Geprangd door studentenschuld en een tekort aan instapbanen, is het laatste wat Millennials willen horen dat ze niet genoeg betalen voor hun pensioenrekeningen. Vraag het maar aan de redactie van de Financial Times. De in Londen gevestigde nieuwsuitrusting heeft onlangs een stuk uitgevoerd dat suggereert dat 25-jarigen 800 pond per maand moeten omgooien in hun investeringsplannen om een ​​relatief bescheiden jaarinkomen van £ 30, 000 op 65-jarige leeftijd te genereren. Tegen actuele wisselkoersen dat is een bijdrage van meer dan $ 1, 100 voor Amerikaanse werknemers.

Het artikel activeerde snel een firestorm op sociale media. Misschien is dat niet verrassend, omdat het cijfer ongeveer de helft van het salaris na belastingen van een typische Brit uitmaakt. De post van één lezer - een foto van een verlamde kat met verglaasde ogen - vatte het algemene sentiment samen.

Behind the Numbers

Is de situatie echt zo hopeloos, tenminste aan deze kant van de Atlantische Oceaan? Dat vereist het maken van bepaalde aannames over hoe de markt zal presteren, enzovoort (het stuk Financial Times heeft deze details weggelaten), maar het antwoord lijkt nee te zijn. Op dit moment is een jaarlijks inkomen van £ 30.000 gelijk aan ongeveer $ 42.000. Voor veel Amerikanen zou dat, samen met de sociale zekerheid, in de latere jaren een redelijk leefbaar inkomen vertegenwoordigen. Tot nu toe, zo goed.

Laten we zeggen dat u een 25-jarige investeerder bent en dat u relatief conservatief bent met uw 401 (k) of IRA-opnames, waarbij u 3% van uw saldo in het eerste jaar neemt en aanpast voor inflatie daarna. Dat betekent dat je een saldo van $ 1 nodig hebt. 4 miljoen tegen de tijd dat u 65 jaar wordt. Uitgaande van een jaarlijks rendement op de lange termijn van 7% over die 40 jaar, zou de totale maandelijkse bijdrage aan uw fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening gelijk moeten zijn aan $ 545. Dat is ongeveer £ 390.

Let op de term "totale bijdragen. "Natuurlijk ontvangen veel werknemers een match van hun werkgever, dus het aandeel van de werknemer in sommige gevallen kan in dit scenario ver onder de $ 400 liggen. En als u het geld op een fiscaal aftrekbare rekening zet, is uw werkelijke bijdrage nog steeds kleiner. Als u zich in de belastingschijf van 10% bevindt, is het net of u 10% korting op aandelenprijzen krijgt. Waarom? Want als u het geld niet zou omgooien in een 401 (k) of IRA, zou 10% daarvan naar de IRS gaan. (Zie voor meer Is uw 401 (k) op schema? )

De inflatiefactor

Hier zijn we echter enkele problemen tegengekomen. Vanwege de inflatie zal dat salaris van 42.000 dollar over bijna 40 jaar waarschijnlijk niet meer de moeite waard zijn - niet door een afstandsschot. Je zult dus veel meer dan $ 545 per maand nodig hebben om dezelfde koopkracht te behouden die het vandaag zou hebben. Op dezelfde manier zal ook uw salaris gedurende die periode stijgen (of het gelijke tred houdt met de inflatie is een andere kwestie).Met andere woorden, de twee factoren - de eroderende waarde van de dollar en stijgende lonen - compenseren grotendeels elkaar.

Dat is het probleem bij het vaststellen van een beleggingsdoel met vaste dollarbedragen: de dollar zelf bevindt zich in een voortdurende staat van verandering. Daarom raden financiële planners vaak aan om een ​​bepaald percentage van uw salaris weg te werken. Naarmate uw inkomsten in de loop van de tijd toenemen, deels vanwege inflatiecorrecties, neemt uw investeringsaankoop toe. Elk jaar genoeg opzij zetten om de match tussen de werkgevers vast te leggen (ervan uitgaande dat je er één hebt) is een goed idee. Anders verbeurt je een deel van je salaris. Als je iets meer kunt doen, nog beter.

Het standaardadvies van tegenwoordig is om minimaal 10% van uw salaris - inclusief eventuele werkgeversbijdragen - in te bouwen in een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening. Sommige onderzoekers zeggen zelfs dat het misschien niet snijdt, maar adviseert een toewijzing dichter bij 15%. De sleutel is om jong te beginnen en je nesttijd de tijd te geven om te groeien. Hoe meer je erin stopt, hoe minder "inhalen" je later in je carrière zult moeten spelen. (Zie voor meer Toptips voor het maximaliseren van uw pensioenrekening .)

De bottom line

Beleggers die vroegtijdig bijdragen aan hun pensioenrekening besparen zichzelf aanzienlijk onnodige stress. In plaats van vastgehangen te worden aan vastgestelde bedragen, probeer 10% of meer van uw salaris opzij te zetten.