Voor beleggers die op zoek zijn naar een terugkerende stroom van inkomsten, zijn annuïteiten de enige investering die ze vaak zullen horen, vooral als ze een oog op pensionering hebben. Immers, het hele idee achter lijfrentes is om een ​​veilige, gestage stroom geld te bieden tijdens de pensioenjaren. Maar let op: niet alle annuïteiten worden gelijk gemaakt, noch zijn de rendementen die u van hen kunt verwachten.

Lijfrentes bestaan ​​al sinds de 18 ^e eeuw, maar het was pas in 1912 dat beleggers van alle slag er een konden kopen. Dat is het moment waarop Pennsylvania Company voor Insurance on Lives and Granting Annuities hun deuren opende en het eerste Amerikaanse bedrijf werd dat gewone mensen toegang gaf tot lijfrentes.

AD:

Dit type investering was toen populair en het is nog steeds zo bij de oudere generaties, vooral omdat het hen in staat stelt om maandelijkse cheques te krijgen wanneer ze niet langer een inkomen genereren. Maar vanwege hun populariteit hebben annuïteiten ook veel oplichters aangetrokken die de neiging hebben om het geld te volgen. Keer op keer hebben toezichthouders criminele acties aangekondigd tegen financiële bedrijven die beweerden lijfrenten te verkopen, maar die eigenlijk onschuldige mensen oplichtten. Volgens Consumer Action, de belangenbehartigingsgroep voor consumenten, zijn senioren goed voor bijna 30% van alle fraude. Het gemiddelde verlies: $ 140, 500, volgens The Certified Financial Planner Board of Standards.

AD:

Jubileummarkt van commissies

Als het op de lijfrentemarkt aankomt, kunnen agenten veel geld verdienen aan commissies, wat de reden is waarom deze sector volop oplichterij is. Terwijl de meerderheid van agenten en makelaars binnen de grenzen van de wet en de verordeningen werken, zijn er die slechte appelen die oudsten voor een rit willen nemen. Omdat beleggers verondersteld worden hun financieel adviseur te vertrouwen, kan het moeilijk zijn om uit te zoeken of ze worden opgelicht. Kennis is zoals altijd van het grootste belang, en om een ​​belegger een slechte lijfrente te laten zien, moeten ze eerst begrijpen hoe ze kunnen worden opgelicht.

AD:

Lijfrente-fraude komt in verschillende smaken

Fraude in de annuity-industrie kan op verschillende manieren voorkomen. Er is de zogenaamde 'draaiende zwendel', waarbij een agent een senior krijgt om een ​​dure lijfrente aan te schaffen die gedurende tien tot vijftien jaar geen dividend uitkeert. Als de senior geld nodig heeft, wordt hij of zij met een grote boete geslagen. De agent krijgt een grote commissie voor het dure beleid en de senior zit vast met iets dat in wezen waardeloos is vanwege de lange tijd voordat ze zouden beginnen met het innen van dividenden.

Terminaal zieke mensen, met name senioren, zijn ook een doelwit van louche schaduwagenten die hen ertoe brengen om een ​​lijfrente te kopen die hun geld voor een lange periode van tijd bindt. De contracten zijn zodanig opgesteld dat het resterende geld in de annuïteit bij de agent of verzekeringsmaatschappij blijft en niet bij de begunstigden.Wanneer de persoon overlijdt, int de agent de uitkering.

In een andere zwendel die 'karnen' wordt genoemd, probeert een agent je een beleid te verkopen waarvan hij of zij beweert dat het beter is dan je bestaande beleid. Het beleid kost meer en u krijgt er geen extra voordelen van. De agent krijgt echter een commissie voor de verkoop van het nieuwe beleid. Oudere mensen met een psychische aandoening zoals dementie zijn bijzonder vatbaar voor deze zwendel.

Wat annuïteiten nog riskanter maakt, is de complexiteit die eraan verbonden is. Terwijl ze gereguleerd zijn, zijn er een hoop verschillende annuïteiten die slechteriken veel ruimte geven om complexe oplichting te maken die niet gemakkelijk te detecteren is.

Weet hoe u de slechte zaden kunt spotten

Zoals bij de meeste investeringen brengen annuïteiten enkele risico's met zich mee, maar ze zijn aantrekkelijk voor veel beleggers, niet alleen vanwege het terugkerende inkomen, maar ook omdat er geen grenzen zijn aan de bijdragen die u kunt doen. Je kunt ook lijfrentes kopen die gelijke tred houden met het tempo van de inflatie, wat belangrijk is omdat de vooruitzichten om twintig plus jaar te leven niet zo vergezocht zijn. Om nog maar te zwijgen over het feit dat annuïteiten minder aandacht behoeven dan een inkomstengenererende aandelen- of obligatie-investering. Al deze voordelen betekenen echter niets als u uiteindelijk voor een slechte lijfrente kiest.

Een van de grootste klappen bij annuïteiten zijn de bijbehorende kosten. Commissies zijn hoe makelaars en agenten geld verdienen, en in sommige gevallen kunnen ze extreem hoog zijn, hoewel gemiddeld 5% tot 6%. Naast commissies kleven sommige lijfrentes aan op jaarlijkse kosten die ook kunnen opspelen bij uw rendement. Beleggers moeten vragen om een ​​uitsplitsing van de vergoedingen om ervoor te zorgen dat ze niet te veel betalen voor hun investering. Ze kunnen ook kiezen voor een direct verkochte lijfrente, die de tussenpersoon en daarmee de commissie uitschakelt.

Vorig jaar heeft het Amerikaanse ministerie van Financiën nieuwe richtlijnen geïmplementeerd die 401 (k) -plannen mogelijk maken om werknemers de optie van annuïteiten te bieden. Omdat verzekeringsmaatschappijen de annuïteiten rechtstreeks aan de plannen zullen aanbieden, zal er geen commissie bij hen zijn die als goedkoop zal worden beschouwd.

Investeerders moeten ook oppassen voor de overmakingskosten of het bedrag dat u betaalt als u probeert een contract op te zeggen. Neem een ​​variabele annuïteit. De afkoopkosten zijn meestal een percentage van het bedrag dat u opneemt en daalt in de loop van de tijd. De heffing kan 7% zijn in het eerste jaar en elk jaar afnemen tot de overboekingsperiode voorbij is.

Begrijp de kosten

Als het gaat om het kiezen van een lijfrentebroker, moeten beleggers met iemand gaan die niet alleen een licentie heeft, gecertificeerd is en een schone staat van dienst heeft, maar ook een die in staat is om veel producten van verschillende vervoerders te verkopen. Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat een lijfrente alleen maar zo goed zal zijn als de financiële kracht van de aanbieder, dus u wilt zeker weten dat het bedrijf een goede reputatie heeft. Als uw agent of makelaar niet alle kosten vermeldt of u keuzes geeft, zijn dit twee grote rode vlaggen waarmee u uw bedrijf ergens anders naartoe moet brengen.

The Bottom Line

Lijfrenten kunnen een belangrijke rol spelen in een algemene beleggingsportefeuille, maar beleggers moeten voorzichtig zijn bij het kiezen van een te kopen. De meeste investeringsgebieden zullen oplichters aantrekken, maar omdat annuïteiten populair zijn bij ouderen, kunnen ze meer van hen te maken krijgen. Het begrijpen van het beleid, vergoedingen en boetes voordat je op de stippellijn tekent, zal een heel eind betekenen bij het vinden van een slechte lijfrente.