De overheid moet zich zorgen gaan maken over al die verouderende babyboomers. Omdat de gezondheidszorg in gevaar is, heeft het onlangs een stap gezet om de kosten van de gezondheidszorg terug te brengen naar de belastingbetaler. Een vroegere wijziging van de belastingwet maakt het mogelijk om premies voor langetermijnzorg (LTC) te betalen met pretax-dollars. Deze ogenschijnlijk onschuldige zet heeft de "LTC-lijfrente" gecreëerd, een combinatie van een LTC-verzekering en een lijfrente.

Zelfstudie: Inleiding tot verzekering

AD:

Fundamenteel is de LTC-lijfrente eenvoudigweg een herverpakking van twee bestaande producten, maar met een kleine draai. Zoals de naam al doet vermoeden, is een lijfrente bedekt met een LTC-verzekering, maar de belastingcode maakt het mogelijk premies af te trekken van de inkomstenstroom van de lijfrente zonder een belastbaar feit te creëren. Dit verlaagt effectief de kosten van de LTC-verzekeringspremies, waardoor mensen worden aangemoedigd om dit beleid aan te schaffen, waardoor de toekomstige belasting van sociale programma's wordt verlicht.

AD:

Het is bijna onmogelijk om een ​​enkele analyse aan te bieden die over de hele linie op alle LTC-annuïteiten kan worden toegepast. Verzekeringsproducten verschillen altijd enigszins van bedrijf tot bedrijf en de belastingcode is voortdurend in beweging. Wat mogelijk is, is om de financiële onderbouwing van lijfrentes en LTC-verzekeringen afzonderlijk te onderzoeken. Dit zal helpen bij het evalueren van een gecombineerd LTC-lijfrenteproduct.

AD:

Lijfrente gedeelte Lijfrenten kunnen twee vormen aannemen. De eerste is die van een door belasting uitgesteld beleggingsvehikel. De tweede is een verzekeringspolis die is ontworpen om het inkomen bij pensionering te beschermen (een lijfrenteverzekering). Het is de pensioenlijfrente die de basis vormt voor de LTC-lijfrente. (Voor meer informatie over lijfrentes, zie Een overzicht van lijfrentes .)

Een lijfrente op pensioen is heel eenvoudig te begrijpen. Met dit product betaalt een belegger een deel (of alle) van zijn pensioenactiva in ruil voor een gegarandeerde stroom van inkomen voor het leven (de levensduur van de echtgenoot kan ook worden verzekerd). Het voordeel van een pensioen lijfrente is eenvoudig. Veel mensen zijn bang dat ze hun spaargeld zullen overleven of onverstandige investeringsbeslissingen zullen nemen. Een pensioenlijtage elimineert deze zorgen volledig, omdat het een vorm van inkomensverzekering is, in tegenstelling tot een investering die risico's met zich meebrengt. De vangst is echter dat wanneer je sterft, de verzekeringsmaatschappij je geld houdt.

Om een ​​gegarandeerd inkomen te garanderen, bundelen verzekeringsmaatschappijen grote sommen geld en voeren ze verfijnde beleggingsstrategieën uit die ver uitstijgen boven wat een gewone belegger kan doen. Bovendien, omdat een verzekeringsmaatschappij een doorlopend bedrijf is, heeft het een langere beleggingshorizon dan de gemiddelde gepensioneerde. Dientengevolge kan het beleggen in risicovollere beleggingen. Wanneer u deze factoren combineert, kunnen verzekeringsmaatschappijen een aanzienlijk hoger rendement realiseren dan de meeste individuele gepensioneerden.

De beste manier om te 'winnen' met een lijfrente is om heel lang te leven en een inkomstenstroom te ontvangen die hoger is dan wat u anders zelf zou hebben geproduceerd. Als u echter kort na het kopen van een lijfrente overlijdt, wint de verzekeringsmaatschappij, houdt uw vermogen en uw gezin verliest op een erfenis. Al met al zijn pensioenlonen noch goed noch slecht. Ze zijn volledig afhankelijk van uw individuele situatie. (Voor meer informatie over de valkuilen van lijfrentes, kijk op Bekijk je terug in de lijfrente .)

