Of je het nu leuk vindt of niet leuk vindt, iedereen moet overwegen om een ​​levensverzekering aan te schaffen. Helaas wordt de dekking voor niet-werkende echtgenoten vaak over het hoofd gezien, vooral als het huishouden in een lagere inkomensklasse zit. Maar de economische vervangingswaarde van een niet-werkende echtgenoot mag nooit worden verdisconteerd.

TUTORIAL: Inleiding tot verzekeringen

U hebt waarschijnlijk de artikelen gelezen of op tv gehoord over de bizarre cijfers over de waarde van het werk van een huisvrouw. Volgens sommige schattingen is een huisvrouw $ 500, 000 of meer per jaar waard vanwege de eindeloze lijst van taken en lasten die een ouderdag thuisbrengen. MSN. com zet de werkelijke economische kosten van deze huisvrouw op een veel lager bedrag van $ 30.000 ("Wat is een huisvrouw waard? De schokkende waarheid", 2008). In dit artikel nemen we een standpunt tussen deze twee getallen, terwijl we bespreken wat de economische vervangingswaarde zou zijn om het vaak kostbare werk van een huisvrouw voor verzekeringsschattingen te dekken. (Als u wilt weten welke verzekeringen u moet kopen, raadpleeg dan Vijf verzekeringspolissen die iedereen zou moeten hebben en vijftien verzekeringspolissen die u niet nodig hebt .)

Verborgen waarde van de verplichtingen van een gezin
Kinderopvang Wanneer de niet-werkende echtgenoot van een gezin met een alleen inkomen kleine kinderen verliest, zijn de kosten van vervanging van de taken die hij of zij ze presteerde aanzienlijk, vooral als het gezin geen vrienden of familieleden heeft die surrogaatzorg of hulp van welke aard dan ook kunnen bieden. Babycenter. com schat dat de kosten van fulltime dagopvang variëren van $ 3, 000 tot $ 15.000 per jaar per kind, afhankelijk van de locatie waar de zorg wordt verleend, evenals de leeftijd en het aantal kinderen. Als kinderopvang niet beschikbaar is, kunnen kindermeisjes natuurlijk nog meer kosten. Een gezin met kinderen in de leeftijd van twee, drie en vijf dat beroofd is van de huisbaas, zou gemakkelijk kunnen worden gedwongen ergens tussen de $ 10, 000 en $ 30.000 per dag uit te geven aan uitgaven voor kinderopvang, althans gedurende het eerste jaar of twee, waarbij de kosten beginnen te lopen. afnemen zodra de kinderen de leerplichtige leeftijd bereiken. Maar dit soort financiële lasten voor een onverzekerd gezin met een laag inkomen - of zelfs een gemiddeld inkomen - kan verwoestend zijn.

Chef-taken Terwijl maaltijden kunnen worden opgenomen in de kosten van veel kinderopvang, kan er nog steeds behoefte zijn aan maaltijden buiten het dagopvangschema die de resterende ouder niet op regelmatige basis kan bieden. Als de overblijvende ouder 's avonds of overuren moet werken om de eindjes aan elkaar te knopen, moet het avondeten ook door een derde partij worden voorbereid (als de kinderen te jong zijn om het zelf te doen). De kosten hiervoor kunnen gemakkelijk oplopen tot $ 100 per week (en $ 5.000 per jaar) of meer, afhankelijk van de kwaliteit van de maaltijden die worden aangeboden.

Hulp in de huishouding Een andere kostenpost die u moet overwegen, is schoonmaak aan huis, die tussen de $ 50 en $ 150 per keer kan kosten.Als het huis twee keer per maand moet worden schoongemaakt, komt dat op een andere $ 1, 200 - $ 3, 600 per jaar. Als u naar deze kosten kijkt, is het misschien verstandig om een ​​voltijds kindermeisje in dienst te nemen dat kan koken, schoonmaken en kinderopvang kan bieden als het goedkoper is dan de totale kosten van elke afzonderlijk geleverde dienst. Het Amerikaanse Bureau of Labor plaatst de kosten van een full-time kinderjuf ergens tussen $ 15, 900 tot $ 29, 280.

Counselor Er moet ook rekening worden gehouden met counseling voor familieleden. Niet alleen is de huisvrouw degene die kookt, schoonmaakt en babysit - ze zijn ook het hart van het huis. Het verlies van dit waardevolle lid van het huis kan emotionele repercussies veroorzaken die de overgebleven partner mogelijk niet alleen zal aankunnen. De kosten van het betalen voor een hulpverlener zodra de huisvrouw overlijdt, kunnen in de tienduizenden dollars liggen - wat bevestigt dat liefde echt onbetaalbaar is.

Mogelijke oplossingen De gecombineerde kosten van al deze services kunnen natuurlijk het gemiddelde gezin met lage of middelhoge inkomens verpesten zonder levensverzekeringsdekking in dit gebied. Er zijn in wezen drie mogelijke oplossingen voor gezinnen die lijden onder het verlies van een niet-werkende echtgenoot:

1. De uitgaven zelf betalen - Vanzelfsprekend is deze oplossing alleen beschikbaar voor families uit de rijke of hogere klasse.
2. Hertrouwen - Hoewel dit misschien wel de best mogelijke optie is, is het gevaarlijk om op deze manier van handelen te vertrouwen als een oplossing. Zelfs als de overlevende ouder hertrouwt, is het mogelijk dat de nieuwe echtgenoot een voltijdse baan heeft die hij of zij niet wil opgeven. Hoewel het inkomen uit die baan in theorie zou kunnen worden gebruikt om de noodzakelijke uitgaven te betalen, kan de nieuwe echtgenoot misschien niet voor dit idee instemmen.
3. Levensverzekering - Dit is waarschijnlijk de meest betrouwbare en veiligste optie van de drie. De hoeveelheid te kopen dekking moet op precies dezelfde manier worden bepaald als voor de kostwinner: via een op behoeften gebaseerde kostenvervangingsanalyse. Het gezin moet de geschatte kosten berekenen die worden gemaakt door het verlies van de niet-werkende echtgenoot en voldoende dekking kopen om deze kosten te compenseren. Als bijvoorbeeld de kosten van counseling, kinderopvang en andere diensten de eerste drie jaar $ 45.000 per jaar bedragen en daarna afnemen, dan zal waarschijnlijk ten minste $ 135.000 aan dekking (en waarschijnlijk meer) nodig zijn om adequaat te kunnen werken. dekking van alle noodzakelijke uitgaven. (Voor meer informatie, zie Hoeveel levensverzekeringen zou u moeten dragen? )

De bottom line Hoewel het niet waarschijnlijk is dat er zoveel verzekering zal zijn voor de niet-werkende echtgenoot als voor de kostwinner, het verlies van de huisvrouw is in veel opzichten net zo moeilijk om mee om te gaan. Aan veel behoeften moet dan worden voldaan en betaald om het gezin te laten functioneren. Een goede levensverzekeringsdekking voor huisvrouwen moet daarom een ​​integraal onderdeel zijn van elk financieel plan.