a:

Het is altijd een goed idee om wat geld opzij te houden in een vloeibare vorm. Het is een tweesnijdend zwaard, want hoe meer geld je verdient, hoe minder geld het verdient. Als u nooit een noodgeval heeft, kunt u de kans op aanzienlijke inkomsten mislopen. Dus wat te doen?

Wanneer u bedenkt waar u uw noodfondsen kunt plaatsen, moet u ervoor zorgen dat u snel, gemakkelijk en zonder kosten toegang krijgt tot het geld wanneer u het nodig heeft. De meeste financiële professionals raden niet aan om uw noodfonds op de aandelenmarkt te beleggen, omdat aandelen volatiel zijn. U wilt geen investering met verlies verkopen om toegang te krijgen tot uw noodfonds. Obligaties zijn over het algemeen een slechte keuze om soortgelijke redenen, hoewel ze minder volatiel kunnen zijn dan aandelen. Dave Ramsey, de al lang bestaande gastheer van een radio-uitzending van financiële adviezen, auteur van verschillende personal finance-boeken, en ontwerper van programma's om mensen te helpen om uit de schulden te raken, beveelt aan dat individuen drie tot zes maanden aan uitgaven houden in een noodfonds in een betaalrekening of geldmarktrekening die beschikt over machtiging voor debetkaarten of chequebeschrijvingen, zodat u snel en gemakkelijk voor een nooduitgave kunt betalen.

Het probleem is dat geld op een traditionele betaalrekening bij een fysieke bank weinig of geen rente zal ontvangen in de huidige omgeving met lage rentetarieven. Als u geen rente betaalt, verliest u feitelijk jaarlijks geld aan de inflatie. Idealiter zou je noodfonds minimaal 2% tot 3% per jaar moeten verdienen om gelijke tred te houden met de inflatie, maar als zelfs spaarrekeningen nauwelijks rente betalen, is dit een moeilijke taak. Dus hoe kun je zo ver mogelijk van 0% en zo dicht mogelijk bij 2% of 3% komen terwijl je noodfonds nog steeds zeer liquide is en het niet in gevaar brengt?

Het goedkeuren van geldmarktaccounts bij het controleren van rekeningen kan helpen. Geldmarktrekeningen zijn veilig (veel zijn FDIC-verzekerd, en degenen die over het algemeen geen onberispelijke records hebben) en hebben de neiging meer rente te betalen dan het controleren of conventionele spaarrekeningen; één toonaangevende online bank, Synchrony, betaalt 0% 85% op geldmarktaccounts vanaf november 2017. Ze krijgen ook de machtiging voor debetkaarten en / of cheque-schriften, waarmee je direct toegang hebt tot je geld.

Een hoogrenderende online spaarrekening is een andere optie voor uw noodfonds. Online-accounts betalen doorgaans meer rente dan fysieke accounts, omdat online banken niet de overheadkosten hebben die traditionele banken doen. Zorg ervoor dat u weet hoe u in geval van nood toegang heeft tot uw geld, want u kunt niet naar een bankbediende lopen en een grote opname doen.Ally Bank, bijvoorbeeld, die vanaf november 2017 25% betaalt op online spaarrekeningen, zegt dat je toegang hebt tot het geld via een online overboeking, uitgaande overboeking, telefonische overschrijving of een cheque.

Als u erop kunt vertrouwen dat u uw noodfonds niet uitgeeft aan dingen waar het niet voor was bedoeld, moet u het op een hoogrenderende spaarrekening bij een bank houden, waar u ook een betaalrekening heeft, zodat u onmiddellijk geld kunt overboeken van besparing aan controle, zodat u ze kunt openen via een bankpas of in geval van nood kunt inchecken. Andere methoden om toegang te krijgen tot noodbesparing in een online account kunnen enkele dagen duren, en u kunt misschien niet zo lang wachten.

Geld op een online spaarrekening is FDIC-verzekerd. Vanaf november 2017 kunt u maximaal 1. 30% APY verdienen op een online spaarrekening zonder minimum storting bij Synchrony; Bondgenoot biedt 1. 25%. Maar natuurlijk, hoe meer u stort, hoe meer u verdient.

