Een van de beste manieren om ervoor te zorgen dat u voldoende voorbereid bent om met pensioen te gaan, is door niet alleen naar de beloning te kijken, maar om te profiteren van het uitkeringsprogramma van uw werkgever. Lees verder om erachter te komen wat mogelijk beschikbaar is en hoe het u kan helpen meer te sparen voor uw pensioen.

Kies uw job op basis van het bijbehorende voordelenprogramma

Tenzij het verschil in beloning aanzienlijk is, is meer betalen niet altijd bepalend voor het beste aanbod . Bij het overwegen van een baanaanbieding is het belangrijk om het hele pakket te beschouwen; dit omvat salaris, medische en tandheelkundige voordelen, verzekeringsdekking en de pensioenplannen waaronder een werknemer zou vallen.

Het cafetariaprogramma

Het kiezen van de werkgever met de betere voordelen van het cafetariaplan kan minder contante uitgaven voor medische en tandheelkundige behoeften betekenen, evenals een betere verzekeringsbescherming voor uw personen ten laste. Cafetaria-plannen omvatten voordelen zoals:

• Flexibele uitgavenrekeningen (FSA's): FSA's kunnen op basis van een premie voor een aantal medische of afhankelijke zorgkosten betalen. (Zie FSA's in de gezondheidszorg Verhoog uw persoonlijke besparingen voor informatie over FSA's.)
• Medische en tandheelkundige voordelen
• Hulp voor afhankelijke zorg en adoptie
• Health spaarrekeningen (HSA's): HSA's stellen werknemers in staat om medische kosten betalen op basis van een premie. (Meer informatie over HSA's door Health-y Savings Accounts te lezen.)
• Overlijdensrisicoverzekering

Voor medewerkers betekent een lagere out-of-pocket-uitgaven meer wegwerpbaar geld - deze kunnen worden toegevoegd aan uw oude nest-ei, waardoor uw pensioenbesparingen toenemen. (Zie voor meer informatie Mislukkende gezondheid kan uw pensioenbesparingen verminderen .)

Het pensioenprogramma

Het pensioenplanprogramma is een belangrijk onderdeel van uw vergoedingspakket en zou de levensstijl kunnen bepalen die u zich kunt veroorloven tijdens je pensioenjaren. Houd bij het beoordelen van de pensioenplannen voor potentiële werkgevers rekening met het volgende:

Hoger salaris versus Pensioenplan

Een werkgever die geen pensioenplan aanbiedt, is misschien niet de moeite waard om te overwegen, tenzij het aangeboden salaris zodanig is dat het u in staat stelt om op comfortabele wijze bijdragen te voegen aan uw nestei. Deze bijdragen moeten vergelijkbaar zijn met die van andere bedrijven met een pensioenplan.

Bijvoorbeeld: als potentiële werkgever A u toestaat $ 16, 500 uit te stellen naar uw 401 (k) -plan op een pretax-basis en u een bijpassende bijdrage biedt, terwijl potentiële werkgever B geen pensioenprogramma biedt, maar een hoger salaris, overweeg of het hogere salaris van dien aard is dat het u toestaat om $ 16, 500 toe te voegen aan uw nestei, plus elk bedrag dat u zou ontvangen voor overeenstemmende bijdragen, winstdelingsbijdragen en de inkomstenbelasting die u zou besparen door middel van salarisuitstel.

De resultaten van uw beoordeling moeten de keuze gemakkelijk maken. (Lees voor meer informatie Retirement Planning: Building A Nest Egg .)

Defined Contribution Vs. Defined Benefit Plan

Als potentiële werkgever A een 401 (k) -plan aanbiedt en potentiële werkgever B een toegezegde pensioenregeling biedt, is werkgever B vaak de betere keuze.

Met een plan met vaste prestaties worden de voordelen van uw plan niet beïnvloed door de prestaties van de markt. In plaats daarvan worden investeringsrisico's gedragen door uw werkgever en - tenzij uw werkgever faillissement aanvraagt ​​en niet in staat is om het plan te financieren - is uw pensioen gegarandeerd.

