Veel Amerikaanse werknemers bevinden zich midden in een open inschrijving voor de personeelsbeloningen van hun bedrijf. Dit is de enige keer per jaar dat ze hun uitkeringopties voor het komende jaar kunnen kiezen. Deze voordelen zijn waardevol voor u en vormen een aanzienlijk percentage van uw totale vergoeding. Een van de meest prominente personeelsbeloningen is de door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering. Nauw afgestemd op uw medische dekking zijn spaarrekening voor de gezondheidszorg. De twee meest prominente zijn de Health Savings Account (HSA) en de Flexible Spending Account (FSA).

Beide bieden de mogelijkheid om geld uit te stellen om gekwalificeerde medische en gerelateerde uitgaven te dekken op een basis vóór belastingen. Daarbuiten zijn ze heel anders en als je een ziektekostenverzekering hebt die in aanmerking komt voor beide, moet je een keuze maken. Hier zijn enkele belangrijke functies en enkele redenen waarom de een of de ander de betere keuze voor u is. Financiële adviseurs met kennis van personeelsbeloningen kunnen waardevolle adviezen geven aan hun klanten die voor deze keuze staan. (Zie voor meer informatie: Gezondheidswinst en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)

HSA's

De HSA kan alleen worden aangeboden in combinatie met een hoogvertrekbare ziektekostenverzekering. Dit is een plan met een eigen risico van minimaal $ 1, 300 voor een persoon en $ 2, 600 voor een gezin. Een HSA is eigenlijk een rekening geopend bij een financiële instelling waarin werknemers uitstel van hun salaris maken op een pre-belastingbasis, net zoals hun uitstel in een traditioneel 401 (k) -plan. Afhankelijk van de instelling kunnen er opties zijn om het saldo op de rekening te beleggen, net als een individuele pensioenrekening (IRA).

De contributielimieten voor 2015 zijn $ 3, 350 voor individuen en $ 6, 650 voor gezinnen. Degenen die op enig moment in de loop van het jaar 55 jaar of ouder zijn, komen in aanmerking voor een extra bijdrage van $ 1 000. Sommige werkgevers kunnen ook bijdragen aan de accounts van werknemers. HSA-accounthouders mogen hun belastingvrije bedragen opnemen op voorwaarde dat ze worden gebruikt voor het betalen van gekwalificeerde uitgaven, waaronder: (Zie voor meer: ​​ Voors en tegens van een gezondheidsspaarrekening .) > Ziekteverzekering mankracht en eigen risico

• Meeste medische en tandheelkundige uitgaven
• Zorgen voor gezichtsvermogen
• Geneesmiddelen op recept en insuline
• Medicare-premies
• Een deel van de premies voor een fiscaal gekwalificeerd langetermijnzorgbeleid < Bovendien hoeft geld op een HSA-rekening niet elk jaar te worden gebruikt en kan het van jaar tot jaar worden overgedragen.
• FSA's

Net als de HSA-rekening laat de FSA toe om bijdragen vóór belastingen uit te stellen van uw salaris en deze fondsen kunnen worden gebruikt om gedurende het jaar voor gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten te betalen.Naast medische kosten kunnen kinderopvangkosten ook door een FSA worden gedekt. U hoeft niet gedekt te zijn door een ziekteverzekeringsplan om deel te nemen aan een FSA, maar een dergelijke regeling zou dom zijn. In tegenstelling tot de HSA wordt een FSA-plan beschouwd als een pensioenplan voor werknemers inkomenszekerheid en moet dit via een werkgever zijn. (Zie voor meer informatie:

Hoe flexibele uitgavenrekeningen werken

.) Het grootste verschil tussen de twee plannen is dat de FSA een "gebruik het of verliest" -voorziening voor het kalenderjaar. woorden, alle fondsen die u uitstelt naar de FSA moeten tijdens het planjaar worden gebruikt of ze zullen voor u verloren gaan. Veel plannen bieden een gratieperiode die doorloopt tot het volgende jaar, maar alle ongebruikte fondsen daarna zijn verdwenen. is tegen het einde van het jaar gebruikelijk om winkels in eyewear en andere medische leveranciers advertenties te laten zien die mensen eraan herinneren om hun FSA-geld vóór het einde van het jaar te gebruiken. (Zie voor meer: ​​ Uw geld voor flexuitgaven: hoe te gebruiken it

