Echtscheiding kan een van de moeilijkste en lelijkste dingen zijn om mee om te gaan in je leven. De emotionele en familiale onrust die dit proces doorgaans omringt, wordt vaak verergerd door financiële problemen en de strijd om de verdeling van activa. Pensioenregelingen en pensioenen zijn vaak een belangrijke troef waarop beide echtgenoten zich richten, vooral wanneer een niet-werkende echtgenoot zonder enige vorm van pensioensparen kan worden achtergelaten als hij of zij niets van de vorige partner kan krijgen. Hier is wat u kunt doen om uw pensioensparen of rechten op uitkeringen te beschermen als u voor dit ongelukkige dilemma staat. (Zie voor meer informatie: Scheiding door scheiden met uw financiën in tact .)

Ken de regels

De eerste stap bij het beschermen van uw pensioenactiva is het kennen van de regels die van toepassing zijn op uw plannen, rekeningen en pensioenbetalingen. De meeste plannen en rekeningen hebben specifieke procedures waaraan moet worden voldaan als het gaat om het splitsen van pensioenactiva, en het niet opvolgen van deze instructies kan leiden tot verbeurdverklaring van sommige of al deze activa - zelfs als ze in het scheidingsbesluit aan u zijn toegekend. (Zie voor meer informatie: Valkuilen van gescheiden worden na 50 .)

Bijvoorbeeld, het Thrift Savings Plan vereist dat de verdeling van fondsbeleggingen duidelijk wordt omschreven en het TSP-saldo rechtstreeks in het echtscheidingsdecreet wordt genoemd. Een mondelinge overeenkomst tussen de scheidende echtgenoten is niet voldoende om een ​​rollover te verwerken volgens de QDRO-regels (Qualified Domestic Relations Order). Het decreet zelf moet iets zeggen in de zin van "de echtgenoot heeft recht op X procent van het TSP-saldo van de deelnemer" ergens in het document of een van de bijlagen. Als dat niet het geval is, ontvangt de echtgenoot van de deelnemer niets, ongeacht enige andere overeenkomst die is gesloten. (Zie voor meer informatie: Is een TSP een Qualified Retirement Plan? )

Elke schuld die binnen een pensioenplan verschuldigd is, wordt meestal ook als een gezamenlijke verplichting beschouwd. Bijvoorbeeld, als de deelnemer-echtgenoot een lening van $ 50.000 uit zijn $ 200.000 401 (k) -plan heeft gehaald, dan kan een 50-50-verdeling worden berekend over het resterende saldo in het plan, tenzij het echtscheidingsdecreet specifiek bepaalt dat de lening moet vóór de splitsing worden terugbetaald. (Zie voor meer: ​​ 401 (k) Leningen voor- en nadelen .)

Pensioenregelingen

Bureaucratisch gesproken is het verdelen van IRA's en toegezegde-bijdragenregelingen meestal een relatief eenvoudig proces. Ofwel het echtscheidingsbesluit zelf of een QDRO wordt gebruikt om rekeningsaldi van de ene echtgenoot naar de andere te verplaatsen in de vorm van een rollover. Het verdelen van gegarandeerde pensioenuitkeringen kan in veel gevallen een andere kwestie zijn. Hoewel beide soorten pensioenfondsen meestal op het moment van echtscheiding moeten worden opgedeeld door een of andere vorm van rechterlijk bevel, zijn er verschillende sleutelfactoren die aangaan hoe maandelijkse voordelen worden verdeeld tussen echtgenoten.Elk pensioen dat werd verdiend terwijl de echtgenoten van echtgenoten getrouwd waren, wordt in de meeste deelstaten doorgaans beschouwd als gezamenlijk eigendom en is daarom onderhevig aan een vorm van scheiding in een echtscheiding. Dat gezegd hebbende, er zijn verschillende manieren om deze huidige of toekomstige uitbetaling te verdelen. (Zie voor meer: ​​ 3 levensgebeurtenissen die pensioenplannen kunnen schaden .)

De meeste pensioenen bieden een vorm van nabestaandenuitkering, en in sommige gevallen kan de ex-niet-werkende echtgenoot er eenvoudig voor kiezen om dit voordeel te behouden . In andere gevallen is de feitelijke maandelijkse uitkering verdeeld over de echtgenoten en kan de nabestaandenuitkering afhankelijk van het echtscheidingsdecreet worden kwijtgescholden, behouden of overgedragen. In sommige gevallen kan de niet-werkende echtgenoot vooruitkomen door af te zien van de nabestaandenuitkering en de andere echtgenoot een levensverzekering te laten kopen waarin de niet-werkende echtgenoot als begunstigde wordt genoemd. Dit kan met name voorzichtig zijn als de nabestaandenuitkering stopt als de niet-werkende echtgenoot vóór een bepaalde leeftijd hertrouwt. (Zie voor meer informatie: Echtscheiding boven 50: zeven fouten te vermijden .)

Bijvoorbeeld, het pensioen dat wordt betaald aan een gepensioneerd lid van het Amerikaanse leger heeft een nabestaandenuitkering die zal worden stopgezet als de De echtgenoot van het overleden lid van de dienst hertrouwt voor de leeftijd van 55. Daarom moet een echtgenoot die uit dienst treedt en die een pensioen ontvangt, de cijfers gebruiken om een ​​overlijdensuitkering voor levensverzekeringen te vergelijken met wat zij van het nabestaandenpensioenplan ontvangen als zij vóór hertrouwen leeftijd 55 (wat, natuurlijk, vrij waarschijnlijk in de meeste gevallen is). (Zie voor gerelateerde literatuur: Zeg 'Ik doe' de financiële compatibiliteit .)

