Inhoudsopgave:
Ongeveer 10.000 babyboomers gaan elke dag met pensioen in Amerika en uit talrijke onderzoeken is gebleken dat veel van deze gepensioneerden minder voorbereid zijn op hun pensioen dan ooit tevoren. Het Center for Retirement Research aan het Boston College, bijvoorbeeld, gaf een korte beschrijving van de verhouding tussen inkomen en inkomen voor werknemers van 1983 tot 2013. De conclusie was dat de huidige generatie werknemers niet genoeg spaart voor pensionering. En Kenneth French, een professor aan de Tuck School of Business in Dartmouth, vertelt adviseurs op conferenties waar hij zegt dat het echte financiële gevaar voor gepensioneerden niet louter een investering- of renterisico is. Het is iets dat hij 'levensstandaardrisico' noemt, of het risico dat gepensioneerden mogelijk niet in staat zijn om hun levensstandaard te handhaven nadat ze met pensioen zijn gegaan.
"Ik denk dat [dit risico minder wordt erkend] omdat slechts een klein deel van de Amerikanen in het recente verleden niet in staat was om hun levensstandaard te handhaven. De meeste Amerikanen hadden door de werkgever verstrekte pensioenplannen die zorgden van dit risico voor hen.Baby Boomers zal de eerste generatie zijn die mogelijk levensbedreigend levensbedreigend risico loopt, aangezien de meeste mensen niet voldoende hebben gespaard voor hun pensioen, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië. en auteur van 'Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers'.
Hoewel het wiskundig moeilijker is om dit risico te kwantificeren ten opzichte van andere typen, is dit waar de rubber voor de meeste gepensioneerden echt de weg raakt. Lees verder voor meer over dit gevaar waar gepensioneerden voor staan. (Zie voor meer informatie: Is uw pensioneringsinkomen genoeg? )
Een nieuw concept
Normaal leefpatroon is een relatief recente meting van de bereidheid van een gepensioneerde om te stoppen met werken. Sommigen hebben dit risico aangeduid als een "traag idee" - dat wil zeggen, een die lang zal duren om vast te houden aan de reguliere financiële planning. Niettemin is dit risico zeer reëel voor de meerderheid van de gepensioneerden, en de effecten ervan worden dagelijks gevoeld door een groot percentage van degenen die niet meer werken. Normaal leefbaar risico kan bij veel adviseurs traag oplopen omdat ze gericht zijn op het beheren van geld, maar dit soort risico houdt ook rekening met sociale zekerheid en pensioeninkomsten, hypotheken en eigenwoningbezit en andere schulden die klanten kunnen hebben, evenals hun pensioensparen.
"Wonen standaardrisico is de witte ruis in de kamer die niemand wil horen omdat deze zich vele jaren in de toekomst voordoet. Een ongepast investeringsplan en / of budget is typisch de boosdoener en de geleidelijke erosie van de koopkracht treft een crescendo wanneer een gepensioneerde elk jaar in grotere hoeveelheden hoofdsom gaat onderduiken om de eindjes aan elkaar te knopen.Op dat moment kan men de feiten niet negeren, maar het kan te laat zijn om het probleem te verhelpen, "zegt Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Dit soort risico kan zijn moeilijker aan te wijzen dan andere vormen van financieel risico die gemakkelijk kunnen worden gekwantificeerd met behulp van een paar eenvoudige formules. Het kan op de loer liggen onder de huidige financiële omstandigheden van veel klanten. Hier is een voorbeeld: Joe en Betty Conservative werkten beiden voor een ziekenhuis voor hun hele loopbaan Het ziekenhuis heeft een genereus pensioen dat ongeveer 70% van hun huidige inkomen zal vervangen nadat ze met pensioen zijn gegaan.Ze hebben hun huis op dit punt afbetaald, en hun gecombineerde sociale zekerheid komt ook in de plaats van de andere 30% van hun inkomen Bij pensionering hebben Joe en Betty geen levend standaardrisico omdat hun inkomen hetzelfde zal blijven.
