Twee huizenmarktverschuivingen stimuleren potentiële huizenkopers om vastgoedmakelaars te bellen: dalingen in huizenprijzen en lage rentetarieven. Maar beslissen welke factor belangrijker is dan de andere kan een verschil maken in maandelijkse betalingen, de mogelijkheid om te verhuizen als uw huiswaarde daalt en HOA-kosten.
TUTORIAL: Hypotheekbeginselen

Maandelijkse betaling

Stel dat u het thuiszoekproces hebt gestart wanneer de rentetarieven 7% waren. Je zag een appartement met één slaapkamer te koop voor $ 100, 000. Je hebt je 30-jarige maandelijkse hypotheekbetaling berekend op $ 80.000, - het bedrag dat je hypotheek verstrekt na een aanbetaling van 20% en je sluitingskosten. Je maandelijkse betaling zou $ 532 zijn.

U beslist dat u deze betaling en koers niet leuk vindt, dus u wacht zes maanden en de rente daalt tot 5%. Een appartement in de buurt dat u nu wilt, is echter gemiddeld $ 120.000. U zet 20% plus afsluitingskosten neer en u krijgt een hypotheekbedrag van $ 96.000. Uw maandelijkse betaling voor een hypotheek van 30 jaar is $ 515. Uw betaling is met $ 17 gedaald.

Maar compenseert een betalingsverlies financieel de hogere aanbetaling? Als je bedenkt dat je aanbetaling $ 4,000 was, bespaar je nog steeds ongeveer $ 5 tot $ 6 per maand - ongeveer $ 2, 100 aan besparingen in de loop van 30 jaar.

Als de prijzen van onroerend goed nooit zijn gestegen in uw perspectiefomgeving vanaf het prijsniveau van $ 100.000, waarmee u uw zoekopdracht startte met - en u haperde een rente van 5% - zou uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 430 zijn. De volatiliteit van huizenprijzen en rentetarieven kunnen echter niet nauwkeurig worden voorspeld om in uw voordeel te werken.

IN FOTO'S: Financiering voor nieuwe huizenkopers

aanbetaling

Ongeacht uw rentetarief voor een goedkoper huis, kunt u met minder geld een huis binnen. In het voorbeeld van de condo die steeg van $ 100.000 naar $ 120.000, is uw maandelijkse betaling gedaald. Maar zou de lagere betaling u helpen als u geen extra $ 4, 000 had voor een grotere aanbetaling? Het verschil in aanbetalingsbedrag kan de mogelijkheid om het gewenste huis te kopen elimineren, of u helemaal uit de markt van de koper halen als u geen goedkopere wijk kunt vinden.

Bovendien kan de extra $ 4, 000 van invloed zijn op uw vermogen om te betalen voor onverwachte huisreparaties, besparingen in noodgevallen en het vermogen om uw nieuwe woning in te richten.

Kunnen lage rentetarieven en lage prijzen zich verenigen?

Ja. In september 2010 waren de rentetarieven en de huizenprijzen vrij laag. Maar hoe weet u wat een relatief laag percentage is? U kunt historische hypotheekrente vinden op de Freddie Mac-website. Kijk naar de laatste vijf jaar voor hoogtepunten en dieptepunten.

Hoewel een dergelijke mogelijkheid in het verleden werd gepresenteerd, is er geen garantie dat de geschiedenis zich zal herhalen.Wat nog belangrijker is: als u binnenkort een huis nodig heeft, is de optie om een ​​extra vijf jaar te wachten op de ideale omstandigheden voor de woningmarkt misschien geen realistisch alternatief.

Verplaatsbaarheid

Rentetarieven doen er niet zoveel toe, zolang u uw betalingen gemakkelijk kunt betalen als u vijf jaar of minder bij u in huis woont. Hoewel het nooit een garantie is dat de huizenprijzen niet verder dalen, kunt u de geschatte huizenprijzen van de afgelopen 10 jaar bekijken door een adres te selecteren in de buurt waar u online aan het studeren bent.

Vergelijk altijd de waarden in de buurt in plaats van nationaal of per stad. Het prijspatroon van huizen varieert snel van buurt tot buurt en van staat tot staat. De kans dat u uiteindelijk meer verschuldigd bent dan de rest van uw hypotheek kan lager zijn als u een huis koopt wanneer uw lokale vastgoedmarkt onder zijn piek ligt.

HOA-factor

De kosten voor huiseigenarenverenigingen (HOA) zijn vaak duurder voor duurdere huizen, plus ze kunnen hoger stijgen als er meer woningen leeg zijn. Waarom?

VvE's dekken gedeelde services, zoals gazononderhoud, condo-onderhoud, clubhuizen, zwembaden, tennisbanen en / of privéstraten. Net als bij andere historische gegevens, moet u contact opnemen met potentiële VvE's en vragen naar historische koersen in de afgelopen 10 jaar.

U moet ook vragen stellen over maximumhonoraria, of welke factoren koersstijgingen en -dalingen bepalen. Vraag altijd naar HOA-kosten voor alle huizen die u overweegt. HOA-kosten kunnen lager zijn op een iets duurder huis, vooral als er minder diensten worden aangeboden.

In omgevingen met een lage rente kunnen HOA-betalingen te veel maandelijkse kosten met zich meebrengen, dus zorg ervoor dat deze betalingen worden meegerekend in uw maandbudget. (Zie voor meer informatie over de Vereniging van Eigenaren 9 dingen die u moet weten over verenigingen van huiseigenaren en Een appartement kopen .)

Herfinanciering

Een groot voordeel voor een lagere huisprijs versus een lagere rente is dat uw woning in de toekomst kan worden geherfinancierd of aangepast. Kortom, het probleem met hoge initiële rentetarieven kan in de toekomst worden verzacht als de tarieven dalen.

Als de rente van uw huis niet tegen een rente van vijf jaar laag is, vraagt ​​u potentiële hypotheekbankiers naar kosten om uw lening aan te passen. Het bereik kan overal zijn van gratis tot duizenden. Er is geen garantie dat de rentevoet van uw woninglening zal dalen, maar u kunt ervoor zorgen dat u het u kunt veroorloven om te herfinancieren wanneer dat het geval is.

De bottom line

De beslissing om een ​​huis te kopen moet altijd gebaseerd zijn op uw vermogen om uw maandelijkse betaling, aanbetaling, noodbesparing, huisreparatie en meubilair te betalen. Houd altijd rekening met mogelijke toekomstige factoren zoals HOA-kosten en de mogelijkheid om uw hypotheek af te betalen als u snel moet verhuizen.

Er is niet precies het juiste moment om een ​​huis te kopen, maar er is een moment waarop u financieel in orde bent en weet dat u ten minste vijf jaar zult blijven zitten. Koop een huis dat u zich nu en in de toekomst kunt veroorloven.

Voor meer informatie, afrekenen Problemen met nieuwe huisreparatie , Bent u klaar om een ​​huis te kopen? , Een huis kopen: bereken hoeveel thuis u zich kunt veroorloven , en Zult u zelfs bij u thuis doorbreken? .