Als het gaat om pensioenplanning, is een van de belangrijkste factoren waar veel planners zich op richten, het minimaliseren van de belasting van hun klanten per jaar. Hierdoor kunnen gepensioneerden meer van hun zuurverdiende dollars op zak houden en genieten van een betere levensstandaard. Fiscale efficiëntie kan in sommige gevallen het verschil betekenen tussen voldoende pensioensparen en korten.

Hier zijn enkele suggesties die u kunt volgen om de belastingman op afstand te houden wanneer u uw aangifte indient.

Nu distributies meenemen

Hoewel het misschien contra-intuïtief lijkt, is het nemen van distributies nu misschien logischer dan ze later te nemen, wanneer u gedwongen wordt RMD's in te nemen van al uw traditionele IRA's en gekwalificeerde plannen. Als u uw loopbaan hebt beëindigd en nu in een lagere belastingschijf zit, overweeg dan om een ​​parttime baan te volgen om genoeg inkomsten te genereren zodat u kunt bijdragen aan een Roth IRA voor u en, als u getrouwd bent, uw partner ( dit is misschien niet nodig als je partner nog werkt). Verdien genoeg inkomsten om de maximaal toegestane Roth IRA-bijdragen elk jaar te maken totdat u begint met het opnemen van uw vereiste minimale uitkeringen. Dit zal het aantal RMD's verlagen dat u moet nemen en declareren als inkomsten, en het zal u ook helpen om een ​​pool van belastingvrije dollars te bouwen of te vergroten.

Door regelmatig een belastbare uitdeling te doen, kunt u ook anticiperen op en plannen maken voor de belasting die u verschuldigd bent. "Als u activa in de drie verschillende pools van geld hebt - belastingvrij, belastbaar en uitgestelde belastingen - heeft u meer controle over uw belastingen. Beleggers kunnen naar hun belastingschijf kijken en genoeg geld uit elk plan verdelen om ervoor te zorgen dat ze hun belastingschijf elk jaar minimaliseren, "zegt Joe Anderson, CFP®, president, Pure Financial Advisors, Inc., in San Diego, Californië.

Als u een grotere forfaitaire opname van uw spaargeld wilt opnemen, zal uw Roth IRA een betere bron voor u zijn dan iets anders, omdat het geen belastingaanslag zal genereren. Als u $ 1, 000 per maand van uw vorige 401 (k) -plan gebruikt en wat belasting hebt ingehouden, bent u waarschijnlijk niet veel of zoiets verschuldigd als u uw aangifte indient. Maar als u $ 25.000 uit een traditioneel plan of account moet nemen om een ​​nieuwe auto te kopen, moet u tijdens het indienen van een bestand een substantiële belastingaanslag zien.

Zelfs geld opnemen van een belastbare account is misschien geen goed idee als u bepaalde activa moet verkopen om uw contant geld op te halen. Als u dat wel doet, kunt u belastbare meerwaarden creëren die u als inkomsten op dezelfde manier moet rapporteren als uw uitkeringen, hoewel u een lagere belasting op hen betaalt voor langetermijnwinst.Als u een jaar heeft waarin uw inkomen abnormaal laag zal zijn, kunt u overwegen om een ​​of meer van uw traditionele pensioenplannen of -rekeningen in een Roth IRA om te zetten. Dit kan een belastbaar inkomen genereren waarmee u credits en / of inhoudingen kunt gebruiken die u anders zou verspillen. (Zie voor meer Beste strategieën voor het beheren van belastingen op distributies .)

Lokaal denken

Als u bij pensionering een hogere belastingschijf heeft, is het misschien verstandig om te gaan beleggen in gemeentelijke obligaties die belastingvrije rente genereren. U moet het belastingequivalent van de obligatie berekenen om te bepalen of u beter af bent om belastbare problemen te kopen die een hoger tarief of belastingvrij aanbod betalen dat minder betaalt.

Als u zich in een van de twee belangrijkste belastingschijven bevindt, kunt u waarschijnlijk beter munis kopen. Sommige van deze obligaties zijn federaal verzekerd, zodat er vrijwel geen risico op wanbetaling bestaat. (Zie voor meer De grondbeginselen van gemeentelijke obligaties .)

Sociale zekerheid

Er is niet altijd een beste antwoord als het gaat om het indienen van een aanvraag voor sociale zekerheid. Wachten tot de maximale leeftijd verhoogt je uitkering aanzienlijk, maar het kan ook je belastingen verhogen wanneer je je RMD's en andere inkomsten toevoegt. Rekening houden met de sociale zekerheid zal uw voordeel verminderen, maar het kan u ook een bron van inkomsten geven die u kunt gebruiken om een ​​Roth IRA te financieren als u nog steeds enige vorm van inkomen genereert.

"Afhankelijk van hoeveel inkomsten u verdient of afneemt van andere pensioenrekeningen, kunnen de belastingtarieven op socialezekerheidsuitkeringen veranderen. Degenen die gelijk hebben in de bel met betrekking tot het belasten van 50% of 85% van hun socialezekerheidsuitkeringen, moeten heel voorzichtig zijn met het nemen van andere bronnen van inkomsten, zoals RMD's van een traditionele IRA, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van 'Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers'. "

Denk goed na

Als u RMD's ontvangt en geld wilt geven aan goede doelen, kunt u nu maximaal $ 100.000 aan uitkeringen naar de gekwalificeerde liefdadigheidsinstellingen van uw keuze leiden en deze uitsluiten van uw inkomsten. "Door een RMD rechtstreeks over te dragen aan een liefdadigheidsinstelling zonder winstoogmerk, kan een gepensioneerde voldoen aan de IRS-vereiste om een ​​uitkering te doen, terwijl het belastbaar inkomen van hun 1040 volledig wordt afgesneden", zegt David S. Hunter, CFP®, president van Horizons Wealth Management, Inc ., in Asheville, NC

Deze regel was elk jaar op het laatste moment vernieuwd door het Congres. In 2015 heeft het Congres de regel eindelijk definitief gemaakt, zodat u vooruit kunt plannen. U hoeft ook geen inhoudingen toe te voegen om voor deze uitsluiting in aanmerking te komen.

De bottom line

Belastingplanning is een belangrijk onderdeel van pensioenplanning voor adviseurs en hun klanten. Veel belastingbetalers zouden er verstandig aan doen om een ​​planner een uitgebreid plan te laten uitvoeren om te zien hoe ze hun belastingen het best kunnen minimaliseren en hun inkomsten tijdens hun pensioen kunnen maximaliseren.Ga voor meer informatie over belastingplanning en pensioenplanning naar de website van de Financial Planning Association of raadpleeg uw belastingadviseur of financieel adviseur.