.) Factoren in het besluitvormingsproces Als uw werkgever beide soorten plannen aanbiedt, komt het besluitvormingsproces neer op de vraag of een hoog verrekenbaar verzekeringsplan geschikt is voor u en uw gezin Een gezin met kleine kinderen kan merken dat ze de kinderen vaak naar de dokter brengen en dat ze vaak zijn het krijgen van recepten van de dokter. In dit geval zou een ziekteverzekeringsplan met een lager eigen risico voor hen beter kunnen werken en zou de FSA hun standaardkeuze zijn. (Zie voor meer: ​​

Health-y Savings Accounts

.) Als een FSA wordt gekozen, moet de werknemer een schatting maken van hun medische kosten voor het komende jaar. Hoewel een catastrofale medische situatie niet gemakkelijk te voorspellen is, is het een goed idee om de uitgaven van het huidige en vorig jaar als uitgangspunt te nemen. Budget bij doktersbezoeken, uitstapjes naar de tandarts en misschien oogonderzoeken en brillen. Zoek uit hoeveel uw eigen risico en co-assurantie kan lopen en u hebt een goed startpunt. Als uw financiële situatie solide is en u misschien alleenstaand bent of uw kinderen ouder zijn (en misschien buitenshuis), kunt u kiezen voor een hoogverliesbaar verzekeringsplan. De hogere aftrekposten zullen resulteren in lagere premies en als uw medische kosten laag zijn, zult u het goed merken. Als u het zich kunt veroorloven om uw medische kosten uit andere bronnen te dekken, kunnen de fondsen in de HSA worden overgedragen naar de toekomst voor gebruik in de daaropvolgende jaren en zelfs tot het moment van pensionering. (Zie voor meer informatie:

IRS stelt 2016 HSA-aftrekgrenzen

in.) Voor gezinnen met jongere kinderen kunnen ze mogelijk zowel een HSA gebruiken om geld uit te stellen voor toekomstige medische kosten als een FSA voor opvang op basis van afhankelijke dagverzorging kosten op basis van belastingen. HSA Retirement Planning Opportunity

Het vermogen om het saldo op de HSA-rekening van jaar tot jaar over te dragen, evenals de mogelijkheid om deze fondsen te gebruiken voor toekomstige groei, maakt de HSA in wezen een andere pensioenrekening op één lijn met een IRA voor toekomstige gezondheidszorg en aanverwante kosten.Voor degenen die het zich kunnen veroorloven om hun medische kosten te dekken met andere bronnen terwijl ze werken, biedt de HSA een uitstekend vehikel om deze fondsen te laten groeien voor gebruik bij pensionering. Volgens de meest recente Fidelity Investments-studie kan een paar op 65-jarige leeftijd verwachten dat het $ 245.000 aan medische kosten zal uitgeven aan pensioen, een stijging van $ 220.000 in de studie van vorig jaar. (Zie voor meer informatie:

Hoge inkomensvoordelen van een Health Savings-account

.) Rol van de financieel adviseur Klanten moeten hun financieel adviseur raadplegen voor alle hulp die zij nodig hebben bij het selecteren van hun voordelen tijdens open sollicitaties. inschrijving. Veel financiële adviseurs bieden hun klanten assistentie via open inschrijving en dit is een geweldige manier om waarde toe te voegen aan hun klantrelaties. Ze kunnen ook helpen bepalen hoe en of een HSA past in uw pensioenspaarstrategie.

De bottom line

Zowel de FSA als de HSA zijn uitstekende hulpmiddelen om een ​​deel van uw medische kosten te dekken met dollars vóór belastingen. De beslissing welke rekening zal worden gebaseerd op de soorten zorgverzekeringsplannen die door uw werkgever worden aangeboden en uw individuele situatie. (Zie voor meer informatie:

Bestrijding van de hoge kosten van gezondheidszorg

.)