De veroudering van de Baby Boomer-generatie betekent dat hun kinderen en kleinkinderen momenteel Gen Xers of Millennials zijn. Sommigen schatten dat deze komende overdracht van rijkdom binnen het bereik van $ 30 biljoen zou zijn. Als u een financieel adviseur bent en samenwerkt met klanten die plotseling een belangrijke erfenis krijgen, hoe kunt u ze dan helpen dit geld te investeren om te zorgen dat ze een solide pensioneringsnest-ei hebben?

Neem de tijd om te plannen

Wie een aanzienlijke som geld erven, moet een stap terug doen en een plan voor het geld bedenken. Als financieel adviseur moet u ervoor zorgen dat klanten zich niet haasten om iets onverstandigs te doen met deze nieuw gevonden rijkdom. Heeft de klant schulden te betalen? Zijn ze op schema met hun spaargeld voor hun pensioen en andere levensgebeurtenissen zoals de universiteit voor hun kinderen? Dit is het moment om een ​​financieel plan met de klant te maken om te bepalen wat hun prioriteiten zijn en hoe dit geld past. (Zie voor meer informatie: Tips voor gezinsoverdrachten .)

Voor de meeste klanten moet pensioen de prioriteit hebben. Gezien de stijgende levensverwachting en het feit dat toegezegd-pensioenregelingen snel uitsterven, zal dit waarschijnlijk een prioriteitsartikel zijn voor de meeste klanten die geld erven.

Naast het stellen van prioriteiten zijn er ook zaken als belastingplanning en estate planning. Dit wil niet zeggen dat een deel van het geld niet zou moeten worden genoten - in feite zou het besteden van een deel aan sommige wensen zoals een auto of die droomvakantie de meer alledaagse planningsproblemen gemakkelijker kunnen maken voor sommige klanten.

Er kunnen allerlei belasting- en aanverwante problemen zijn. De erfenis kan bijvoorbeeld geheel of gedeeltelijk bestaan ​​uit individuele aandelen of andere beleggingen die worden aangehouden op een belastbare rekening. Bij het erven van investeringen, krijgen de erfgenamen een oplopende kostenbasis. Hierdoor kunnen de meeste potentiële kapitaalwinsten worden geëlimineerd en kan de gehele of een deel van de portefeuille worden verkocht met de opbrengst die wordt gebruikt om elders te beleggen als de klant dit moet doen om een ​​meer geschikte activaspreiding te implementeren voor zijn financiële en pensioenplanningsbehoeften.

Stap een stap terug en beoordelen

Als onderdeel van het planningsproces dat hierboven is besproken, zal de situatie van elke klant anders zijn. Het overnemen van geld in je jaren '30 is anders dan wanneer je in de vijftig bent. De levens- en financiële situatie van elke klant zal anders zijn. (Zie voor meer: ​​ Tips voor estate planning voor financieel adviseurs .)

Ze moeten beginnen met te kijken naar hun algehele financiële situatie. Hebben ze de basis als een noodfonds? Is er veel schuld? Zijn ze getrouwd met kinderen? Zo ja, waar zijn ze op het gebied van universiteitsbesparingen? Wat zijn vooral hun financiële prioriteiten?

Een klant in de leeftijd van 40, 50 of ouder is dichter bij pensionering en een erfenis kan de laatste stap zijn om ze op het goede spoor te zetten of zelfs over de top in termen van het bouwen van hun oude nest. Bij de beslissing hoe een deel van of al dit geld moet worden geïnvesteerd, moet de klant kijken naar zijn huidige pensioensparen in zijn 401 (k), IRA-rekeningen en vergelijkbare voertuigen. Verder, hoeveel sparen ze momenteel voor hun pensioen?

Voor jongere klanten kan de erfenis op verschillende manieren helpen om met pensioen te gaan. Het extra geld kan hen in staat stellen hun 401 (k) volledig te financieren door hun bijdragen op te trekken tot de maximaal toegestane bedragen en een deel van het overgeërfde geld te gebruiken om hun maandelijkse cashflow te houden waar het moet zijn.

Prioriteiten vaststellen

Moet pensionering de hoogste prioriteit van een klant zijn bij het bepalen van hoe en waar een erfenis moet worden geïnvesteerd? Hoewel het antwoord van iedereen afhangt van hun eigen situatie, moet rekening worden gehouden met het feit dat er geen sprake is van overboekingen bij pensionering. U zou bijvoorbeeld kunnen wijzen op het feit dat er veel manieren zijn om de schoolopleiding van een kind te financieren. Zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, zijn hun opties beperkter. (Zie voor meer informatie: Advisors moeten millennial-overerving bijhouden.)

De juiste handelwijze zal gedeeltelijk afhangen van de omvang van de overerving. Met een groter bedrag kan de klant meer met het geld doen.

Verleidingen vermijden

Net als degenen die een prijs winnen in de loterij, kunnen ontvangers van een erfenis worden onderworpen aan vele verleidingen in termen van hoe ze hun geld kunnen uitgeven. Er kan druk van familieleden en anderen zijn om een ​​deel van het geld met hen te delen. Zeker, veel effectenmakelaars en promotors van een aantal "interessante" investeringsmogelijkheden kunnen op hun deur kloppen.

Als financieel adviseur is het aan jou om je cliënt voor te lichten om de verleidingen van gemakkelijke rijkdommen of de schuldgevoelens die anderen kunnen opleggen, die een deel van hun geld willen, te vermijden. Dit wil niet zeggen dat het helpen van een vriend of familielid geen goede zaak is om te doen, maar dat je cliënt dit moet doen omdat hij dat wil en niet om andere redenen.

De bottom line

Het ontvangen van een erfenis kan een financiële zegen voor uw klanten zijn. Als dit goed wordt belegd, kan dit geld voor het leven worden achtergelaten, inclusief pensionering. Uw advies en raad is van onschatbare waarde voor klanten om te beslissen hoe ze het beste uit een erfenis kunnen halen. (Zie voor meer informatie: Hoe successierechten en belastingvrijstellingen voor landgoederen werken .)