De meeste financieel adviseurs verdienen hun brood door hun klanten een percentage van de activa in rekening te brengen. Dat betekent dat hoe meer de klant heeft opgebouwd in activa, hoe meer de adviseur maakt. (De uitzondering op deze regel zijn adviseurs die een uurtarief of provisie in rekening brengen.) Het is dan ook logisch dat adviseurs klanten aanmoedigen en begeleiden om hun inkomstenbasis te vergroten. Best makkelijk.

Dit scenario zou doorgaans geen belangenconflict zijn - zowel de klant als de adviseur willen dat hun vermogen groeit. Maar zoals blijkt, zijn er enkele gevallen waarin een bestedingskeuze de activa van een klant op korte termijn vermindert. Dit zou niet goed zijn voor het inkomen van een adviseur, en een cliënt dwingen om te doen wat niet precies goed is voor zijn of haar situatie - maar goed is voor de adviseur - wordt een conflict.

AD:

Adviseurs moeten er altijd voor zorgen dat ze de belangen van hun klanten voorop stellen. Lees verder voor voorbeelden die laten zien wanneer een vermindering van het vermogen klanten het beste kan dienen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe een topadviseur te zijn voor 401 (k) Plan Sponsors. )

Intrekking van sociale zekerheid

De beslissing over de leeftijd waarop een senior moet beginnen met tekenen van hun rekening voor sociale zekerheid kan een lastige zijn. Na veel van hun volwassen leven te hebben gewerkt, geloven veel mensen dat het verzamelen van de sociale zekerheid zodra ze het kunnen krijgen - op 62-jarige leeftijd - de beste optie is. Maar daarmee krijgen ze alleen maar 75% van waar ze recht op hebben. Mensen die wachten tot hun 66-jarige leeftijd hun uitkeringen ontvangen, ontvangen het volledige bedrag.

AD:

Het is aan de adviseur om met klanten te praten over de voor- en nadelen van beide scenario's. Een adviseur die de activa van een klant in tact wil houden, kan echter suggereren dat de cliënt op 62-jarige leeftijd de sociale zekerheid begint in te zamelen, zodat hij zijn spaargeld niet hoeft uit te putten door te wachten tot hij 66 is. Deze beslissing kan op de lange termijn schadelijk zijn voor het financiële welzijn van de persoon, vooral als hij of zij uiteindelijk lang leeft en het extra geld nodig heeft dat ze in latere jaren te wachten staat. In dit geval is wachten tot de leeftijd van 66 vaak de betere optie, ondanks de aanvankelijke vermindering van de activa.

AD:

Betaalschuld

Het betalen van een hypotheek is iets waar elke huiseigenaar naar uitkijkt. Sommigen haasten zich om dit sneller te doen dan de voorwaarden van de lening, hetzij door geld te nemen uit de spaargelden of door een deel van hun vermogen te verkopen om het te betalen. Als een klant bijvoorbeeld een aantal laagrentende obligaties bezit, kan het zinvol zijn om een ​​aantal te verkopen om een ​​hypotheek met hoge rente af te betalen. Een goede adviseur is bereid deze suggestie te doen aan zijn of haar klant, ondanks het feit dat de verhuizing het vermogen van de klant voor een bepaalde periode kan verlagen, waardoor het inkomen van de adviseur wordt verminderd.

Er zijn natuurlijk nog andere factoren waarmee rekening moet worden gehouden in het scenario, zoals de belastingafschrijvingen bij het betalen van hypotheekrente. Nogmaals, de adviseur moet ervoor zorgen dat alle mogelijke opties worden geëvalueerd en besproken. (Voor gerelateerde informatie, zie: Moeten gepensioneerden hun hypotheek betalen? )

Roth IRAs versus traditionele IRA's

Roth IRA's zijn een geweldig idee voor mensen die in een lage inkomensbelastingschaal vallen. Maar het omzetten van een traditionele IRA in een Roth IRA kan kosten met zich meebrengen voor de spaargelden van een klant, omdat hij of zij daarvoor een grote eerste belastingfactuur moet betalen. Echter, zodra de klant met pensioen gaat en begint met het ophalen van zijn of haar IRA, is het geld belastingvrij. Een goede adviseur zal waarschijnlijk op de Roth aandringen - als het uiteindelijk de betere optie is - zelfs als het de activa van de klant tijdelijk vermindert.

Sparen versus uitgaven

Alle adviseurs zouden hun klanten moeten pushen om veel te sparen, vooral op een pensioenaccount. Niemand wil zichzelf door de gouden jaren heen worstelen. Maar er kan een moment komen waarop een klant gedrongen is om te veel te sparen ten koste van het genieten van zijn of haar leven.

Adviseurs zouden dit gesprek ook met klanten moeten hebben, om hen eraan te herinneren dat het doel van financieel verantwoordelijk zijn niet alleen zoveel mogelijk moet besparen, maar om te sparen terwijl je ook de dingen nastreeft die je het leukst vindt. Er zijn tijden om te sparen en tijd om te spenderen; een adviseur kan een cliënt helpen om zijn of haar situatie een beetje duidelijker te zien. De adviseur kan de klant zelfs aanmoedigen om wat activa te verminderen en wat plezier te hebben.

Liefdadigheidsgeschenken maken

Er is gezegd dat er niets beter is dan de gave om te geven. Studies hebben zelfs aangetoond dat een dergelijk geven goed is voor de gezondheid. Adviseurs kunnen dit thema graag betrekken in discussies, klanten vragen of ze geld willen doneren aan liefdadigheidsinstellingen of spaarrekeningen willen opzetten voor de toekomst van hun kinderen of kleinkinderen. Dit type geven, terwijl het de bezittingen van een klant vermindert, is misschien wel het soort uitgaven waar zij het meest trots op zijn. Dit zal ook de successierechten verminderen die familieleden moeten betalen op hun vermogen na de cliënt. gaat dood. Moedig uw klanten dus aan om gevers te zijn, ook al betekent dit dat u iets minder kunt verdienen.

De bottom line

Adviseurs moeten zichzelf altijd controleren en onthouden dat het advies dat zij aan klanten geven - vooral in situaties waarin het voor de lange termijn misschien beter is om een ​​vermindering van het vermogen te nemen - in de klant moet liggen beste belang en niet die van henzelf. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe financieel adviseurs hun branche in 10 jaar zien. )