Nadat u hebt besloten om een ​​levensverzekering aan te schaffen, moet u nadenken over wat voor soort verzekering u moet kopen en hoe de dekking moet worden ontworpen om zo goed mogelijk aan uw behoeften te voldoen. Iedereen heeft een andere financiële situatie, en hier zijn enkele essentiële zaken om te overwegen:

Hoe lang heb je de dekking nodig om te blijven?

Als u een bepaalde periode hebt gedurende dewelke u dekking wilt hebben, kan een van beide voorwaarden of een permanente overlijdensverzekering passend zijn. Termijnpolissen kunnen worden gekocht met gegarandeerde niveauspremies gedurende 10, 15, 20 of 30 jaar. Maar zodra de garantietermijn afloopt, kan de premie erg duur worden. Als u verwacht dat u meer dan 30 jaar of voor uw hele leven dekking nodig heeft, moet u een permanente verzekering overwegen. (Zie ook: Verschillende soorten levensverzekeringen begrijpen .)

Voor veel mensen neemt de behoefte aan dekking in de loop van de tijd af, bijvoorbeeld omdat schulden worden afbetaald en kinderen afstuderen. Een strategie is het kopen van een combinatie van beleid. U hebt bijvoorbeeld een totale dekking van $ 1 miljoen nodig en koopt een $ 250.000 10-jaars, een $ 250.000 20-jarig en een $ 500.000 30-jarig beleid. Als u merkt dat u minder dekking nodig heeft dan verwacht, kunt u het nominale bedrag op het 30-jarige beleid verlagen of laten vervallen. Maar als de zaken niet werken zoals gepland, garandeert een termijnbeleid met een conversieoptie dat u altijd een betaalbare dekking hebt zolang als nodig is. (Zie ook: Waarom kopen levensverzekeringen met een conversieoptie)

Moet u een invaliditeitsverklaring van Premium kopen?

Het toevoegen van een invaliditeitsverklaring van premium rijder aan een levensverzekering is een dure manier om een ​​beperkte dekking te krijgen. Voordat u een verklaring van vrijstelling voor invaliditeit koopt:

• Als u geen langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, dient u te kijken naar het kopen van een individueel beleid, indien beschikbaar.

• Als u wel een groeps- en / of individuele dekking hebt, evalueer dan eerst hoeveel inkomsten na belasting u zult ontvangen. Als het niet genoeg inkomsten is om aan uw behoeften te voldoen, controleer dan of u in aanmerking komt om aanvullende individuele dekking te kopen. Overweeg ook wat er zou kunnen gebeuren als u uw baan en de arbeidsongeschiktheidsuitkering verandert of verliest.

Arbeidsongeschikkers verschillen per verzekeraar en per polis, dus het is belangrijk om precies te weten welk voordeel u zult ontvangen en hoe dit de dekking zal beïnvloeden. Sommige ontheffingen dekken alleen de verzekeringskosten, terwijl andere de volledige premie vervangen waardoor de contante waarde van een permanent beleid blijft groeien. (Zie ook: Laat Life Insurance Riders uw dekking dekken . )

Wilt u een gegarandeerd beleid?

Alleen termijn, geen verval, een universeel leven en sommige hele levenspolissen hebben gegarandeerde premies en overlijdensuitkeringen.In de meeste andere permanente polissen is de premie gebaseerd op een aantal veronderstellingen die een verondersteld rendement omvatten. Dat betekent dat u als polishouder het beleggingsrisico accepteert en als het beleid achterblijft, kunt u worden gedwongen om een ​​hogere premie te betalen. Het is dus belangrijk om te weten waar u risico wilt nemen en waar u garanties wilt in uw financiële leven.

Wat te doen als u gezondheidsproblemen heeft of bent beoordeeld?

Als u een verzekering aanvraagt ​​en de verzekeraar een beleid met een rating aanbiedt, moet u samenwerken met een verzekeringsmakelaar om de dekking bij verschillende bedrijven te bekijken. Verzekeraars beoordelen medische kwesties anders. En als u een termijn aanvraagt, overweeg dan in plaats daarvan een permanente levensverzekering te kopen. Veel bedrijven bieden, vooral aan het einde van het kalenderjaar waarin ze proberen doelen te bereiken, een tafelscheerprogramma aan waarin ze u bijvoorbeeld van een tabel 3 naar een tabel 1-beoordeling kunnen verplaatsen. Dit kan de kosten van verzekering aanzienlijk verminderen

Hoe moet het beleid in eigendom zijn?

Als uw eigenaar of uw herroepbare trust een levensverzekering heeft, zal de uitkering bij overlijden worden opgenomen in uw bruto belastbare nalatenschap. U bent misschien geen federale successierechten verschuldigd als uw landgoed in 2016 minder dan $ 5, 450, 000 is. Sommige staten heffen belastingen op landgoederen ter waarde van $ 1 miljoen dollar of minder. Als u woonachtig bent in een staat waar uw nalatenschap kan worden belast, moet u overwegen de polis in bezit te hebben van een echtgenoot of een onherroepelijke levensverzekering (ILIT). Houd ook rekening met het beleid dat u bezit en dat wordt overgedragen aan een ILIT en onderworpen aan een terugblikregel van drie jaar.

Moet u een beleid kopen dat contante waarde oplevert?

De meeste mensen kopen een levensverzekering voor de hefboomwerking. Ze willen een kleine premie betalen om een ​​grote uitkering bij overlijden te krijgen. Tenzij u een specifieke behoefte hebt aan permanente dekking, zoals estate planning of het financieren van een special needs trust, is het verstandig om eerst een termijnbeleid te kopen bij een conversierouter en volledig uw gekwalificeerde pensioenplan en IRA-opties te financieren. Als u dan de cashflow hebt en klaar bent om het geld voor een lange periode te beleggen, kan het zinvol zijn om een ​​permanente levensverzekering te kopen.

Niveau, toenemend of afnemend overlijdensrisico

Overlijdensrisicoverzekeringen bieden alleen een uitkering bij overlijden. Permanent beleid geeft u de mogelijkheid om een ​​niveau te kiezen of de uitkering bij overlijden te verhogen. Als u bijvoorbeeld een beleid van $ 250.000 heeft met een contante waarde van $ 20.000 en een uitkering bij overlijden, heeft u slechts $ 230.000 aan verzekeringen, omdat de uitkering bij overlijden uw 20.000 dollar omvat. Met een toenemend kopen meer verzekeringen, dus de betaling zou $ 270.000 ($ 250.000 plus $ 20.000) zijn.

Met veel beleidsregels kunt u schakelen tussen de niveau- en de vergrotingsoptie, zodat u uw dekking kunt aanpassen aan uw behoeften. Bovendien kunt u zowel het permanente als het termijnbeleid binnen bepaalde limieten verlagen om het nominale dekkingspercentage te verlagen zonder acceptatie. Om de dekking te vergroten nadat een polis is uitgegeven, is meestal een overnamebod vereist.

De bottom line

Uw levensverzekeringsdekking moet worden afgestemd op uw individuele financiële situatie. En je moet niet terughoudend zijn om de verzekeringsmakelaar veel vragen te stellen over verschillende beleidsopties en ontwerpopties. (Zie ook: Levensverzekering: het meeste uit uw polis halen .)