Voor veel gepensioneerden is de kans heel groot dat ze mogelijk kosten voor de gezondheidszorg oplopen die ze niet kunnen betalen. De kosten van gezondheidszorg in Amerika zijn de afgelopen decennia minstens tweemaal het normale inflatiecijfer gestegen en deze trend vertoont geen tekenen van vertraging. Zelfs degenen die een verzekering hebben, kunnen soms hard worden geraakt met rekeningen die niet worden gedekt door hun vervoerders. En de cijfers laten zien dat zelfs enkele van de armzaligste rapporten over de kosten van de gezondheidszorg tijdens het pensioen in hun kostenanalyses ondergewaardeerd zijn.

Dit is wat u kunt doen om te proberen uw zorgkosten - nu en in de toekomst - zo laag mogelijk te houden. (Zie voor gerelateerde literatuur: 7 manieren om de kosten voor gezondheidszorg bij pensionering te verlagen.)

De verwachte kosten

Als we een doorsnee gepensioneerd echtpaar nemen waarvan de echtgenoten beiden 65 jaar zijn en aannemen dat de echtgenoot zal sterven op 85-jarige leeftijd en zijn partner op 87 -ze dragen Medicare onderdelen A, B, D en een Medigap F-beleid - hun jaarlijkse premies zullen komen in ongeveer $ 8, 250 per jaar in 2016. Natuurlijk, dit aantal dekt niet out-of-pocket uitgaven zoals co-pays voor medicijnen, oogglazen en contactlenzen en andere over-the-counter items die nodig zijn. Wanneer die worden ingecalculeerd, kan dat jaarlijkse aantal gemakkelijk $ 9, 000 overschrijden.

Als u die keer 25 jaar vermenigvuldigt, is het totaal $ 225.000. Vergeet niet dat dit aantal geen rekening houdt met de inflatie. Een recent onderzoek door een grote financiële dienstverlener wees uit dat de totale kosten voor gezondheidszorg tijdens pensionering zouden uitkomen op iets minder dan $ 250.000, maar het veronderstelde slechts een inflatie van een schamele 2. 75%. Als dit aantal met 4% per jaar zou stijgen, zou het jaarlijkse bedrag toenemen tot meer dan $ 282.000; bij 5% zou het tijdens pensionering naar meer dan $ 317.000 kunnen stijgen.

Maar Medicare zelf heeft geprojecteerd dat de jaarlijkse inflatie in de loop van de tijd zo hoog zou kunnen zijn als 6,2% per jaar, wat de totale kosten tegen het einde van 25 jaar op $ 367.000 zou brengen. Als deze cijfers angstaanjagend lijken, is dit het moment om vooruit te plannen. (Zie voor gerelateerde literatuur: Planning voor zorgkosten bij pensionering. )

Hoe het prijskaartje voor gezondheidszorg te verlagen

Er zijn verschillende dingen die u nu kunt doen om uw zorgkosten laag te houden . Als u vandaag in goede gezondheid verkeert, kunt u een goed begin maken met het betalen van sommige van deze rekeningen door fit en bijgesneden te blijven. Als u in vorm wilt komen, kunt u lid worden van een sportschool of een oefenprogramma starten om de kilo's af te houden en uw bloeddruk op een lager niveau te houden. Bezuinigen op alcohol en sigaretten is ook nooit een slecht idee en kan u in de toekomst helpen mogelijke medische aandoeningen en uitgaven te vermijden.

Overweeg de volgende financiële strategieën:

• Open een healthspaarrekening. Als u een in aanmerking komende hoog-aftrekbare ziektekostenverzekering hebt, kunt u deze mogelijk koppelen aan een health savings account (HSA). "Een HSA is de meest krachtige belastingbevorderende account die beschikbaar is", zegt James B. Twining, CFP, oprichter van Financial Plan, Inc., in Bellingham, Wash. Hiermee kunt u fiscaal aftrekbare bijdragen tot een bepaald bedrag verdienen jaar, en het geld groeit belastingvrij, zolang het wordt gebruikt voor kwalificerende medische kosten. Geld van deze accounts kan niet worden gebruikt om vrij verkrijgbare artikelen zonder recept van een arts te kopen. Maar ze kunnen u een aanzienlijke besparing op uw zorgkosten bieden die niet door een verzekering wordt gedekt. Zorg ervoor dat u het geld gebruikt voor medische kosten, want opnames die voor iets anders worden gebruikt, zijn onderworpen aan een boete van 20% plus belasting als gewoon inkomen. Maar u kunt het geld binnen het account in vrijwel alles op dezelfde manier beleggen als een IRA en zelfs ongebruikte fondsen als belastbaar pensioeninkomen gebruiken op de leeftijd van 65 jaar en ouder. Neem contact op met uw zorgverzekeraar of -agent om te zien of u in aanmerking komt voor een van deze accounts. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe u zeker weet dat uw zorgkosten uw pensioen niet schaden en bekijk onze tutorial Hoe HSA's werken.)
• Meld u aan voor flexibele uitgaven van uw werkgever >. Als u via uw werk toegang hebt tot een FSA, is het misschien verstandig om het maximaal toegestane bedrag erin op te slaan en dat geld te gebruiken om medische procedures te laten uitvoeren die u vroeg of laat moet uitvoeren. Als u brugwerk op uw gebit moet doen, is het gebruik van dit account om het nu te betalen misschien goedkoper dan te wachten tot uw pensioen wanneer het niet beschikbaar zal zijn. "Een flexibele uitgavenrekening is vergelijkbaar met een healthspaarrekening, maar de totale bijdragen moeten elk jaar worden gebruikt. Met andere woorden, bijdragen die niet worden gebruikt, kunnen niet worden omgezet in het volgende jaar, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië. Koop een levensverzekering met versneld voordeel ruiters
• . De kosten van langdurige zorg verdwijnen voor veel werknemers uit het zicht en zelfs de kosten van verzekering voor deze kosten zijn te zwaar geworden voor niet alleen de gemiddelde consument, maar ook voor de verzekeringssector. De kans dat mensen deze dekking nodig hebben, is zo hoog dat maar weinig verzekeraars nu in staat zijn om winstgevend beleid op deze markt uit te vaardigen dat betaalbaar is. Veel verzekeraars en consumenten wenden zich daarom tot levensverzekeringen die hen in staat stellen om een ​​deel van de uitkering bij overlijden te gebruiken als ze gehandicapt raken of langdurige zorg nodig hebben. Deze vorm van bescherming is veel betaalbaarder en zorgt ervoor dat er geen kans is dat de verzekerde duizenden zal uitgeven aan een beleid dat ze misschien niet nodig hebben. De bottom line

De kosten van de gezondheidszorg zullen veel sneller blijven stijgen dan de totale inflatie in de nabije toekomst.Dit is het moment om deze uitgaven op te nemen in uw pensioengevende begroting en te beginnen met plannen hoe u ze kunt betalen. (Zie voor verwante literatuur:

Waarom te conservatief zijn, kan uw pensioenbesparingen schaden. )