Pensioenbesparingen en het gebrek aan pensioenbereidheid bij veel Amerikanen is tegenwoordig erg in het nieuws. Je kunt sparen voor pensionering en de mate van paraatheid op allerlei manieren benaderen, maar een heel centrale vraag is: hoeveel is genoeg voor een comfortabel pensioen? Zoals met vele aspecten van financiële planning is er geen juist antwoord op dit onderwerp. (Zie voor meer informatie: Wat is de grootte van het gemiddelde retirement-nestei? )

Dit is een complexe kwestie en het juiste antwoord zal van persoon tot persoon verschillen, van situatie tot situatie. Pre-gepensioneerden zijn er goed aan op zoek te gaan naar de diensten van een gekwalificeerde, kosteloze financieel adviseur om hen te helpen deze vraag te beantwoorden en een financiële koers uit te zetten door te stoppen met werken.

Factoren die moeten worden overwogen

De eerste stap is om uw gewenste pensioenlevensstijl en het prijskaartje te bepalen om die levensstijl te behouden. Dit betekent het samenstellen van een pensioenbudget. Op basis van Fidelity Investment's Retirement Health Care Cost Estimate nieuwste onderzoek kan een paar van 65 jaar en ouder bij pensionering verwachten dat het $ 245.000, - betaalt voor gezondheidszorgkosten na pensionering, een stijging ten opzichte van $ 220.000, een jaar geleden. Het is duidelijk dat zorgkosten een overweging moeten zijn bij het opstellen van dit budget. (Zie voor meer informatie: Hoe snel moet ik beginnen met sparen om met pensioen te gaan? )

De totale financiële middelen van de cliënt voor pensioen moeten worden bekeken en vergeleken met het budget. Bronnen kunnen zijn: pensioenrekeningen, belastbare beleggingen, pensioenen en sociale zekerheid, en andere bronnen van financiering die kunnen worden gebruikt om hun pensioen te financieren.

Een gekwalificeerde financieel adviseur kan zijn klanten helpen bepalen welk type levensstijl hun middelen zullen ondersteunen en of er een kloof is tussen wat ze hebben verzameld (en wat ze op schema zijn om te accumuleren) en wat ze nodig hebben om hun gewenste te ondersteunen pensioen levensstijl. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren .)

Schattingen variabel

Het onderzoek naar pensioen bij het Employee Benefit Research Institute 2015 liet verschillende meningen zien van werknemers over wat zij vonden dat ze zouden moeten accumuleren om te kunnen genieten van een comfortabel pensioen.

• 11% vond dat ze $ 1 moesten verzamelen. 5 miljoen meer tegen de tijd dat ze met pensioen gaan.
• 10% vond dat ze tussen de $ 1 miljoen en 1,5 miljoen verzameld moesten hebben.
• 25% pegged dat aantal in het bereik van $ 500, 000 tot $ 1 miljoen.
• 19% dacht $ 250, 000 tot $ 499, 999 zou voldoende zijn.
• 25% vond het aantal $ 250.000 of minder
• 8% wist dit niet

Dit toont niet alleen verschillen in de situatie van werknemers, maar ook een grote variatie in hun kennis over hoeveel inkomsten het werkelijk kost om hun favoriete levensstijl te behouden tijdens het pensioen.

Op een gegeven moment werd $ 1 miljoen beschouwd als een solide bedrag voor een pensioneringsnestei. Maar met langere levensverwachtingen, bezorgdheid over de toekomst van de sociale zekerheid en stijgende zorgkosten bij pensionering, is $ 1 miljoen mogelijk niet voldoende voor veel gepensioneerden.

Met ingang van enkele jaren geleden was de Global Investment Survey van Legg Mason Global Asset Management gekoppeld aan het vereiste aantal van $ 2. 5 miljoen.

Fidelity schat dat gepensioneerden ongeveer acht keer hun eindsalaris nodig hebben om 25 jaar met pensioen te gaan.

Een populaire vuistregel bekijkt de inkomensvervangingsratio's op basis van het pensioeninkomen als percentage van het werkloon van een werknemer. Een inkomensvervangingsratio van 80% zou bijvoorbeeld aangeven dat iemand die $ 100.000 per jaar verdient gedurende zijn werkjaren $ 80.000 per jaar nodig heeft om 80% van zijn inkomen vóór vervroegde uittreding te vervangen en mogelijk dezelfde levensstandaard te handhaven. in pensionering.

