Het vinden van het juiste spaarniveau is moeilijk te bepalen voor mensen met hoge inkomens. Veel factoren, zoals leeftijd, gezinssituatie, belastingeffecten, schulden en pensioenplannen moeten worden afgewogen tegen de huidige levensstijl. Ontdek hoe u de belangrijkste factoren bij het bepalen van het juiste investeringsniveau kunt evalueren.

Woningsuitgaven

De eerste stap van het proces is om greep te krijgen op de maandelijkse uitgaven. Het is gemakkelijk om je te laten meeslepen en je mogelijkheid om te sparen te overschatten, dus baseer je berekening op de afgelopen drie tot zes maanden van de werkelijke uitgaven. Veel banken en creditcardbedrijven bieden gratis uitsplitsingen van hoeveel elke maand wordt besteed en over wat, waardevolle inzichten in uw financiën oplevert. U krijgt niet alleen goede schattingen op basis van de werkelijke cashflow, maar u kunt ook gebruikelijke maar onnodige uitgaven vinden die kunnen worden verminderd.

Zodra u een realistische schatting van uw kosten hebt gemaakt, is het tijd om het overschot op te splitsen in drie gebieden: bufferspaarregelingen, pensionering en investeringen.

Bufferbesparingen

Het hebben van een robuuste bufferrekening is een hoeksteen van elk gezond huishouden. Dit moet gemakkelijk toegankelijk geld zijn met weinig tot geen volatiliteit, zoals een eenvoudige bankspaarrekening. Het hebben van zo'n buffer voorkomt dat je aandelen hoeft te verkopen of geld moet sparen in pensioenspaarregelingen in geval van nood, waar er straffen en / of slechte markttiming kunnen zijn waardoor je een flink verlies moet lijden. Als u nog niet over een dergelijke bufferrekening beschikt, is het uw eerste bestelling om er een te beginnen en het grootste deel van uw maandelijkse overschot hierin op te nemen tot u ten minste zes maanden aan levensonderhoud hebt bereikt.

Pensioen

Als verdiener van hoge inkomens kunt u vertrouwen op pensioenspaarplannen om uw belastingdruk te verminderen. Dit is ook een gebied waar leeftijd in het spel komt. Een jongere kan technisch profiteren van zijn bijdrage van 401 (k), maar hij wil misschien ook een huis kopen en in de toekomst een gezin stichten. In dat geval kan het verstandig zijn om de helft van de limiet bij te dragen en de rest te gebruiken voor tussentijdse investeringen in de richting van een toekomstige aanbetaling voor thuis. Het pensioenoverzicht groeit mooi dankzij de vele jaren van samengestelde rente.

Anderzijds moet iemand die zijn pensioen nadert, prioriteit geven aan pensioensparen om de belastingen te verlagen en inkomsten te genereren tijdens de gouden jaren. Pensioenplannen zoals 401 (k), 403 (b), 457 en IRA bieden allemaal de mogelijkheid om extra bijdragen te betalen na de leeftijd van 50.

Investeringen

Zodra de bufferrekening is vastgesteld en de maandelijkse bijdrage aan een pensioenplan is opgezet, is het tijd om de rest van het maandelijkse overschot te investeren. Als u een specifiek besparingsdoel hebt, moeten de investeringen op dat doel zijn toegesneden.Bijvoorbeeld, investeringen voor een geplande huisaankoop in twee tot drie jaar moeten behoorlijk conservatief zijn, terwijl een "algemene besparing" met een horizon van ten minste 10 jaar in vrij volatiele aandelen en fondsen kan worden geplaatst.

Investeringen hoeven niet noodzakelijk beperkt te zijn tot alleen aandelen en fondsen. Veel beleggers diversifiëren door het verwerven van huurwoningen, edele metalen, verzamelobjecten en andere activa die in de loop van de tijd inkomsten en / of waarde bieden. Deze diversificatie maakt de portefeuille minder kwetsbaar voor volatiliteit op de aandelenmarkten, maar houd er rekening mee dat deze activaklassen aanzienlijk minder liquide zijn dan aandelen en fondsen.

Investeringsvoorbeeld: enkelvoudig, leeftijd 30

Stel u voor dat het maandelijkse inkomen na belastingen $ 15.000 bedraagt, de maandelijkse kosten van levensonderhoud $ 5.000, een spaarrekening $ 20.000 waard is en pensioensparen $ 0 zijn.

Zes maanden bufferbesparing is $ 30.000, dus het is verstandig om $ 1, 000 maand opzij te zetten totdat die drempel is bereikt.

De maximale pensioenbijdrage is $ 18.000 per jaar, maar gezien de leeftijd kan het op dit moment voldoende zijn om $ 1, 000 per maand bij te dragen. Bij een jaarlijkse compounding-opbrengst van 7% brengt dit een $ 1 op. 7 miljoen nest eieren, zelfs als de persoon nooit het niveau van de bijdrage verhoogt.

Het besteedbaar inkomen is gelijk aan een maandelijkse investering van $ 8.000, totdat de buffer $ 30.000 bereikt. Op dat moment stijgt de maandelijkse investering tot $ 9.000. Houd er ook rekening mee dat het belastingvoordeel van de pensioenspaarregelingen het beschikbare inkomen in de daaropvolgende jaren zou verhogen. die kunnen worden gebruikt om investeringen verder te versterken.

Investeringsvoorbeeld: Getrouwd met kinderen, 50-plusser

In dit voorbeeld is het maandelijkse inkomen na belastingen $ 17.000 wegens aftrek en tegoeden voor personen ten laste, hypotheek, enz. Maandelijkse kosten van levensonderhoud gelijk aan $ 11.000, de besparing rekening is $ 70.000 en de pensioensparen bevat $ 300.000.

Zes maanden bufferbesparing is gelijk aan $ 66.000, wat betekent dat er geen aanpassingen nodig zijn.

Op de leeftijd van 50, verhoogt de maximale pensioenpremie tot $ 24.000 per jaar. Omdat het nestei relatief klein is, is het verstandig om gebruik te maken van de optie om bijdragen te maximaliseren en een hapje te nemen van de belastingdruk.

Het besteedbaar inkomen is gelijk aan een maandelijkse investering van $ 4, 000.

Schulden

Een uitzondering op de bovenstaande punten is als u veel uitstaande "dure" schulden hebt. Consumenten schulden, zoals autoleningen en credit card saldi, dragen doorgaans hoge rentetarieven. Andere soorten schulden, zoals hypotheken en studieleningen, zijn minder urgent omdat ze veel voordeliger zijn. Als je 'dure' schulden bij je hebt, maak het dan als eerste prioriteit om deze schulden af ​​te lossen naast het samenstellen van je buffer spaarrekening.