Wat u moet doen

Als u of gaat scheiden of serieus overweegt dit te doen, is nu de tijd om uw eenden op een rij te krijgen over de verdeling van pensioenactiva. De volgende stappen kunnen ertoe bijdragen dat u tijdens de echtscheidingsprocedure een redelijk deel van de pensioenplanactiva ontvangt of behoudt.

• Doe je huiswerk - Zoals eerder vermeld, zullen degenen die de algemene regels begrijpen over hoe plannen worden verdeeld veel beter in staat zijn om te beoordelen of ze krijgen of behouden wat ze zouden moeten doen. Als het echtscheidingsdecreet bepaalt dat een plan of account gelijkelijk moet worden gesplitst, is een rollover-bestelling voor het volledige bedrag uiteraard niet correct. Niet-deelnemende of niet-eigenaar-echtgenoten hebben het recht volledige informatie te verkrijgen over alle pensioenregelingen of rekeningsaldi die eigendom zijn van de andere echtgenoot en moeten in staat zijn om actuele verklaringen af ​​te leggen over alle activa, pensionering of anderszins die in aanmerking komen voor splitsing. U moet er ook rekening mee houden dat veel regels en wetten met betrekking tot de verdeling van pensioen- en pensioenactiva van staat tot staat verschillen, dus zorg ervoor dat u erachter komt welke regels van toepassing zijn in uw staat en plaats. (Zie voor meer informatie: Staatswetten dicteren verdeling van gezamenlijk eigendom .)
• Krijg professionele vertegenwoordiging - Zelfs als het verdelen van de rest van uw echtelijke bezittingen relatief eenvoudig lijkt, is het waarschijnlijk verstandig in de meeste gevallen om in ieder geval een pensioenadvocaat te raadplegen om de verdeling van pensioenactiva te bekijken.Echtscheidende echtgenoten die in deze kwestie niet zijn opgeleid, kunnen in sommige gevallen beide verliezen door eenvoudige onwetendheid over de manier waarop pensioenen werken en welke uitbetalingsopties voor beide partijen het beste kunnen zijn, zelfs wanneer zij verdeeld zijn.
• Stuur alle rechterlijke bevelen en echtscheidingsdocumenten door om beheerders onmiddellijk te plannen en rekenschap te geven - Als u dit te lang uitstelt, kunt u het verschuldigde bedrag verbeurd verklaren omdat uw papierwerk verouderd en dus ongeldig is geworden. Hoewel er krachtens de pensioenbeschermingswet van 2006 particuliere pensioenregelingen nodig zijn om een ​​gerechtelijk bevel te accepteren, ongeacht wanneer het is uitgevaardigd, is het nog steeds van cruciaal belang om dit papierwerk in te dienen voordat een van de activa in het plan of pensioen is uitgekeerd. Als u dat niet doet, kunt u geconfronteerd worden met het vooruitzicht dat u die tegoeden zelf probeert te recupereren, wat verdere juridische kosten en bureaucratisch gekibbel kan veroorzaken. Zorg er ook voor dat u uw juridische documenten bij de bewaarder van plan voor het overlijden van uw binnenkort ex-echtgenoot als dat mogelijk is als hij of zij heeft ernstige gezondheidsproblemen of is terminaal ziek. Het regelen van de zaken van een overleden ex-echtgenoot die stierf voordat dit papierwerk werd ingediend, kan een echte nachtmerrie zijn. (Zie voor meer: ​​ De pensioenrekening: een wolf in schaapskleren .)
• Herziening voordelen sociale zekerheid - Als u ten minste 10 jaar met uw ex bent getrouwd, bent u mogelijk in aanmerking komen voor een deel van zijn of haar socialezekerheidsuitkeringen. Bezoek de website van de sociale zekerheid op www. ssa. gov voor meer informatie over hoe u dit kunt controleren en wat u moet doen om uw voordelen te verzamelen. Als u ook recht heeft op uw eigen voordelen, kunt u meestal de grootste ontvangen van uw uitkering of van uw deel van de betalingen van uw ex-echtgenoot. (Zie voor meer: ​​ Soorten socialezekerheidsuitkeringen .)
• Zorg ervoor dat u wordt opgegeven als de overlevende - Als uw ex een pensioen krijgt dat u deelt, zorg er dan voor dat u wordt vermeld als de overlevende of begunstigde van het plan als u van plan bent om door te gaan met het innen van voordelen nadat hij of zij weg is. Ontdek welke formulieren je moet ondertekenen om dit te doen en bewaar kopieën ervan op een veilige plek voor toekomstig gebruik.
• Een huwelijkse voorwaarden maken - Dit is misschien wel de meest eenvoudige manier om uw pensioenbelangen en -belangen te beschermen als u uit elkaar gaat. Zorg er wel voor dat u plannen opneemt voor de verdeling van pensioenen en andere bezittingen en misschien enige ruimte laat voor bepaalde aanpassingen die u ten goede kunnen komen, beide afhankelijk van uw omstandigheden op het moment van de echtscheiding. (Zie voor meer: ​​ Huwelijk, echtscheiding en de stippellijn .)

De bottom line

Echtscheiding is nooit een leuk proces, maar kent de regels en anticipeert op de impact van de verdeling en de verdeling van pensioenregelingen. pensioenuitkeringen kunnen het voor beide partijen een stuk eenvoudiger maken. Als u vragen hebt over wat u moet doen om ervoor te zorgen dat uw activa correct worden verspreid, bezoekt u de website van het Pensioenrechtencentrum op www. pensionrights. org of raadpleeg uw financieel adviseur.(Zie voor meer informatie: Scheiden? De juiste manier om pensioenplannen te splitsen .)