Verdwijnt de levensverzekering die u door uw werkgever krijgt om voor uw gezin te zorgen? En betaal je te veel voor die dekking? Een gezonde 50-jarige man kan in het eerste jaar bijna 80% besparen op premies door over te schakelen van een door de werkgever verstrekte overlijdensrisicoverzekering naar een individuele, volgens de nationale vereniging van persoonlijke financiële adviseurs (NAPFA), een beroepsvereniging van financiële planners met alleen kosten. Jonge, gezonde werknemers zijn misschien ook beter af met individuele dekking, omdat ze tientallen jaren lang lage tarieven kunnen vasthouden.

Maar veel bedrijven betalen een bepaald bedrag aan levensverzekering voor hun werknemers; ze laten werknemers ook toe om meer dekking voor zichzelf en hun echtgenoten te kopen tegen lage kosten en zonder medisch onderzoek. Dientengevolge verkrijgen veel gezinnen al hun levensverzekeringen via een werkgever. Als u $ 75.000 per jaar verdient, kan uw werkgever $ 75.000 of $ 150.000 aan dekking bieden tegen weinig of geen contante uitgaven, en de premies komen rechtstreeks uit uw looncheque. Op deze manier mis je nooit het geld en hoef je je geen zorgen te maken over het betalen van de rekening. En zelfs als u een minder dan perfecte gezondheid hebt gehad, komt u in aanmerking voor evenveel dekking als uw collega's. Dat klinkt allemaal verleidelijk, maar er zijn verschillende potentiële problemen met het verkrijgen van levensverzekeringen door middel van werk.

Probleem 1: Je werkgever biedt mogelijk niet genoeg levensverzekeringen aan.

Hoewel de door de werkgever geleverde levensverzekering goedkoop of gratis is en u wellicht extra dekking tegen lage tarieven kunt kopen, is de nominale waarde van uw beleid nog steeds niet hoog genoeg. Als uw voortijdige sterfgeval een financiële last voor uw partner en / of kinderen zou zijn, heeft u waarschijnlijk een dekking nodig van vijf tot acht keer uw jaarsalaris. Sommige deskundigen raden zelfs aan een dekking van 10 tot 12 keer uw jaarsalaris te krijgen.

"De meeste mensen kunnen een extra vier tot zes keer hun salaris kopen in aanvullende dekking bovenop wat hun werkgever te bieden heeft", zegt Brian Frederick, een Certified Financial Planner (CFP®) met Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona. "Hoewel dit bedrag voor sommige mensen toereikend is, is het niet genoeg voor werknemers die niet-werkende echtgenoten hebben, een aanzienlijke hypotheek, grote gezinnen of afhankelijke personen met speciale behoeften."

Nog een tekortkoming? "Overlijdensuitkeringen die salaris vervangen houden geen rekening met bonussen, commissies, tweede inkomens en de waarde van extra voordelen zoals medische verzekering en pensioenpremies," zegt Mitchell Barber, een financiële dienstverlener bij het Center for Wealth Preservation, een Syosset, NY-gebaseerd bureau van MassMutual Financial Group. De collectieve levensverzekeringsovereenkomst van uw werkgever is mogelijk voldoende als u alleenstaand bent of als u een echtgenoot heeft die niet afhankelijk is van uw inkomen om de huishoudelijke uitgaven te dekken en u geen kinderen hebt. Maar als u in deze situatie verkeert, hebt u waarschijnlijk helemaal geen levensverzekering nodig.

Probleem 2: u verliest uw dekking als uw werksituatie verandert.

Net als bij de ziektekostenverzekering, wilt u geen gaten in uw levensverzekeringsdekking, omdat u nooit weet wanneer u deze nodig heeft. De meeste werknemers die door het werk worden bestreken, weten niet waar hun levensverzekering vandaan komt als ze van baan veranderen, ontslagen worden, hun werkgever failliet gaat of ze overstappen van een fulltime naar een deeltijdstatus. In deze scenario's kunt u gewoonlijk uw beleid niet behouden. Gebrek aan portabiliteit kan een probleem zijn als u niet rechtstreeks naar een andere baan gaat met een vergelijkbare dekking en niet gezond genoeg bent om in aanmerking te komen voor een individueel beleid. Sommige beleidsregels bieden u de mogelijkheid om uw groepsbeleid te converteren naar een individueel beleid, maar het wordt waarschijnlijk veel duurder, omdat u uw termijnbeleid omzet naar een duurder permanent beleid. En als u uw dekking verliest omdat u bent ontslagen, kunnen de premies onbetaalbaar zijn.

