Het is een geruststelling om te weten dat zelfs als uw gezondheid een onverwachte wending neemt, u en uw gezin een financieel vangnet hebben. Maar als het geld krap is, kan het betalen van zowel een levensverzekering als dekking van de gezondheidszorg elke maand lastig worden. Naarmate uitgaven beginnen te stijgen, kan het verleidelijk zijn om de een of de ander te laten vallen om de eindjes aan elkaar te knopen.

De realiteit is dat veel mensen echt beide soorten bescherming nodig hebben, vooral als ze afhankelijk zijn. Als dat het geval is, is het beter om de dekking te beperken tot wat je echt nodig hebt, zodat je beide soorten verzekeringen kunt betalen.

AD:

Houd er rekening mee dat de verzekeringsbehoeften drastisch kunnen veranderen tijdens verschillende levensfasen. Wat van essentieel belang kan zijn voor een ouder met tienerkinderen, is misschien niet zo belangrijk voor een pas afgestudeerde of gepensioneerde.

De "Young Invincibles"

Vóór de 2014 uitrol van de Affordable Care Act (in 2010 ondertekend), kozen veel 20- en 30-plussers ervoor om helemaal geen ziektekostenverzekering af te sluiten. En niet zonder reden: deze 'jonge onoverwinnelijkheden', zoals sommige experts ze noemen, hebben een veel lagere incidentie van gezondheidsproblemen dan de meeste bevolkingsgroepen. Elke maand een premie betalen leek voor sommigen gewoon niet nodig.

AD:

Maar met de ACA die straffen op de niet-verzekerde oplegt, begint dat te veranderen. In 2015 is de boete $ 325 per volwassene, of 2% van hun inkomen, afhankelijk van welke van beide het grootst is. Voor 2016 gaat het omhoog naar $ 695 per volwassene, of 2. 5% van de winst als dat aantal hoger is. (Zie Obamacare Penalty Enforcement: How It Works .) Dat komt neer op een vrij sterke prikkel om in te schrijven.

Een goed nieuws voor recent afgestudeerde studenten is dat de ACA je toelaat om op je ouderplan te blijven tot de leeftijd van 26. Dat kan enige tijd duren voordat je een eigen beleid hebt afgesloten.

AD:

Als vertrouwen op het beleid van je moeder en / of vader geen optie is en je jonger bent dan 30, kan een relatief goedkoop catastrofaal beleid de moeite waard zijn. De meeste doktersbezoeken en andere dagelijkse gezondheidsbehoeften worden niet vergoed, maar nadat u een bepaald eigen risico hebt bereikt, heeft u een vangnet als u een groot medisch probleem ervaart. Voor mensen met een bijna vlekkeloos gezondheidsrecord is deze minimale hoeveelheid verzekering vaak genoeg.

Beschouwt u een toename van uw dekking door een 'brons', 'zilver', 'gouden' of 'platina'-abonnement te kopen op de gezondheidszorguitwisseling in uw staat? (Zie Hoe u kunt kiezen tussen Brons, Zilver, Goud en Platina Ziektekostenverzekeringen voor meer informatie.) Het is mogelijk dat u hulp van de overheid zou kunnen krijgen. Consumenten die tot 400% van het federale armoedeniveau verdienen - in 2015 is dat $ 46, 680 voor individuen en $ 95, 400 voor een gezin van vier - komen in aanmerking voor een belastingvermindering.En degenen die minder dan 250% van de armoedegrens verdienen, komen in aanmerking voor subsidies, die kunnen helpen om de medische onkosten te compenseren.

Als u in een staat woont die ervoor koos om Medicaid uit te breiden als gevolg van de ACA, kunt u zelfs dekking krijgen via dat programma. Als je net bent afgestudeerd en aan het werk bent in de plaatselijke koffiebar of supermarkt om rond te komen, is het mogelijk dat je je kunt kwalificeren.

Hoewel je misschien niet veel keus hebt als het gaat om het verkrijgen van ziekteverzekering, is de levensverzekering een andere zaak. Als je nog geen kinderen hebt, heb je deze misschien niet nodig.

Er zijn een paar uitzonderingen. Als u uw ouders of grootouders financieel steunt, moet u een beleid afsluiten dat groot genoeg is om aan hun behoeften te voldoen. Of misschien wilt u een klein beleid dat uw begrafeniskosten dekt als het onvoorziene zou gebeuren. Zolang je vasthoudt aan een no-nonsense termijnbeleid, is dit soort dekking meestal niet zo duur voor iemand in zijn of haar twintigste of dertigste.

