Hypotheekrente
Calculator

Veel toekomstige huiseigenaren die een hypotheek aanvragen, hebben de neiging om twee zorgen te hebben voordat ze instemmen met tekenen: hoeveel rente zal ik uiteindelijk betalen en kan ik het betalen maandelijkse betalingen?

Tenzij u een robot of wiskundige savant bent, is de kans groot dat u deze cijfers niet van uw hoofd kunt berekenen. Gelukkig hebben programmeurs door de jaren heen verschillende hypotheekcalculators ontwikkeld die je kunnen helpen om snel en eenvoudig deze vragen te beantwoorden.

AD:

Maar hoe gebruik je deze rekenmachines correct en met welk doel? Zijn alle hypotheekcalculators gelijk geschapen?

Veelgebruikte termen

Hypotheekcalculators gebruiken niet altijd dezelfde taal. Je zult waarschijnlijk meerdere manieren zien om hetzelfde te beschrijven. Een rekenmachine heeft bijvoorbeeld een spatie voor "APR" terwijl een andere de "rentevoet" van de hypotheek vraagt, terwijl deze twee termen in feite hetzelfde betekenen.

AD:

Hier is een korte lijst van de drie kernelementen die alle hypotheekcalculatoren hebben:

• Opdrachtgever: Dit is de nominale waarde van uw hypotheek op de eerste dag en vertegenwoordigt het totale bedrag dat u niet hebt. al terugbetaald. Als uw hypotheek op dag één $ 400, 000 is, dan is uw hoofdsom $ 400.000. Een gedeelte van elke hypotheekbetaling is bestemd voor de terugbetaling van de hoofdsom. Leningen zijn zo gestructureerd dat het bedrag van de hoofdsom terug naar de lener begint klein en neemt toe met elke hypotheekbetaling. Hoewel de hypotheekbetalingen in de eerste jaren voornamelijk bestaan ​​uit rentebetalingen, bestaan ​​de betalingen in de laatste jaren voornamelijk uit hoofdsombetaling.
• Rente / rente / JKP: dit is hoeveel rente elk jaar op uw hypotheekrente wordt opgebouwd. Meestal zal de rekenmachine u vragen om dit bedrag in te voeren als een percentage en niet als een decimaal, tenzij anders aangegeven. Als u bijvoorbeeld een rentepercentage van 4. 25% heeft, voert u "4.25" in in plaats van "0. 0425." De rentevoet, de beloning van de kredietgever voor het nemen van een risico voor een lener, heeft een directe impact op de hoogte van een hypotheekbetaling: als de rente op een hypotheek van $ 100.000 6% is, is de gecombineerde hoofdsom en rente maandelijkse betaling op een Een 30-jarige hypotheek zou ongeveer $ 599 zijn. 55 ($ 500 rente + $ 99, 55 hoofdsom). Dezelfde lening met een rentepercentage van 9% resulteert in een maandelijkse betaling van $ 804. 62.
• Hypotheeklengte / aantal betalingen / amortisatieperiode: aangenomen wordt dat u, als u een hypotheekcalculator gebruikt, deze gebruikt voordat u uw hypotheek afsluit. Als dat het geval is, zijn deze voorwaarden hetzelfde. Maar als u halverwege bent door uw hypotheek af te betalen, wilt u het 'aantal betalingen' vinden door het aantal dat u heeft gemaakt te verminderen met het totale verwachte aantal betalingen om te zien hoeveel er nog over zijn. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van 30 jaar hebt (360 maanden), maar net het tweede jaar (24 maanden) hebt voltooid, heeft u nog 336 betalingen over (ervan uitgaande dat uw betalingen maandelijks zijn zoals de meeste hypotheken).