"Aangezien de producten die beschikbaar zijn voor conversie vanuit een door de werkgever verstrekt plan doorgaans beperkt zijn tot slechts één aanbod van een verzekeringsmaatschappij, kan een klant over het algemeen een meer kostenefficiënte verzekering vinden buiten het werkgeversplan," zegt Thaddeus J Dziuba III, specialist in levensverzekeringen voor PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts. "Dit veronderstelt echter dat de klant een gunstige acceptatie kan krijgen. Als vuistregel: als een cliënt niet langer medisch kan worden verzekerd voor nieuwe verzekeringsdekking, maar nog steeds een financiële noodzaak heeft voor de uitkering bij overlijden die wordt geboden door het plan van zijn of haar bedrijf, dan adviseren we vaak conversie ongeacht de prijs, aangezien het zal zijn onwaarschijnlijk dat ze elders dekking kunnen krijgen ", voegt hij eraan toe.

Probleem 3: dekking wordt lastig als uw gezondheid afneemt.

Een ander probleem doet zich voor als u uw baan verlaat vanwege een gezondheidsprobleem. "Als u alleen of in hoge mate afhankelijk bent van een groepsverzekering en vervolgens een medische aandoening hebt die u dwingt uw baan te verlaten, verliest u mogelijk uw levensverzekeringsdekking op het moment dat uw gezin deze het hardst nodig heeft", zegt Jim Saulnier, een CFP® met Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colo. "Op dat moment zou het te laat zijn om je eigen beleid tegen een betaalbare prijs of helemaal niet te kopen, afhankelijk van de medische toestand," zegt hij.

Zelfs als uw gezondheidsproblemen niet groot genoeg zijn om u te stoppen met werken, kunnen ze uw arbeidsmogelijkheden beperken als u alleen een levensverzekering via het werk hebt. "Je zou uiteindelijk geboeid aan je baan kunnen komen om de levensverzekering te kunnen houden als je een ernstig genoeg gezondheidsprobleem hebt gehad", zegt David Rae, een CFP® en vice-president van de klantenservice voor Trilogy Financial Services in Los Angeles.

U hebt ook geen controle over wie deze verzekering biedt en uw bedrijf zou een verzekeringsmaatschappij met een lagere rating kunnen kiezen om geld te besparen. Dat zou kunnen betekenen dat de verzekering waarvoor je hebt betaald niet aanwezig zal zijn om je te dekken wanneer je het nodig hebt. Zorg ervoor dat u de A.M. Beste beoordeling van de levensverzekeringsmaatschappij controleert achter het voordeel dat uw werkgever biedt. Deze beoordeling zal u vertellen of het bedrijf financieel stabiel genoeg is om uw polis te betalen als het ergste gebeurt. Tot slot, een andere mogelijkheid is dat uw werkgever zou kunnen stoppen met het aanbieden van levensverzekeringen als een voordeel om het bedrijfsgeld te sparen, waardoor u zonder dekking blijft.

Probleem 4: Je plan biedt onvoldoende dekking voor je partner.

Hoewel het uitkeringspakket van uw werkgever waarschijnlijk een ziektekostenverzekering voor uw echtgenoot biedt, biedt het niet altijd een levensverzekering voor uw echtgenoot. Als dat zo is, kan de dekking minimaal zijn - $ 100, 000 is een gebruikelijke hoeveelheid - en die som gaat niet ver als je onverwachts je man of vrouw verliest.

Koppels gaan er vaak van uit dat het gezin alleen economische tegenspoed zal lijden als de primaire kostwinner overlijdt, zegt Jim Saulnier, en als gevolg daarvan slagen veel werknemers er niet in hun echtgenoten adequaat te verzekeren. Maar niet-werkende of minder verdienende echtgenoten kunnen hun inkomen zien beïnvloed door de dood van hun partner. "Ik zeg vaak retorisch tegen een klant, als je vrouw sterft op zaterdag ga je maandagochtend weer aan het werk? Heb je voldoende PTO [betaald uur] op de boeken om een ​​verlengd verlof te dekken? " hij zegt.

