Wat als u de flexibiliteit van instelbare premies en nominale waarde kunt krijgen en een kans hebt om de contante waarde te verhogen; zou je ervoor gaan? Wat als u dit zou kunnen krijgen zonder het inherente neerwaartse risico van beleggen in de aandelenmarkt? Het is je geluksdag: dit alles is mogelijk met een geïndexeerde universele levensverzekering. Dit beleid is niet voor iedereen, dus lees verder om erachter te komen of deze combinatie van flexibiliteit en investeringsgroei geschikt is voor u.

Wat is universeel leven?
Universele levensverzekeringen (UL) zijn er in veel verschillende smaken, van modellen met een vaste rente tot variabele, waarbij u verschillende aandelenrekeningen selecteert om in te beleggen. Geïndexeerde universele levensduur (IUL) biedt de eigenaar de mogelijkheid om contante waardebedragen toe te wijzen naar een vaste of een aandelenindexrekening. Beleidsmaatregelen bieden een verscheidenheid aan bekende indexen, zoals de S & P 500 of de Nasdaq 100. IUL-beleid is volatieler dan vaste UL's, maar minder risicovol dan variabel beleid voor universele levensverzekeringen, omdat er feitelijk geen geld wordt belegd in aandelenposities. (Voor een introductie tot levensverzekeringen, zie Intro To Insurance: Types of Life Insurance .)

IUL-polissen bieden door belastingontvangsten opgebouwde geldmiddelen voor pensionering met behoud van een overlijdensuitkering. Mensen die behoefte hebben aan permanente bescherming van levensverzekeringen, maar willen profiteren van mogelijke cash-accumulatie via een aandelenindex, kunnen IUL's gebruiken als sleutelpersoonverzekering voor bedrijfseigenaars, premie-financieringsplannen of estateplanning-voertuigen. IUL's worden als geavanceerde levensverzekeringsproducten beschouwd omdat ze moeilijk kunnen zijn om adequaat uit te leggen en te begrijpen. Ze zijn over het algemeen gereserveerd voor geavanceerde kopers. (Lees voor meer Top 10 levensverzekeringsmythen .)

Hoe werkt het?
Wanneer een premie wordt betaald, betaalt een deel voor de jaarlijkse verlengbare termijnverzekering op basis van het leven van de verzekerde. Alle kosten worden betaald en de rest wordt toegevoegd aan de contante waarde. Het totale bedrag aan contante waarde wordt gecrediteerd met rente op basis van stijgingen van een aandelenindex (maar het is NIET rechtstreeks belegd in de aandelenmarkt). Sommige polissen staan ​​de polishouder toe om meerdere indexen te selecteren. IUL's bieden meestal een gegarandeerde minimale vaste rentevoet en een keur aan indices. Verzekerden kunnen beslissen welk percentage is toegewezen aan de vaste en geïndexeerde rekeningen.

De waarde van de geselecteerde index wordt aan het begin van de maand geregistreerd en vergeleken met de waarde aan het einde van de maand. Als de index tijdens de maand toeneemt, wordt de rente toegevoegd aan de contante waarde. De indexwinsten worden maandelijks of jaarlijks teruggeboekt naar het beleid. Als de index bijvoorbeeld van begin juni tot eind juni 6% wint, wordt de 6% vermenigvuldigd met de contante waarde.De resulterende rente wordt toegevoegd aan de contante waarde. Sommige beleidsregels berekenen de indexwinsten als de som van de wijzigingen voor de periode. Overig beleid neemt een gemiddelde van de dagelijkse winst voor een maand. Als de index in plaats van omhoog gaat, wordt er geen rente bijgeschreven op de geldrekening. (Voor een grondige inleiding tot indexen, kijk op onze Index Investing Tutorial .)

De winsten uit de index worden bijgeschreven op het beleid op basis van een percentage, ook wel de "participatiegraad" genoemd ". Het tarief wordt bepaald door de verzekeringsmaatschappij. Het kan variëren van 25% tot meer dan 100%. Als de winst bijvoorbeeld 6% is, is de participatiegraad 50% en is de huidige contante waarde in totaal $ 10, 000, wordt $ 300 toegevoegd aan de contante waarde [(6% x 50%) x $ 10, 000 = $ 300]. IUL-polissen geven doorgaans de indexrente aan aan geldopnames, hetzij eenmaal per jaar, hetzij eens in de vijf jaar.

Wat is goed aan een UIL-beleid?

Lage prijs: de verzekeringnemer draagt ​​het risico, dus de premies zijn laag.

1. Cash Value Accumulation: Bedragen gecrediteerd aan de contante waarde groei belasting uitgesteld. De contante waarde kan de verzekeringspremies betalen, waardoor de verzekeringnemer de contante betalingen uit eigen zak kan verminderen of stoppen.
2. Flexibiliteit: de polishouder beheert het bedrag dat met een geïndexeerde rekening wordt vergeleken met een vast account; de uitkering bij overlijden kan naar behoefte worden aangepast. De meeste IUL-beleidslijnen bieden een groot aantal optionele renners, van garanties voor overlijdensuitkeringen tot garanties die niet vervallen.
3. Overlijdensuitkering: dit voordeel is permanent.
4. Minder riskant: het beleid is niet direct geïnvesteerd in de aandelenmarkt, waardoor het risico afneemt.
5. Wat is slecht aan een UIL-beleid?

Caps op accumulatiepercentages: verzekeringsmaatschappijen stellen soms een maximale participatiegraad van minder dan 100% vast.

1. Beter voor grotere gezichtshoeveelheden: kleinere waarden voor het gezicht bieden niet veel voordeel ten opzichte van het reguliere beleid voor algemene levensverzekeringen.
2. Gebaseerd op een aandelenindex: als de index daalt, wordt er geen rente bijgeschreven op de contante waarde. (Sommige polissen bieden een lage gegarandeerde rente over een langere periode). Beleggingsvehikels gebruiken marktindexen als maatstaf voor prestaties. Hun doel is normaal gesproken beter presteren dan de index. Met de IUL is het doel om te profiteren van opwaartse bewegingen in de index.
3. Conclusie

Hoewel niet voor iedereen, zijn geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen een haalbare optie voor mensen die op zoek zijn naar de zekerheid van een vast universeel levenbeleid en het rentevermogen van een variabel beleid. (Raadpleeg voor meer verzekeringen onze
Investopedia Special Feature: Insurance 101 .)