AD:

En dan zijn er nog een paar termen:

• Lening-tot-waarde verhouding: dit is een maat voor de omvang van de hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis en wordt direct beïnvloed door de grootte van uw aanbetaling. Als u een hypotheek afsluit van $ 160.000 op een huis van $ 200.000 na een aanbetaling van $ 40.000, is uw loan-to-value-ratio 80%.
• Particuliere hypotheekverzekering (PMI): Lenders zullen u doorgaans verplichten om PMI te kopen als uw loan-to-value ratio meer dan 80% bedraagt ​​- uw aanbetaling was minder dan 20% van de aankoopprijs - en zal blijven u deze premie totdat deze dipt tot 78%.
• Verzekeringen voor huiseigenaren: vaak gebundeld met hypotheekbetalingen, zorg ervoor dat u elke maand de premie van uw huiseigenaar kent (of maak op zijn minst een goede inschatting als u het nog niet weet).
• Aanpassingen: als u een hypotheek met aanpasbare rente hebt afgesloten, zijn aanpassingen hoeveel procentpunten uw rente stijgt / daalt na een vooraf bepaalde periode.
• Belastingen: onroerendgoedbelasting wordt beoordeeld door overheidsinstanties en gebruikt voor het financieren van verschillende openbare diensten, zoals schoolconstructies en politie- en brandweerdiensten. Belastingen worden berekend door de overheid op jaarbasis, maar particulieren kunnen deze belastingen betalen als onderdeel van hun maandelijkse betalingen. Het bedrag dat verschuldigd is aan belastingen wordt gedeeld door het totale aantal maandelijkse hypotheekbetalingen in een bepaald jaar, dus kredietnemers moeten naar een eerdere belasting op onroerende voorheffing of een schatting van de onroerende voorheffing kijken om te weten in hoeverre dit kan bijdragen aan de factuur. . De geldgever verzamelt de betalingen en bewaart ze in escrow totdat de belastingen moeten worden betaald.

Wat hypotheekcalculators doen

De meest voorkomende toepassing voor een hypotheekcalculator is het vinden van de geschatte maandelijkse betaling voor uw nieuwe hypotheek. Deze calculators voeren ingewikkelde formules uit om rekening te houden met uw hoofdsom, rentevoet en lengte van de lening om te bepalen hoeveel u elke maand kunt verwachten te betalen.

Sommige rekenmachines hebben functies die laten zien hoeveel rente u over de levensduur van uw hypotheek betaalt. Tenzij u vooraf volledig contant voor uw huis betaalt, zult u misschien verbaasd zijn hoeveel meer geld een APR op uw hypotheek slaat in de tijd.

De meest complexe en gedetailleerde hypotheekcalculators bevatten variabelen voor kosten in de echte wereld zoals PMI, woningverzekering, HOA-kosten, onroerendgoedbelasting en meer. Anderen zullen ook opties opnemen voor het aanpassen van de hypotheekschommelingen. Hiermee kunt u uw persoonlijke financiële plannen nog verder verfijnen en krijgt u een uitgebreid beeld van de financiering van een woning.

Hoe goed zijn ze?

Online hypotheekcalculators zijn zo nauwkeurig dat de calculator zelf om de juiste stukjes informatie vraagt ​​en dat de cijfers die door het individu worden gebruikt, juist zijn. In principe zijn er vier factoren die een rol spelen bij de berekening van een hypotheekbetaling: hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen, vaak gezamenlijk bekend als PITI. Een goede hypotheekcalculator omvat deze vier componenten, samen met PMI, indien van toepassing.

Als de calculator alleen de hoofdsom- en rentebetalingen in verband met de lening in aanmerking neemt en factoren als huiseigenarenverzekeringen of onroerendgoedbelasting negeert, kan deze het resultaat elke maand met enkele honderden dollars of meer wijzigen, wat de gebruiker een zeer onvolledige en onnauwkeurige geeft antwoord op het werkelijke totale betalingsbedrag van zijn of haar hypotheek.

Hoe rekenmachines u geld kunnen besparen

Om eerlijk te zijn, moeten geldschieters zich houden aan de federale wetgeving en een goede trouwschatting en waarheidsgetrouwe onthulling vermelden wanneer u voor een lening tekent. Deze documenten tonen de APR van uw hypotheek, financieringskosten, betalingsschema en het totale prijskaartje van uw lening, ervan uitgaande dat u de minimale maandelijkse betalingen op tijd en volledig verricht.