Zorg ervoor dat het account dat u overweegt niet vereist dat u een hoger saldo heeft dan u van plan bent te behouden om de gewenste rentevoet te krijgen. Als je maar $ 1, 000 hebt om in je noodfonds te zetten, zal een account dat alleen hoge rente betaalt op een saldo van meer dan $ 5, 000 je niet helpen. Een ander ding om op te letten, is dat sommige accounts hoge introductietarieven hebben, wat een geweldige manier kan zijn om de rentewinst op uw noodfonds op korte termijn te verhogen, maar wilt u uw contanten bij die bank houden als het tarief eenmaal is teruggedraaid? normaal? Hoe concurrerend is het normale tarief?

Overweeg een stortingsbewijs om potentieel nog meer rente te verdienen. Het probleem met het bijhouden van een noodfonds in een CD is dat je een boete moet betalen om een ​​CD te laten uitbetalen voordat deze volwassen is, en dat de CD's die de hoogste tarieven betalen de langste looptijden hebben, meestal vijf jaar (60 maanden). De boete voor vroegtijdige uitbetaling op een CD van vijf jaar kan bijvoorbeeld een rente van zes maanden bedragen. Verrek de CD uit voordat je zelfs een rente van zes maanden hebt verdiend en de bank kan de boete op je hoofdsom nemen. Maar houd uw geld op de CD voor bijvoorbeeld drie jaar voordat u het moet innen en u kunt na de boete mogelijk nog meer rente verdienen dan met een online spaarrekening of geldmarktrekening, afhankelijk van de tarieven die elk account in rekening wordt gebracht. betalen.

Sommige banken bieden geen-straf-cd's waarmee u uw geld kunt opnemen zonder dat u enige rente hoeft te verliezen die u hebt verdiend. Je zou een lagere rente kunnen verdienen dan met een gewone CD, maar een no-penalty CD laat je wel rente verdienen terwijl je je fonds nog steeds vloeibaar houdt. CD's zijn ook FDIC-verzekerd. Als u een cd-ladder maakt, waar u verschillende kleinere cd's koopt die met verschillende tussenpozen volwassen zijn in plaats van één grote cd, kunt u vroegtijdige intrekkingsboetes vermijden of minimaliseren. (Zie Een laddered CD-portfolio maken en Verdienen van CD's wanneer rentetarieven laag zijn .)

Vanaf november 2017 is de hoogstproductieve 5- jaar CD's betalen 2. 40% APY.De hoogstproductieve CD van één maand met een redelijke minimale storting van $ 500 betaalt slechts 0,01%. Voor dezelfde minimale storting, kunt u 1. 65% verdienen op een eenjarige CD.

U kunt uw noodfonds beleggen in aandelen en obligaties om te proberen een hoger rendement te behalen, maar uw geld is minder liquide en onderhevig aan aanzienlijk risico. Het kan enkele dagen duren voordat een verkoop is verrekend en het geld kan worden overgemaakt naar uw betaalrekening, waar u het kunt uitgeven. U weet ook nooit of de markt omhoog of omlaag gaat wanneer u moet verkopen. Een deel van uw noodfonds in een minder liquide, hoger risico plaatsen plaatsen, kan alleen zinvol zijn als u een zeer groot noodfonds heeft en niet al het geld tegelijk nodig hebt. (Zie voor meer informatie Hoe u uw Roth IRA als een noodfonds en noodfondsen kunt gebruiken die geschikt zijn voor uw belastingsteun .)

Nog een gedachte: als uw noodrekening heeft een aantal maanden aan kosten, zoals Ramsey doet vermoeden, dan zou je kunnen overwegen om veel verschillende instrumenten te mixen en matchen, zodat je spaargeld nog steeds toegankelijk is (mogelijk op een gegradueerde tijdlijn), je boetes voor intrekking vermijdt en je de groeimogelijkheden die beschikbaar zijn maximaliseert.