De 4% -regel

Volgens de 4% -regel kan een gepensioneerde tijdens het pensioen 4% van zijn nestei veilig opnemen en aannemen dat zijn geld 30 jaar meegaat. Deze zeer nuttige vuistregel is ontwikkeld door Bill Bengen, een financiële planner zonder kosten. Zoals elke vuistregel is het slechts dat , een schattingstool. Ben niet afhankelijk van deze regel; Ik stel voor een uitgebreid financieel plan te laten uitvoeren door een competente, alleen voor vergoeding bevoegde financiële adviseur die alle componenten van uw unieke situatie zal onderzoeken. De 4% -regel is echter nuttig als een snelle schattingstool. (Zie voor meer: ​​ 10 manieren om uw pensioen te sparen als u niet hebt geshared. )

Ga naar het getal

Houd er rekening mee dat de 4% -regel slechts een goede "terug" is van het servet "schattingsinstrument laten we eens kijken hoe een echtpaar met een gecombineerde investering van $ 1 miljoen in hun 401 (k) en IRA's $ 100.000 in bruto inkomen bij pensionering kan bereiken.

Ervan uitgaande dat ze 4% van deze accounts opnemen, zou dit jaarlijks $ 40.000 aan bruto inkomsten genereren. Dit laat nog eens $ 60.000 over van andere bronnen. Zoals hierboven vermeld, moet rekening worden gehouden met alle financiële middelen van de cliënt die beschikbaar zijn bij pensionering. In mijn ervaring is elke situatie uniek en moet als zodanig worden behandeld.

De meeste klanten hebben sociale zekerheid, sommigen zullen een pensioen hebben. Ze kunnen pensioenrekeningen hebben zoals een IRA, een 401 (k), 403 (b) of iets dergelijks. Er kunnen belastbare investeringen zijn of een Health Savings Account die belastingvrij kan worden afgetapt om de medische kosten te dekken bij pensionering. (Zie voor meer informatie: Voor- en nadelen van een Health Savings-account .)

Laten we er in dit geval van uitgaan dat de klanten samen $ 40.000 aan sociale zekerheid ontvangen. Dit brengt hun bruto pensioeninkomen op $ 80.000, waardoor er een tekort van $ 20.000 overblijft.

Hoe kunnen ze de kloof van $ 20.000 dichten tussen hun gewenste inkomen en hun middelen? Hier zijn enkele opties:

• Hebben ze activa buiten hun pensioenrekeningen die kunnen worden aangeboord?
• Hebben ze geld op een HSA-rekening die kan worden gebruikt om medische kosten te dekken bij pensionering?
• Hebben ze aandelenopties of restricted stock units van hun werkgever die kunnen worden geïnd?
• Wat kunnen ze doen om uitgaven te verminderen, zoals het verlagen van hun huis? Uiteindelijk moeten ze hun gewenste pensioenlevensstijl verminderen?
• Kan pensionering een paar jaar worden uitgesteld? Dit zou het paar kunnen toestaan ​​om wat meer te sparen voor hun pensioen en het vertraagt ​​ook de noodzaak om hun pensioenrekeningen aan te boren en hun sociale zekerheidsprestatie wat langer op te bouwen, ervan uitgaande dat ze de indiening uitstellen totdat ze stoppen met werken.
• Is het mogelijk dat een van hen of beiden tijdens de eerste jaren van hun pensionering volledig of parttime werken? Het concept van een gefaseerd pensioen wint bij veel werkgevers aan populariteit.

Dit is waar een financieel adviseur die gespecialiseerd is in werken met gepensioneerden en degenen die met pensioen gaan, kan helpen. Ze zijn gewend om mensen te helpen bij het plannen van hun pensioen en ze zijn er ook goed in om ervoor te zorgen dat alle opties en activa worden beschouwd als onderdeel van de vergelijking.

De bottom line

Een gekwalificeerde financieel adviseur kan degenen die met pensioen gaan en degenen die eerder in hun loopbaan staan ​​helpen om een ​​streefdoelstelling te bereiken op basis van hun unieke situatie. (Zie voor meer informatie: Het is nog nooit te vroeg om te beginnen met opslaan .)