Als u echter al die informatie voor het eerst ziet wanneer u de lening ondertekent, heeft u uw due diligence niet gedaan. En hoewel goede hypotheekverstrekkers u niet onder druk zullen zetten of u zullen dwingen om te ondertekenen, kan het al een beetje overweldigend zijn om al die informatie voor het eerst te zien vlak voordat u tekent.

Dat is waar hypotheekberekenaars binnenkomen. Ze kunnen u helpen het grootste deel van uw financiële verplichtingen te begrijpen voordat u voor de lening tekent. Ook kunnen deze rekenmachines u helpen om de voor- en nadelen van hypotheken van lengte, voorwaarden en rentevoeten te vergelijken, om u te helpen langetermijnplannen voor de financiering van uw woning te ontwikkelen.

Hoeveel kunt u zich veroorloven?

Met een hypotheekcalculator kunt u zien of u een woning kunt kopen. Maar beslissen of u daadwerkelijk een woning kunt veroorloven, is complexer.

Over het algemeen kunnen de meeste toekomstige huiseigenaren het zich veroorloven een woning te hypotheken die tussen de twee en tweeënhalf maal hun bruto-inkomen kost. Volgens deze formule kan iemand die $ 100.000 per jaar verdient een hypotheek tussen $ 200.000 en $ 250.000 betalen. Maar deze berekening is slechts een algemene richtlijn.

Ten eerste is het een goed idee om inzicht te hebben in wat uw geldschieter denkt te kunnen veroorloven - en om een ​​precies idee te krijgen van de omvang van de hypotheek die hun klanten aankunnen, gebruiken kredietverstrekkers formules die veel complexer en grondiger zijn. Ten tweede moet u enkele persoonlijke criteria bepalen door niet alleen uw financiën, maar ook uw levensstijlvoorkeuren te evalueren.

Het kopen van een huis met vier slaapkamers en een zwembad kan enkele van uw doelen en dromen vervullen; het kan echter je huis arm maken.

Om 'huisarm' te zijn, betekent dat de kosten om uw woning te betalen en te onderhouden zo'n hoog percentage van uw inkomen in beslag nemen dat u niet over weinig geld beschikt om andere uitgaven te dekken. Hoe grimmig dat ook klinkt, veel mensen kiezen ervoor om 'huisarm' te zijn omdat ze denken dat hun inkomen uiteindelijk zal stijgen als gevolg van verhogingen en promoties, waardoor die dure hypotheek een kleiner en kleiner percentage van hun maandelijkse uitgaven wordt.

Om te voorkomen dat u arm bent, overweeg dan de volgende zaken voordat u een grote hypotheek neemt:

• Inkomen: als u overweegt om uw hypotheek af te betalen, stel uzelf dan de volgende vragen: vertrouwt u op twee inkomens alleen om te betalen de rekeningen?Is je baan stabiel? Kun je gemakkelijk een baan vinden waarmee je betalingen kunt doen als je je baan bent kwijtgeraakt?
• Lifestyle: ben je bereid je levensstijl te veranderen om het huis te krijgen dat je wilt? Zul je in staat zijn om je levensstijl realistisch te transformeren om het geld te sparen dat nodig is om die zware hypotheek te betalen?
• Tolerantie / persoonlijkheid: zal het hebben van een grote hypotheek, ongeacht uw inkomen, u 's nachts wakker houden?

Criteria voor geldschieters

Vanuit het perspectief van een bank hangt uw vermogen om een ​​huis te kopen in grote mate af van de volgende factoren:

Front-endratio: de front-endratio is het percentage van uw jaarlijks bruto inkomen dat is bestemd voor betalen uw hypotheek elke maand. Een goede vuistregel is dat PITI niet meer dan 28% van uw bruto inkomen mag bedragen. Veel kredietverstrekkers laten kredietnemers echter 30% overschrijden en sommigen laten zelfs kredietnemers 40% overschrijden.

