Voor sommigen lijkt met pensioen gaan van $ 1 miljoen een doorslaand succes. Maar betekent een nestei van die omvang echt dat u op eenvoudige straat uw pensioen zult vieren? Zoals het blijkt, niet noodzakelijk.

Het goede nieuws is dat als u financiële activa hebt in de zeven cijfers, u het aanzienlijk beter doet dan de meeste Amerikanen. Volgens een onderzoek uitgevoerd door het National Institute on Pension Security, heeft het gemiddelde huishouden slechts een paar jaar verwijderd van de pensioengerechtigde leeftijd slechts $ 14, 500 opzij gezet. Dat cijfer springt naar $ 104.000 voor de leeftijden van 55 tot 64 jaar met pensioenrekeningen, maar het is nog steeds ver weg van $ 1 miljoen.

Nu voor het ontnuchterende gedeelte: in de omgeving met lage rentetarieven van vandaag zullen uw activa niet zo lang meegaan als ze ooit deden.

De 4% -regel, gewijzigd

Vóór de grote recessie was het gebruikelijk om financiële adviseurs te horen praten over de "4% -regel" bij het bespreken van intrekkingen van pensioenrekeningen. Oudere volwassenen, zo zeiden ze, konden 4% van hun nestei innemen in het eerste jaar na het verlaten van hun baan. Ze zouden dat bedrag in elk volgend jaar kunnen herhalen - een bescheiden stijging van de inflatie toevoegen - met een redelijke overtuiging dat ze het geld niet zouden overleven.

Maar nu betalen obligaties, de hoeksteen van veel pensioenrekeningen, zo weinig dat rekeningsaldi niet zoveel groei zien. Wade Pfau, een econoom van de American College for Financial Services, schat dat een hedendaagse portefeuille met een gelijke mix van aandelen en obligaties een op de inflatie gecorrigeerd rendement zal genereren van minder dan de helft van de historische norm.

Nu, pensioneringsexperts zoals Pfau citeren een "3% -regel" voor opnames van gepensioneerden. Dat kan een significante impact hebben op iemands levensstandaard. (Zie ook: Waarom de 4% regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

Het rentevoeteffect

Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar een pas gepensioneerd echtpaar met een gecombineerde besparing van $ 1 miljoen. Stel dat elke echtgenoot tijdens zijn werkjaren $ 75.000, - verdiende, resulterend in een gecombineerd inkomen van $ 150.000. Als ze in het eerste jaar 4% van hun vermogen zouden opnemen, zouden ze $ 40.000 kunnen opnemen Maar door die toelage te verlagen naar 3%, zouden ze zich beperken tot $ 30, 000.

Natuurlijk kunnen ze dat inkomen ook aanvullen met hun inkomsten uit pensioenen en hun socialezekerheidsuitkering. Volgens de socialezekerheidsadministratie zou ons voorbeeldpaar in aanmerking komen voor jaarlijkse betalingen van iets meer dan $ 40.000. Dus, afgezien van eventuele pensioeninkomsten, kijken ze naar ongeveer $ 70, 000 om van te leven. In dit geval komt dat niet in de buurt van de 70% of 80% van de prepensioneringslonen waar veel financiële planners naar streven.

Nu, wat als ditzelfde paar twee keer of zelfs drie keer zoveel had bespaard? Plots ziet hun toekomst er comfortabeler uit. Een 3% -dip in een pensioenbesparing van $ 2 miljoen genereert een inkomstenbron van $ 60.000 in het eerste jaar van het personeelsbestand. Tel daar de ongeveer $ 40.000 bij die ze zouden ontvangen in de sociale zekerheid. Ze hebben nu $ 100, 000 per jaar.

Een nestei van $ 3 miljoen geeft ze een nog betere vorm. Hier kunnen ze comfortabel $ 90.000, - per jaar opnemen als ze met pensioen gaan. Dit bedrag wordt elk volgend jaar aangepast om de inflatie bij te houden. Dat, met sociale zekerheid, hen voorbij het $ 130.000-teken brengt, dicht bij het inkomen dat ze tijdens hun werkjaren ontvingen.

Het belang van budgetteren

Betekent dit dat iedereen $ 3 miljoen nodig heeft om te genieten van een stressvrij pensioen? Welnee. Er zijn veel variabelen in het spel, daarom is het doel om 70% tot 80% van wat je als voltijdmedewerker hebt binnen te brengen, slechts een vuistregel.

Een factor die een enorme invloed heeft, is waar je je geld hebt weggeslagen. Als u bijvoorbeeld het grootste deel van uw geld op een belastingvrije Roth-rekening zet, kunt u mogelijk aanzienlijk minder leven. Aangezien geen van de bedragen die je van deze rekeningen trekt naar de IRS gaat (ervan uitgaande dat je voldoet aan de opnamevoorschriften van Roth), is elke dollar die je eruit haalt meer waard dan in een belastbaar of zelfs een belastingvrijgesteld voertuig. (Zie ook: Wat zijn de Roth 401 (k) Intrekkingsregels?)

Je levensstijl met pensioen zal ook een grote impact hebben. Ben je van plan om uitgebreid te reizen of deel te nemen aan een dure countryclub? Als dat het geval is, moet u misschien uw streefinkomen verhogen. Maar als u van plan bent uw huis af te bouwen en meer zuinige bezigheden na te streven, kunt u misschien minder verdienen dan u ooit deed.

Om een ​​juist beeld te krijgen van hoeveel u nodig zult hebben om met pensioen te gaan, is een gedetailleerd budget absoluut noodzakelijk. Een goede financieel adviseur moet u kunnen helpen bepalen hoe waarschijnlijk het is dat uw portfolio uw levensstijlkeuzes ondersteunt. (Zie ook: De 4 fasen van pensionering en budgetteren voor hen .)

Omgaan met langdurige zorg

Een ander punt om in gedachten te houden is dat uw gezondheid uw kosten aanzienlijk kan beïnvloeden van het leven later in het leven. Dit is waar een pensioen met net genoeg om langs te scheuren een risicovolle propositie kan zijn.

Onderzoek door Genworth Financial concludeert dat de gemiddelde kosten voor mensen in faciliteiten voor begeleid wonen nu $ 43, 539 per jaar zijn. En dat aantal gaat aanzienlijk omhoog als u de meer uitgebreide zorg nodig heeft die een verpleeghuis biedt. Daar is zelfs een semi-privékamer nu gemiddeld $ 82, 125 per jaar.

Hoewel niet iedereen op een van deze faciliteiten terechtkomt, sluiten veel Amerikanen een verzekering voor langdurige zorg af om veilig te zijn. Het probleem is dat deze bescherming op zichzelf al enorm duur kan zijn. Een typische 65-jarige moet meer dan $ 3,000 per jaar betalen voor $ 276.000 aan dekking, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance.

Maar als u met meer geld stopt dan u onmiddellijk nodig heeft, kunt u misschien deze extra kosten kwijt. Door extra te sparen voor uw pensioen, kunt u in feite zelfverzekerd zijn en dat geld alleen gebruiken als het echt nodig is.

De bottom line

Het is misschien een hoop dat je $ 1 miljoen hebt gespaard tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Maar als je bedenkt hoe lang het misschien duurt om je te behouden en het feit dat de lage rentetarieven van vandaag de beleggingsrendementen verlagen, ontstaat er een soberder beeld. Afhankelijk van hoe je van plan bent je latere jaren door te brengen, kan het $ 2 miljoen of zelfs $ 3 miljoen kosten om je ideale levensstijl te realiseren.