Als u bijna die grote stap neemt naar uw pensioen, zult u een beslissing moeten nemen die van invloed is op de hoeveelheid geld die u hebt om tijdens uw pensionering door te brengen. U moet erover nadenken of u zich het veiligst voelt met een maandelijkse gegarandeerde cheque of dat u volledige controle wilt over het geld dat u hebt bespaard. Voor de meeste mensen is een combinatie van de twee opties de beste.

Beslissen wat u doet met de besparingen die u tijdens uw werkcarrière hebt opgebouwd in een 401 (k) - of mogelijk meerdere 401 (k) s als u van baan bent veranderd - is een beslissing die vaak niet kan worden gewijzigd. Zelfs als u nog nooit eerder met een financieel adviseur hebt gewerkt, kan dit een beslissing zijn waarvoor u er één wilt raadplegen. (Zie voor meer De grondbeginselen van een 401 (k) pensioenplan .)

AD:

Kortom, je hebt vier keuzes. Laten we de voor- en nadelen van beide nader bekijken.

Neem een ​​forfaitaire verdeling

Deze kan eruit zien als de meest verleidelijke. Je hebt waarschijnlijk nog nooit zo'n groot bedrag op je bankrekening gehad. Pas echter op, want deze optie heeft veel valkuilen.

Pro's

• Hiermee kunt u aan eventuele directe contante behoeften voldoen.

AD:

Tegens

• Je verliest de voordelen van uitgestelde belasting die je nog vele jaren zou kunnen genieten.
• U moet inkomstenbelasting betalen over het volledige bedrag in één jaar. Als het je totale inkomen verhoogt van $ 415, 051 en je bent single - of $ 466, 951, als je getrouwd bent - zou dit je kunnen dwingen tot de hoogste belastingschijf van 39. 6%. Zelfs als je de beugel van 33% raakt, kun je een aanzienlijk deel van je nestei opeten als je totale inkomen boven $ 190, 151 komt en je single bent ($ 231, 451 voor gehuwde belastingbetalers).

AD:

Laat uw geld achter in de 401 (k)

Deze optie is mogelijk niet beschikbaar. Het hangt af van de regels die uw werkgever heeft vastgesteld voor de 401 (k). Als u eraan denkt om dit te doen, moet u de regels controleren als u de 401 (k) bij uw werkgever verlaat.

Pluspunten

• U blijft professioneel geldbeheer ontvangen in een plan dat u heel goed kent. U bent bekend met de beleggingsmogelijkheden en hebt misschien zelfs een goede adviseur gevonden bij het bedrijf dat uw bedrijfsplan beheert.
• De account blijft belastingverhogen, met uitzondering van geldopnames die u tijdens uw pensionering maakt.
• U kunt tijdens uw pensionering wijzigingen aanbrengen in uw plankeuze, waarschijnlijk zonder enige kosten, als u wilt overstappen tussen beleggingsopties.
• Een 401 (k) heeft betere juridische bescherming. Uw 401 (k) wordt beschermd tegen schuldeisers en faillissement. Zelfs IRA's zijn niet zo veilig.

tegens

• Als u tijdens uw loopbaan voor meerdere werkgevers hebt gewerkt en meerdere 401 (k) -rekeningen hebt, kan het een nachtmerrie worden om uw investeringen te beheren.
• Uw keuzes zijn beperkt tot wat het bedrijf beslist beschikbaar te stellen in de 401 (k).
• Uw werkgever kan op elk moment van beleggingskeuze veranderen. Als u niet oplet, kan uw geld op een geldmarktrekening terechtkomen die minimale rentetarieven oplevert.

Roll All Your 401 (k) Besparingen tot een IRA

Dit is de optie die veel financiële adviseurs aanbevelen, omdat u hierdoor meer keus en controle hebt. (Zie voor meer informatie Belangrijkste redenen om uw 401 (k) niet om te werpen naar een IRA en 8 redenen om uw 401 (k) naar een IRA te rollen.)

Voordelen

• U kunt kiezen uit veel meer opties aangeboden door het beleggingsfonds of beursvennootschap waarin u uw beleggingen rolt. Elk type investering dat legaal is in een IRA kan een keuze zijn, afhankelijk van de IRA-beheerder die u selecteert.
• U kunt mogelijk uw kosten verlagen bij het kiezen van uw IRA-beheerder. Vanguard of Fidelity bieden bijvoorbeeld low-fee beleggingsfondsen en ETF's. Veel 401 (k) fondsen hebben hogere kosten dan Vanguard.
• Als u meerdere 401 (k) -accounts hebt, kunt u deze in één IRA rollen, waardoor het gemakkelijker wordt om die accounts te beheren.
• Als u vóór 59½ uur met pensioen bent gegaan, kunt u mogelijk profiteren van belastingvrije opnames, vooral als u het geld nodig heeft vanwege een handicap of een medische verzekering.

tegens

• u wordt de primaire beheerder van uw geld. U kunt een beleggingsfout maken en alles kwijtraken. Denk aan alle mensen die hun volledige beleggingsbesparingen hebben verloren aan het investeringsplan van Bernie Madoff.
• Als u besluit om een ​​financieel adviseur te helpen, zorg dan dat u weet hoe die financieel adviseur wordt betaald. Uw adviseur kan keuzes selecteren die het meeste geld voor hem of haar opleveren en niet noodzakelijkerwijs voor u.

Gebruik uw 401 (k) besparingen om een ​​lijfrente te kopen

Zo kunt u de rest van uw leven een stabiele inkomstenstroom krijgen, en mogelijk ook het leven van uw echtgenoot. (Lees voor meer informatie over annuïteiten Hoe een vaste annuïteit werkt na pensioen en Hoe een variabele annuïteit werkt na pensionering .)

Voordelen

• Hiermee kunt u nabootsen wat u zijn gewend geweest aan het grootste deel van uw leven - een stabiel salaris.
• Je hebt geen kans om je geld te overleven.
• Iemand anders heeft de verantwoordelijkheid ervoor te zorgen dat uw geld de rest van uw leven blijft bestaan.

tegens

• Uw betalingen worden elk jaar minder en minder waard: aangezien het bedrag van de betaling niet omhoog gaat, verlaagt de inflatie de contante waarde. Sommige annuïteiten bieden betalingen die in de loop van de tijd omhoog gaan, maar u moet lagere initiële betalingen accepteren.
• Veel annuïteiten hebben verborgen kosten. Zorg ervoor dat u begrijpt hoeveel van uw spaargeld zal worden opgegeten door vergoedingen.

Zoek een onafhankelijke derde partij

Raadpleeg een onafhankelijke derde partij om u te helpen de juiste optie (s) voor u te selecteren. Een op tarieven gebaseerde planner is de beste keuze. U wilt er zeker van zijn dat u advies krijgt op basis van wat goed voor u is. Een commissie-gebaseerde financieel adviseur kan worden beïnvloed door eigenbelang vanwege de potentiële provisies die voortvloeien uit het omgaan met zo'n grote som geld.(Zie Uw beleggingsadviseur betalen - kosten of provisies? )

De bottom line

De keuze van wat u besluit te doen met uw 401 (k) -account (s) kan uw meest kritische probleem zijn financiële beslissing bij pensionering. Neem de tijd om naar uw volledige financiële portefeuille te kijken en erachter te komen wat het beste is voor u op de lange termijn.