Het is ons in ons geworteld om ons 401 (k) plan of soortgelijke werkplekgebonden premierekening geschikt te maken als de beste manier om te sparen voor uw pensioen. Dit is zeker een goed advies. In de afgelopen jaren is er echter een ander voertuig voor de pensionering van bezittingen ontstaan ​​dat misschien zelfs superieur is aan de 401 (k): een health savings account (HSA).

Een HSA kan alleen worden gebruikt in combinatie met een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan, waarbij het eigen risico ten minste $ 1, 300 voor een persoon en $ 2, 600 voor een gezin is. Dit soort gezondheidsplannen wordt momenteel aangeboden door ongeveer 43% van de werkgevers.

Lees verder waarom het gebruik van een HSA in plaats van een 401 (k) om te sparen voor uw pensioen in veel gevallen logisch is. (Zie voor meer informatie: Hoe u uw HSA gebruikt voor uw pensioen )

Hoge kosten van gezondheidszorg bij pensionering

In Fidelity Investments meest recente onderzoek naar de kosten van de pensioenkosten, berekent het dat de kosten van de gezondheidszorg gedurende de hele pensionering voor een paar waarbij de echtgenoten beiden 65 jaar oud zijn, is $ 245, 000. Dat is gestegen van $ 220.000 in 2014. Dit aantal omvat het prijskaartje van Medicare en de 20% kosten die Medicare niet dekt, maar het exclusief tandartskosten en langdurige zorgverzekering.

Fondsen die zijn vastgelegd in een HSA kunnen helpen bij dergelijke torenhoge kosten. Gekwalificeerde betalingen waarvoor belastingvrije HSA-opnames kunnen worden gedaan, zijn onder meer: ​​

• Verzekering tegen ziektekostenverzekering en eigen risico
• Meeste medische en tandheelkundige kosten
• Zorgen voor gezichtsvermogen
• Geneesmiddelen op recept en insuline
• Medicare-premies
• Een deel van de premies voor een fiscaal gekwalificeerd langetermijnzorgbeleid

Volgens een recent artikel in de Wall Street Journal zijn HSA's "de meestbelastbare account die beschikbaar is", zegt Michael Kitces, directeur financiële planning bij Pinnacle Advisory Group Inc in Columbia, Md. "Het gebruik van een om te sparen voor medische kosten van het pensioen is een betere strategie dan het gebruik van pensioenrekeningen" om die kosten te dekken, zei hij. (Zie voor meer: ​​ 7 manieren om de kosten van de gezondheidszorg tijdens het pensioen te verminderen . )

HSA belastingbesparingen

Net als bijdragen aan een traditionele 401 (k) -rekening, worden bijdragen aan een HSA gedaan op een basis vóór belastingen, wat betekent dat uw federale en staatswinstbelasting wordt verlaagd. Anders dan bij een 401 (k), zijn bijdragen aan een HSA die via loonaftrek worden gedaan niet onderworpen aan VAIS-belastingen.

Bovendien wordt geld dat is bijgedragen aan een HSA niet alleen belastingvrij, net als bij een 401 (k), maar als het wordt teruggetrokken om gekwalificeerde medische kosten te dekken, wordt het geld niet belast wanneer het wordt afgesloten, zoals bij traditionele 401 (k) -rekeningen. e ook geen vereiste minimumdistributies om op leeftijd 70 te behandelen. 5, geen van beide.

Hoe een HSA te werken

In het ideale geval financieren uw klanten hun HSA terwijl ze aan het werk zijn en laten ze het geld met rust om belastingvrij te groeien totdat ze bij pensionering nodig zijn. Ze betalen ook medische kosten uit andere bronnen terwijl ze nog steeds werken.

Zodra ze de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, zouden de cliënten het geld in hun HSA gebruiken voor het betalen van ziektekostenverzekeringspremies, waaronder Medicare. Ze zouden het geld kunnen gebruiken om, bijvoorbeeld, kosteloze medische kosten en tandheelkundige kosten te dekken. Als ze genoeg geld in de HSA hebben, kan dit hen in staat stellen hun sociale zekerheid en andere pensioenspaarregelingen te gebruiken om de rest van hun pensioenkosten te dekken.

Voor klanten voor wie deze HSA-strategie goed werkt, kunnen financieel adviseurs helpen het geld op lange termijn te beleggen voor groei tot aan hun pensioen op basis van hun leeftijd en tijdshorizon. Dit kan betekenen dat klanten mogelijk geld naar een HSA moeten verplaatsen op een plaats buiten de mogelijkheden van hun werkgever als de aangeboden beleggingsopties niet aan hun behoeften voldoen.

De contributielimieten voor 2016 zijn $ 3, 350 per jaar voor individuen en $ 6, 750 voor gezinnen, met nog eens $ 1, 000 toegestaan ​​voor degenen die 55 jaar of ouder zijn. (Zie voor gerelateerde literatuur: Regels voor het hebben van een Health Savings Account. )

Bovendien zullen veel werkgevers geld bijdragen aan de HSA's van werknemers, omdat ze geld besparen op premies voor werknemers die hoogaftrekbaar zijn plan route. Deze werkgeversbijdragen worden voor dat jaar gerapporteerd als niet-belastbare lonen op de W-2 van de werknemer.

In andere gevallen kan het zinvoller zijn dat mensen hun HSA-dollars vóór hun pensionering gebruiken in plaats van hun medische rekeningen later te betalen met dollars na belastingen. De HSA kan ook worden gebruikt als een strategie voor belastingplanning waarbij klanten medisch gekwalificeerde medische kosten in één jaar kunnen storten en hun HSA op belastingvrije fondsen tikken versus andere pensioenrekeningen die belastbare inkomsten zouden genereren.

Ongeacht of klanten ervoor kiezen hun account in de loop van hun werkjaren te laten opbouwen en als extra pensioenbron dienen - of ongeacht of ze sommige of al deze dollars gebruiken om de huidige medische kosten te dekken - de belasting alleen pauzes maken het gebruik van een HSA voor diegenen die in aanmerking komen een aantrekkelijke keuze.

The Bottom Line

Healthspaarrekeningen vormen een uitstekende kans op pensioensparen voor veel mensen die hun post-work life-fase naderen. Het is een strategie waar financiële adviseurs naar moeten zoeken voor klanten die hiervan kunnen profiteren en in aanmerking komen. Dit is een geweldige manier om te besparen op belastingen terwijl klanten sparen en een goede manier is om geld in te slaan om de groeiende kosten van gezondheidszorg bij pensionering te dekken. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe en wanneer u uw HSA-fondsen moet gebruiken. )