, gaat naar een rekening en u - de persoon met weinig kennis van zaken - bent belast met het beheer van het belangrijkste toekomstige financiële voertuig dat u heeft. Lijkt het een beetje ontmoedigend? Het zou moeten.

AD:

Laten we een aantal basisprincipes instellen die u helpen uw 401 (k) te beheren. Met de juiste basisprincipes op zijn plaats, bent u in een betere positie om beslissingen te nemen die betrekking hebben op uw individuele financiële situatie.

1. Moet u betalen voor accountbeheer?

Er zijn tal van financiële adviseurs die graag uw account beheren, op voorwaarde dat u voldoet aan de minimale balansvereisten. Er zijn ook online diensten die u kunnen helpen bij het maken van goede financiële keuzes, zelfs als uw saldo klein is.

AD:

Zijn de kosten de terugkeer waard? Volgens een rapport van 2014 gepubliceerd door de pensioneringsinvesteerder Financial Engines, Inc., zagen de door professionals beheerde middelen gemiddeld 3% 32% meer rendement dan rekeningen zonder professioneel management.

Sommige online diensten brengen mogelijk slechts 15% kosten in rekening, terwijl professionele managers 3% of meer kunnen betalen.

Als u over weinig kennis van zaken beschikt, is het in het algemeen de moeite waard om hulp te krijgen. Sommige 401 (k) -plannen bieden echter gratis advies van een professional of kunnen u modelportefeuilles geven om te volgen. Betaal niemand voordat u al uw opties kent.

AD:

2. Draag het maximum bij tot de wedstrijd

Als uw bedrijf uw bijdragen tot een bepaald punt vergelijkt, levert u zoveel mogelijk bij totdat ze stoppen met het matchen van uw bijdragen. Ongeacht de kwaliteit van uw 401 (k) investeringsopties, geeft uw bedrijf u gratis geld om aan het programma deel te nemen. Zeg geen nee tegen gratis geld.

Zodra je het maximale hebt bereikt, kun je overwegen een bijdrage te leveren aan een IRA, maar totdat de wedstrijd op is, is het een goed idee.

3. Moet je Rebalance

Zou je een nieuwe auto kopen en nooit de olie verversen? Zou u een huis kopen en het gazon nooit maaien? Het leven zit vol routine-onderhoud; jouw 401 (k) heeft ook onderhoud nodig. In de investeringswereld is herbalanceren een andere term voor onderhoud. Naarmate beleggingen in waarde stijgen of dalen, worden ze een kleiner of groter percentage van uw totale portfolio.

Financiële adviseurs stellen voor een vaste toewijzing van aandelen en obligaties te hebben. Als je 40 jaar bent, heb je misschien 80% van je geld in aandelen en 20% in obligaties. Als die toewijzing uit balans raakt, moet u mogelijk activa kopen of verkopen. Zie Hoe weet ik wanneer ik mijn investeringen moet 'in evenwicht brengen'?

4. Leer de basisprincipes van beleggen

Om verschillende fondsen in uw 401 (k) te evalueren of om de vreemde woorden te begrijpen die een financiële professional tegen u spreekt, hebt u basiskennis van beleggen nodig. Begrijp begrippen als 12B-1 vergoeding, kostenratio en risicotolerantie. Lees de informatie door die u door uw plan is toegestuurd. Als er termen zijn die u niet kent, zoek ze op. (Investopedia heeft meer dan 14.000 termen in zijn Woordenboek , dus begin hier.)

5. Leren genieten van het indexfonds

Sommige mensen houden van de aantrekkingskracht van aandelenselectie. Het vinden van de volgende Google of Tesla die in relatief korte tijd honderden procentpunten oplevert is spannend, maar volgens onderzoek werkt de gok over het algemeen niet erg goed.

Een indexfonds volgt eenvoudigweg een marktindex. Een fonds dat de S & P 500 volgt, stijgt en daalt met die index. Het is niet te raden welke aandelen de markt zullen overtreffen en de kosten die u betaalt voor indexfondsen zijn bijna altijd veel goedkoper dan voor fondsen die de volgende grote aandelen proberen te kopen.

Er is genoeg onderzoek dat laat zien dat indexfondsen op de lange termijn beter presteren.

U moet hoe dan ook nooit kortetermijnbeslissingen nemen in uw 401 (k). Als je jezelf een Wall Street-handelaar vindt, doe dat dan met geld buiten je 401 (k); uw pensioenrekening is beter geschikt om grote bedragen aan indexfondsen toe te wijzen.

6. Niet alleen genoegen nemen met het doeldatumsysteem

Denk goed na voordat u uw 401 (k) simpelweg belegt in een doeldatafonds. Het idee van deze fondsen is dat ze zijn afgestemd om te evolueren als u dichter bij uw pensioen komt. Als u bijvoorbeeld met pensioen wilt gaan in 2040, investeert u in een doeldatafonds dat dat jaar vervalt. De beheerders van het fonds zullen het fonds voortdurend opnieuw in evenwicht brengen om een ​​gepaste toewijzing te behouden naarmate de streefdatum dichterbij komt.

Dit is waarom dit misschien niet de beste route is: om te beginnen gebruiken fondsen verschillende toewijzingsstrategieën, die al dan niet een goede match zijn met uw doelen.

Zoals experts opmerken, zijn de prestaties van een doeldatumfonds grotendeels gebaseerd op de managers. Omdat je de goede managers waarschijnlijk niet van de slechte kent, is het moeilijk om een ​​fonds te kiezen.

Net zo belangrijk zijn de kosten voor deze fondsen vaak hoog en beginnende beleggers begrijpen de gouden regel van doeldatumfondsen niet: als u in een doeldekkingsfonds belegt, moet u dit niet met andere beleggingen combineren. De meeste financieel adviseurs zijn het erover eens dat het in de buurt komt van een alles-of-niets-investering. Door uw 401 (k) in andere fondsen te beleggen, wordt de toewijzing weggegooid.

One-stop-shopping is aantrekkelijk, maar omdat het een eenvoudige manier van beleggen is, wil dat nog niet zeggen dat het gemakkelijk te begrijpen is. Voor meer informatie, zie Introductie in doeldatum fondsen en Wie profiteert er feitelijk van streefdatum fondsen?

7. Vertrouw niet alleen op uw 401 (k)

Uw 401 (k) moet een van meerdere pensioenvoertuigen zijn. Uw huis, een bijzaak, verzamelobjecten en andere beleggingsrekeningen zoals een IRA kunnen ook deel uitmaken van uw mix. Wanneer u van baan verandert, overweeg dan of het zinvoller is om de 401 (k) van uw vorige bedrijf in het plan van uw nieuwe werkgever te verwerken of het in een IRA te investeren; de laatste kan u meer investeringskeuzes geven. Verspreid uw vermogen over meerdere inkomstenstromen en u zult waarschijnlijk een beter rendement zien.

De bottom line

Ongeacht uw leeftijd, moet u een actieve rol spelen in uw pensioenplanning. Soms is dat net zo eenvoudig als het monitoren van uw beleggingen na uitgebreid onderzoek te hebben gedaan naar uw opties. Soms betekent dit dat u met een betrouwbare financieel adviseur moet werken om doelen op lange termijn in te stellen.

Pensioen sluipt sneller op je af dan je denkt. Of u nu net met uw carrière begint of snel op de pensioengerechtigde leeftijd komt, maak pensioenplanning de hoogste prioriteit gedurende uw hele leven.