En hier is een voorbeeld dat een ander resultaat heeft: Frank en Nancy Risk werken beiden in de verkoop. Ze hadden een hoog inkomen voordat ze terugtrokken maar ze hebben ook nog steeds een hypotheek op hun huis en twee hoge autobetalingen. Hun sociale zekerheid zal 30% van hun inkomen vervangen en ze hebben een beleggingsportefeuille van $ 1. 2 miljoen. Als de markt een grote correctie heeft, zullen ze in een nogal slechte positie blijven omdat ze inkomsten uit hun portefeuille moeten halen als de prijzen dalen. Frank en Nancy zullen waarschijnlijk hun levensstijl ingrijpend moeten inkrimpen als ze tijdens hun pensioen de eindjes aan elkaar willen knopen.
"Wonen standaard risicomaatregelen hoe afhankelijk gepensioneerden zijn op hun beleggingsportefeuille voor de normale maandelijkse kosten van levensonderhoud.Hoge uw levenskosten, hoe hoger uw levensstandaard risico zal zijn. Omgekeerd, hoe hoger uw gegarandeerd inkomen uit pensioenen, sociale zekerheid en andere stabiele inkomensbronnen, hoe lager uw risico op levensomstandigheden, "zegt Robert Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Het begrip van levensnormrisico begrijpen, helpt ons te bepalen hoeveel marktrisico een gepensioneerd echtpaar kan en moet houdbaar in hun beleggingsportefeuille, een lager risico op levensstandaard betekent dat er een groter marktrisico kan worden genomen en omgekeerd. "
De bottom line
Het verdwijnen van gegarandeerde pensioenen in combinatie met lagere socialezekerheidsvoordelen en de onzekerheid van de markten heeft het voor gepensioneerden moeilijker dan ooit gemaakt om hun levensstandaard te handhaven nadat ze gestopt zijn met werken. Mensen die hun toekomst plannen, moeten goed kijken hoe ze van plan zijn te leven wanneer ze met pensioen gaan en dat afwegen tegen hun verwachte pensioenbudget op basis van hun huidige spaarquote. Degenen die hun doelstellingen niet zullen halen, moeten hun spaarquota dienovereenkomstig aanpassen en zich voorbereiden op een mogelijke verlaging van hun levensstandaard.
"Voor velen van ons zal het veel gezonder zijn - en financieel verstandig - om ons beroepsleven uit te breiden en onze prepensioneringsjaren opnieuw in te schatten door langer te werken, meer te sparen en later sociale zekerheid te nemen.Doorgaan met werken, fulltime of parttime, is een krachtige manier om aan besparingen toe te voegen en het uitbetalen van de kosten voor het leven bij het pensioen te vertragen, "zegt Jane Nowak, CFP®, financieel planner en beleggingsadviseur, Wealth and Pension Services Group, Smyrna , Ga. (Voor gerelateerde informatie, zie: 4 grote redenen waarom uw uitgaven kunnen stijgen tijdens het pensioen. )
Beste strategieën voor investeren in gepensioneerden voor gepensioneerden
Zijn de afgelopen jaren moeilijk geweest voor gepensioneerden op zoek naar inkomsten uit hun beleggingen. Hier zijn enkele van de beste strategieën die kunnen helpen.
Zijn gestructureerde retailproducten te mooi om waar te zijn?
Zie een rotte investering voordat u wordt verleid door zijn zoete belofte van winst.
Het bedrijf waar ik voor werk zei dat de bijdrage van 401 (k) gebaseerd kan zijn op alleen directe betalingen! Het bedrijf waar ik eerder voor heb gewerkt, heeft me in staat gesteld een bijdrage te leveren aan het brutoloon. Is de wet veranderd of is de huidige werkgever ongelijk?
De verordening (wet) die betrekking heeft op uw specifieke vraag is niet veranderd. Beide werkgevers kunnen echter gelijk hebben. Dit is waarom: de regels stellen de werkgever in staat om tot op zekere hoogte te bepalen wat wordt gedefinieerd als "in aanmerking komende vergoeding / beloning" voor het bepalen van bijdragen aan het plan.