Bovendien zegt Barber: "Wanneer een van de ouders afwezig is, moet de ander de speling opvatten met kinderopvang of een chauffeur. Uren worden teruggebracht. Er is nooit tijd om behoorlijk te treuren en omdat overlevenden vaak depressief zijn, daalt de productiviteit vaak. "

Probleem 5: Door werkgever verstrekte levensverzekering is misschien niet uw goedkoopste optie.

Zelfs als u via uw werkgever alle levensverzekeringen die u voor uzelf en uw echtgenoot nodig hebt, kunt krijgen, is het een goed idee om te winkelen om te zien of de aanvullende verzekering van uw werkgever echt de beste waar voor uw geld biedt. Je hebt meer kans om een ​​betere prijs elders te vinden, hoe jonger en gezonder je bent. Ook kunt u, in tegenstelling tot de gegarandeerde niveau-premie overlijdensrisicoverzekering, afzonderlijk kopen, wat u elk jaar hetzelfde bedrag kost, zolang u het beleid hebt. Het beleid van uw werkgever wordt meestal duurder naarmate u ouder wordt.

"De dekking van werkgevers begint al voor de leeftijd van 35 erg goedkoop en neemt dan snel in prijs toe," zegt Frederick. "Het meeste beleid neemt elke vijf jaar toe en wordt ongelooflijk duur zodra de werknemer 50 wordt. Als u gezond en niet-roker bent, is het kopen van een zelfstandig beleid misschien goedkoper dan het opnemen van dekking via uw werkgever", zegt hij.

"De reden hiervoor is moreel risico," zegt Saulnier. "Medewerkers die te ongezond zijn om zelf in aanmerking te komen voor een levensverzekering, hebben de neiging om de groepsverzekering te overbelasten, omdat er geen verzekering is en levensverzekeringsbedrijven dit goedmaken door hogere premies in rekening te brengen," zegt hij.Over het algemeen betalen gezonde mensen in het groepsbeleid meer dan wanneer ze privébeleid zouden kopen.

De oplossing

Hoewel er geen reden is om geen gebruik te maken van een gratis of goedkope verzekering die uw werkgever biedt, zou het waarschijnlijk niet uw enige bron van levensverzekering moeten zijn, en zouden de meeste mensen ook niet zwaar afhankelijk zijn van de aanvullende levensverzekering ze kunnen door het werk komen. De oplossing voor elk van de hierboven beschreven problemen is om een ​​deel van of al uw levensverzekeringen rechtstreeks via een individueel termijnbeleid te kopen. U moet misschien wel 80% van uw levensverzekering aanschaffen om er genoeg van te hebben en om te zorgen dat u te allen tijde en onder alle omstandigheden gedekt bent.

Als u niet medisch in aanmerking komt voor levensverzekeringen, kunt u een beleid voor afzonderlijke voorwaarden kopen met de naam 'guaranteed issue', waarvoor geen medische acceptatie vereist is. Dit beleid is meestal veel kleiner en veel duurder dan wat u zou krijgen met een termijnbeleid waarvoor u zich medisch hebt gekwalificeerd, maar zolang u de premies kunt betalen (en premies voor levensverzekeringen een prioriteit moeten zijn in uw budget), met deze dekking is beter dan niets. En als uw gezondheid verbetert (bijvoorbeeld stoppen met roken of hypertensie overwinnen), kunt u zich mogelijk kwalificeren voor een medisch onderschreven individueel beleid en het duurdere beleid laten vallen waarvoor geen medische acceptatie vereist is.

Barber is van mening dat de meest betaalbare oplossing over het algemeen de meeste verzekeringen is die u zich op de jongste leeftijd kunt veroorloven, aangezien, naarmate u ouder wordt, de kans op het krijgen van een ziekte groter wordt en met ziekte duurder wordt premies, als je überhaupt in aanmerking komt.

De bottom line

U hebt genoeg levensverzekeringen nodig om al uw schulden te dekken en uw nabestaanden te ondersteunen. "Genoeg" omvat het betalen van uw creditcards, autoleningen en hypotheken, het betalen voor het onderwijs van uw kinderen en ervoor zorgen dat uw echtgenoot de financiële middelen heeft om voor zichzelf en uw kinderen te zorgen. In een tijd van verdriet, het laatste wat je wilt is om je geliefden achter te laten met een andere grote omwenteling in het leven, zoals het veranderen van baan of school vanwege financiële belasting, dus bekijk goed of de levensverzekering die je doormaakt werk is de beste manier om voor uw dierbaren te zorgen.