Back-endratio: de back-endratio, ook wel de debt-to-income ratio (DTI) genoemd, berekent het percentage van uw bruto inkomen dat vereist is om uw schulden te dekken. Schulden omvatten uw hypotheek, creditcardbetalingen, kinderbijslag en andere leningbetalingen. De meeste kredietverstrekkers adviseren dat uw DTI niet hoger is dan 36% van uw bruto inkomen. Om uw maximale maandelijkse schuld te berekenen op basis van deze ratio, vermenigvuldigt u uw bruto-inkomen met 0. 36 en deelt u met 12. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient, mogen uw maximale maandelijkse schulden niet hoger zijn dan $ 3, 000. > Vooruitbetaling: een aanbetaling van ten minste 20% van de aankoopprijs van het huis minimaliseert de verzekeringsvereisten, maar veel geldschieters laten kopers een huis kopen met aanzienlijk kleinere aanbetalingen. De aanbetaling heeft een directe impact op uw hypotheekbetaling en dus ook op zowel de front-end- als de back-end ratio's. Grotere aanbetalingen stellen kopers in staat duurdere huizen te kopen.

Beyond the Mortgage

Het kopen van een nieuw huis is een spannend avontuur. Maar veel toekomstige huiseigenaars, ingehaald in de opwinding van het zoeken naar hun droomhuis, vergeten te pauzeren en overwegen de financiële verantwoordelijkheden van het eigen huis. Hoewel de hypotheek zeker de grootste en meest zichtbare kosten is die gepaard gaan met een woning, zijn er tal van extra kosten, waarvan sommige niet weggaan, zelfs nadat de hypotheek is afbetaald. Slimme kopers zouden er goed aan doen om de volgende zaken in gedachten te houden:

Onderhoud: zelfs als u een nieuw huis bouwt, zal het niet voor altijd nieuw blijven, noch zullen die dure grote apparaten, zoals kachels, vaatwassers en koelkasten. Hetzelfde geldt voor het dak, de oven, de oprit, het tapijt en zelfs de verf op de muren. Als u 'huisarm' bent als u die eerste hypotheekbetaling aanneemt, kunt u in een moeilijke situatie terechtkomen als uw financiën niet zijn verbeterd tegen de tijd dat uw huis grote reparaties nodig heeft.

• Hulpprogramma's: warmte, licht, water, riolering, afvalverwijdering, kabeltelevisie en telefoondiensten kosten allemaal geld. Deze kosten zijn niet opgenomen in de front-endratio en worden ook niet berekend in de back-endratio. Maar deze uitgaven zijn onvermijdelijk voor de meeste huiseigenaren.
• Associancekosten: veel huizen in geplande gemeenschappen beoordelen maandelijkse of jaarlijkse associatiebijdragen. Soms zijn deze kosten minder dan $ 100 per jaar, andere keren zijn ze honderden dollars per maand. Vraag naar associatiekosten voordat u een aankoop doet. Ontdek wat de vergoeding dekt. In sommige gemeenschappen zijn onderhoud van het gazon, sneeuwruimen, een gemeenschappelijk zwembad en andere diensten inbegrepen. In andere gemeenschappen dekt de associatiebijdrage weinig meer dan de administratieve kosten van het inhuren van een advocaat om iedereen in de buurt aan te moedigen het uiterlijk van hun huis te behouden. Hoewel een toenemend aantal geldschieters associatieprovisies in de front-endratio omvat, loont het om te onthouden dat deze vergoedingen in de loop van de tijd waarschijnlijk zullen stijgen.
• Meubilair en decor: rijd door vrijwel elke gemeenschap van nieuwe huizen nadat de zon ondergaat, en u zult waarschijnlijk merken dat sommige binnenverlichting grote, lege kamers verlichten, die u alleen kunt zien omdat die grote, mooie huizen niet Geen raambekleding. Dit is niet de nieuwste decoratietrend. Het is het resultaat van een gezin dat al hun geld aan het huis besteedt en nu geen gordijnen of meubels kan betalen. Voordat u een nieuw huis koopt, moet u goed kijken naar het aantal kamers dat moet worden ingericht en het aantal vensters dat moet worden afgedekt.