LTC-gedeelte
De andere helft van een LTC-lijfrente is een LTC-verzekering. Deze vorm van verzekering is bedoeld om financiële bescherming te bieden tegen de enorme kosten van verpleeg- en verzorgingshuizen. Dit beleid biedt troost voor diegenen die bang zijn hun vermogen uit te putten uit gezondheidszorg. De LTC-verzekering beschermt de potentiële nalatenschap van uw gezin en kan de angst verlichten dat u op overheidssteun terechtkomt en wegkwijnt in een fabriek van mindere kwaliteit. Dit beleid biedt een diepe gemoedsrust en is over het algemeen een heel goede zaak. (Zie voor meer informatie over het belang van LTC-verzekeringen . Alles bij elkaar optillen

Vanuit financieel oogpunt is er niets revolutionairs aan LTC-annuïteiten . Bovendien is er geen inherent voordeel aan het combineren van LTC-verzekeringen en een lijfrente voor de pensionering in plaats van ze apart te kopen. Vanuit marketingoogpunt kunnen verzekeringsmaatschappijen uiteindelijk een zeer populair product maken. Als ze populair genoeg worden, is er de mogelijkheid voor kostenbesparingen, maar op dit punt is dit slechts een mogelijkheid, geen realiteit. Door meer en meer mensen te bundelen in LTC-verzekeringspolissen, kan het risico zich over een groter aantal mensen verspreiden, waardoor de totale kosten op individueel niveau dalen. Anderzijds zou de belastingwet in grote lijnen de vraag naar LTC-verzekeringen kunnen verhogen, en bedrijven zouden van deze gelegenheid gebruik kunnen maken om premies en winstmarges te verhogen. Het is moeilijk om er zeker van te zijn hoe deze veranderingen zich op maatschappelijk niveau kunnen afspelen.

Houd er nogmaals rekening mee dat LTC-annuïteiten geen nieuw paradigma in verzekeringsproducten vertegenwoordigen. Op dit moment zijn het slechts twee bestaande producten in een fraai pakket.

Is een LTC-lijfrente voor u geschikt?

Om te bepalen of dit product goed past bij uw pensioenplannen, volgt u deze stappen: Ga zitten met uw financiële planner en evalueer objectief of u zelfs een pensioen op lijfrente of een LTC-verzekering nodig hebt. Degenen die voorzichtig hebben gespaard en geïnvesteerd gedurende hun hele levensduur, kunnen vinden dat geen van beide producten nodig is.

• Vraag advies aan een adviseur die alleen kosten vergoedt, geen adviseur op adviesbasis; anders zult u waarschijnlijk horen dat meer verzekering altijd het antwoord is. De provisies voor verzekeringsproducten zijn ongelooflijk hoog en overtreffen de commissies op beleggingsproducten. (Zie voor meer informatie
• Uw adviseur betalen - kosten of commissies? .) Als u besluit een LTC-lijfrente te kopen, moet u zoveel mogelijk offertes ontvangen.Nogmaals, de verzekeringssector is uiterst heterogeen en de kosten zullen sterk uiteenlopen voor wat in essentie dezelfde dienst is.
• Zodra u een reeks offertes bij de hand hebt, laat uw adviseur dan een kosten-batenanalyse uitvoeren tussen het beleid en wat uw beleggingsportefeuille redelijkerwijs zou kunnen produceren. Het kan blijken dat u zelf kunt verzekeren.
• Controleer voordat u een beleid aangaat het financiële welzijn van de verzekeringsmaatschappij. Verzekeringscontracten worden niet gegarandeerd door de Amerikaanse overheid. Een beleid is alleen zo goed als het bedrijf dat het uitgeeft.
• De Bottom Line

-verzekering is bedoeld om u te beschermen tegen risico's die u zich niet kunt veroorloven. Als u redelijkerwijs het risico kunt lopen om te voorzien in uw pensioeninkomen en uw gezondheidszorgbehoeften, doe dat dan en bespaar uzelf de verzekeringskosten. Lees voor meer informatie over een andere LTC-optie

Een nieuwe aanpak van langdurige zorgverzekering .