Een gezin grootbrengen

Zodra kinderen meekomen (of zelfs alleen maar een partner), krijgt de ziektekostenverzekering een nieuw niveau van belangrijkheid. Als uw werkgever een gezondheidsplan aanbiedt, is dat meestal - hoewel niet altijd - goedkoper dan winkelen op een beurs. Op het werk subsidieert het bedrijf een groot deel van uw ziektekostenpremie; in de "individuele" verzekeringsmarkt betaalt u de volledige factuur, verminderd met belastingverminderingen of subsidies waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.

Maar misschien heeft u niet het duurste beleid van uw bedrijf nodig. Houd tijdens de open inschrijvingsperiode van uw werkgever de premie voor elk plan in de gaten. Maak vervolgens een schatting van de balpositie van hoeveel u zou moeten betalen voor zaken als nooddiensten, laboratoriumwerk en geneesmiddelen op recept onder elke optie. Misschien vindt u dat het topplan de extra premie niet waard is.

Hetzelfde principe is van toepassing op gezinnen die niet op het werk worden behandeld en in plaats daarvan op de individuele markt kopen. Tenzij u verwacht grote medische kosten te maken, kan een "zilveren" plan u soms voldoende dekking bieden voor minder dan een "gouden" of "platina". (Zie ook: Waar vindt u een betaalbare ziektekostenverzekering en Zoek de goedkoopste zorgverzekeraars .)

Naast de ziektekostenverzekering, hebben de meeste mensen echt een levensverzekering nodig als ze eenmaal een familie. Maar het hoeft u geen bundel te kosten om uw geliefden een financieel vangnet te geven. Overweeg eerst om een ​​termijnbeleid te krijgen, dat alleen voor een bepaald aantal jaren van kracht blijft. Deze zijn vaak een stuk goedkoper dan permanent beleid zoals het hele leven en het universele leven. Zie Beleid voor permanent leven: geheel vs. universeel voor meer informatie.

Een andere manier om de kosten laag te houden, is door slechts een zo groot mogelijke dekking te kopen. Er zijn een aantal manieren om dit uit te zoeken. Een daarvan is om uw salaris met een bepaald bedrag te vermenigvuldigen - 10 keer uw jaarloon is een vuistregel - en gebruik dat om de nominale waarde van het beleid te bepalen.

Een andere - en misschien wel meer bruikbare - benadering is om alle uitgaven die uw echtgenoot zou moeten maken op te nemen als er iets met u is gebeurd. Denk aan vergoedingen voor kinderopvang, boodschappen, hypotheek en auto betalingen, collegegeld en ga zo maar door. Trek dan wat je hebt af van spaar- en beleggingsrekeningen. Uw beleid moet het verschil dekken. Zie Hoeveel levensverzekering moet u meenemen voor meer informatie over het onderwerp?

Het is een feit, elke verzekering is beter dan geen verzekering als u afhankelijken heeft. Dus als je je financieel geknepen voelt, koop dan wat je je kunt veroorloven.

Lege nesters

Het is een van die vervelende feiten van het leven: hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat je gezondheidsproblemen krijgt. Dus, de middelbare leeftijd is waarschijnlijk niet het moment om te gaan skimpen op je medische verzekering.

Maar er is minstens één financieel voordeel voor het ouder worden. Zodra uw kinderen financiële onafhankelijkheid hebben bereikt, kunt u misschien opnieuw beginnen met het kiezen van een levensverzekering. Dat betekent niet noodzakelijkerwijs dat u uw dekking helemaal laat vallen. Als je nog steeds een te betalen hypotheek hebt - of als je een pensioen hebt dat geen nabestaandenuitkering betaalt - wil je toch op zijn minst enige bescherming.

Als uw bestaande termijnbeleid ten einde loopt, kunt u een kleiner beleid nemen dat een vangnet biedt tijdens uw lege nestperiode. Of als uw huidige termijndekking een conversiefunctie bevat, kunt u een deel ervan omzetten in een permanent levensbeleid.

Het voordeel van convertibiliteit is dat u helemaal niet opnieuw medisch hoeft te worden onderschreven, wat lastiger wordt naarmate u ouder wordt en onvermijdelijk meer gezondheidsproblemen hebt. Houd er rekening mee dat u slechts een bepaald aantal jaren hebt om van deze functie gebruik te maken, dus het is de moeite waard om de algemene voorwaarden van uw aanbieder te bekijken.

De bottom line

Wanneer u alleen de dekking koopt die u echt nodig hebt, wordt het betalen voor uw gezondheid en levensverzekering tegelijkertijd een stuk minder ontmoedigend. Voor mensen met afhankelijke personen zijn dit twee behoeften die u echt niet kunt vermijden.