Sommigen beweren dat pensioenregelingen op grond van de aard van de onderneming riskant zijn gezien de kans dat de werkgever het plan niet kan financieren. Deze plannen worden echter beschermd door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), en hoewel uw voordelen mogelijk worden verlaagd, ontvangt u gegarandeerd een minimumpercentage van uw beloofde voordelen. (Voor meer informatie hierover, zie De pensioenvoordeelgarantie Corporation reddingsplannen en Is uw pensioenplan met een vaste uitkering veilig? )

met een 401 (k) plan , u neemt de verantwoordelijkheid op zich voor de beleggingsrisico's en mogelijke verliezen als gevolg van marktschommelingen.

Kiezen tussen twee gedefinieerde bijdrageplannen

Als u probeert te kiezen tussen twee werkgevers die toegezegdebijdragenregelingen aanbieden, let dan op de volgende functies:

• Gegarandeerde bijdragen : Geldaankoop pensioenregelingen en doel-voordeelplannen omvatten gegarandeerde bijdragereigenschappen. Als zodanig is de werkgever verplicht elk jaar bijdragen te leveren aan het plan zolang het plan wordt gehandhaafd of wordt het onderworpen aan strenge straffen. Winstdelingsplannen bevatten vaak kenmerken van discretionaire bijdragen, wat betekent dat de werkgever niet verplicht is om het plan elk jaar te financieren. Dit maakt de geldaankoop- en doel-voordeelplannen aantrekkelijker dan een winstdelingsplan. Er zijn uitzonderingen op deze algemene regel, aangezien een werkgever de mogelijkheid heeft om een ​​verplichte bijdragemogelijkheid op te nemen in zijn winstdeling.

• Salarisuitstel en bijpassende bijdragen : Als beide plannen een uitstel van salaris bevatten, controleert u of er een limiet is ingesteld voor het bedrag dat kan worden uitgesteld, anders dan de wettelijke limiet. De werkgever kan bijvoorbeeld de opschorting beperken tot 10% van de vergoeding. Als dat is wat u toch zult uitstellen, is dat geen probleem, maar als u meer dan dat bedrag wilt uitstellen, kan het plan te restrictief zijn voor uw pensioenbehoeften. Controleer ook of er overeenkomstige premies zijn, om te zien in welk plan de hogere overeenkomstige bijdragehoeveelheid wordt aangeboden. (Lees voor meer informatie Het maken van salarisuitstelpremies - Deel 1 en Deel 2 .)

• Kiezen tussen een gekwalificeerd plan en een IRA-gebaseerd plan
  Gekwalificeerde plannen meestal omvatten distributierestrictiefuncties die u kunnen dwingen om de fondsen onaangeroerd te laten totdat u met pensioen gaat of van werkgever verandert. Dit kan een goede functie zijn omdat het voorkomt dat geld uit het nest-ei wordt verwijderd voor niet-benodigdheden.IRA-gebaseerde plannen, zoals SEP IRA's en SIMPLE IRA's, hebben geen distributiebeperkingen, wat betekent dat opnames uit het fonds zijn toegestaan. Andere functies, zoals premiegrenswaarden en bescherming van crediteuren, moeten worden overwogen als u tussen beide moet kiezen.

Als u twee werkgevers weegt en geen van beiden een pensioenprogramma biedt, kunt u overwegen om elders te zoeken of te bepalen of het compensatiepakket u toestaat om uw eigen pensioenrekeningen te financieren, zoals traditionele IRA's, Roth IRA's, uitgestelde lijfrenten en andere spaarprogramma's. (Voor meer informatie over het kiezen van pensioenplannen, zie Welk pensioenplan is het beste? )

Het komt erop neer dat

uw totale werkgelegenheidscompensatie niet beperkt is tot uw salaris. Er moet rekening worden gehouden met voordelen zoals cafetaria en pensioenuitkeringen.

Als u een goed inzicht wilt krijgen in een pakket met potentiële voordelen voor werkgevers, vraagt ​​u om een ​​exemplaar van de samenvatting van het plan (SPD). EPD's worden meestal verstrekt aan huidige of voormalige werknemers en begunstigden; Als deze werkgever echter een goed pakket heeft en u een indrukwekkende kandidaat bent, kan de werkgever bereid zijn om namens u een uitzondering te maken.