Het is een veelgemaakte fout. Ouders zien af ​​van sparen voor hun pensioen om hun kinderen door te studeren. Meer dan de helft van hen gaf zelfs aan dat ze liever hun eigen pensioensparen zouden gebruiken in plaats van dat hun kinderen studieleningen zouden afsluiten, volgens de 2015 T. Rowe Price Group, Inc. (TROW TROWT Rowe Price Groep Inc94 98 + 0 43% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Family Financial Trade-Offs Survey , waarbij 2 000 ouders werden ondervraagd. Bijna de helft van de respondenten van de enquête zei ook dat ze bereid zouden zijn om langer te werken en later met pensioen te gaan als dit betekende dat ze het lesgeld van hun kinderen zouden kunnen dekken. Hoewel dergelijke generale vrijgevigheid door ouders moet worden geprezen, is de waarheid dat het opzij zetten van pensioenspaarregelingen hen uiteindelijk alleen maar zal schaden. Ouders moeten voldoende geld veiligstellen voor hun eigen pensioen voordat of terwijl zij sparen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan.

Tijden zijn veranderd

Afgelopen generaties hebben misschien anders nagedacht over het betalen voor het onderwijs van hun kinderen. Een reden is dat het college vroeger veel betaalbaarder was. Bovendien ontvingen veel werknemers in de loop van de tijd meer genereuze en gegarandeerde pensioenuitkeringen via hun werkgever, waardoor sparen voor pensioen aantoonbaar veiliger en gemakkelijker was. Tegenwoordig vertrouwen de meeste werknemers echter op besparingen via hun 401 (k) -plannen en ontvangen ze al dan niet passende bijdragen van hun werkgever. (Zie voor meer informatie: Langer werken een rendabel pensioenplan? )

Voeg daarbij het feit dat mensen langer leven, wat betekent dat pensioneringen veel langer kunnen duren dan vroeger en besparingsaannames die decennia geleden zijn gemaakt, zijn misschien ver weg. Daarom is het cruciaal voor ouders om vroeg en consistent te gaan sparen voor hun pensioen. Een gepensioneerde kan vandaag 20 of 30 jaar leven zonder salaris. Dat is veel om vooruit te plannen, schoolgeld of niet. (Zie voor meer informatie: Hoe Pensioensparen met collegegeld te compenseren .)

Verhoog uw schuld niet

Volgens de T. Rowe Price-enquête zijn veel ouders bereid om harder en langer te werken en zelfs hun eigen schuldniveau te verhogen als dit betekent dat hun kinderen zullen worden in staat om college schuldenvrij af te studeren. Sterker nog, ongeveer 51% van de ondervraagde ouders zei dat ze bereid waren een tweede baan aan te nemen of een extra deeltijdbaan te doen om de schooluitgaven van hun kinderen te dekken. Van de ondervraagden zei ongeveer 52% dat ze bereid zouden zijn om $ 25.000 of meer schulden aan te gaan om het schoolgeld voor hun kinderen te dekken. En 9% van de ondervraagden zei dat ze bereid zouden zijn zoveel mogelijk te lenen om hun kinderen te helpen betalen voor hun studie.

De niet zo verre herinnering aan het proberen af ​​te betalen van hun eigen universiteitsleningen heeft ervoor gezorgd dat veel ouders sympathiseerden met de situatie van hun kinderen.Volgens de T. Rowe Price-enquête denkt 45% van de ouders die een studielening hebben afgesloten om hun eigen universiteitsopleiding te betalen, dat deze last een negatief effect heeft op hun eigen vermogen om te beginnen met sparen voor hun pensioen. Hoewel dat het geval kan zijn, zijn veel financiële adviseurs standvastig in het adviseren van hun klanten om niet te sparen voor hun eigen pensioen of om hun eigen schuld te vergroten terwijl ze geld wegstoppen in de fondsen van hun kinderen. In plaats daarvan raden ze aan om indien mogelijk beide tegelijk op te slaan. Ze bevelen ook aan dat mensen eerder en in grotere hoeveelheden beginnen geld te besparen, omdat dit vaak de moeilijkheid van het later met enorme sommen geld verzinnen kan verlichten. (Zie voor meer informatie: Handleiding voor financieel advies: opslaan voor college .)

Een 529-account starten

Een 529-abonnement maken is inderdaad een goede manier om te beginnen met sparen voor de toekomst van uw kinderen. Bijdragen aan deze rekeningen komen vaak in aanmerking voor een belastingaftrek door de staat, en wanneer het geld wordt teruggetrokken om te betalen voor collegegeld, kost en inwoning, wordt het behandeld als een belastingvrij inkomen. Dat gezegd hebbende, hebben veel ouders de vrees geuit dat als ze geld op een 529 spaarrekening zetten, het de kansen van hun kinderen om in aanmerking te komen voor financiële steunpakketten van de scholen van hun keuze zou kunnen verpesten. Maar dit is zelden het geval. De besparingen op een 529-rekening worden inderdaad geteld als de troeven van een familie wanneer universiteiten de financiële situatie van een aanvrager herzien, maar het wordt zelden meegenomen in de financiële hulpformule die wordt berekend om te bepalen wie hoeveel hulp krijgt. Het is eigenlijk het inkomen van een gezin dat het meest wordt gebruikt om te bepalen wat is opgenomen in een financieel hulppakket. (Zie voor meer informatie: Het juiste opleidingsplan voor 529 kiezen .)

Toch moeten ouders die elke maand een deel van hun salaris investeren in een 529-rekening ook ervoor zorgen dat zij geld opzij leggen in hun eigen pensioenfonds. Het is ideaal om ongeveer 15% van iemands bruto inkomen in een beveiligd pensioenfonds te sparen, veel adviseurs zijn het hiermee eens, en dit cijfer omvat elke bedrijfsmatch die kan worden gegeven. Het opzetten van op leeftijd gebaseerde benchmarks is ook aan te raden. Ouders moeten streven naar het tweemaal sparen van hun jaarsalaris op 40-jarige leeftijd, zes keer op 50-jarige leeftijd en 10-maal op 60-jarige leeftijd. (Zie voor meer: ​​ Betaal voor een opleiding met pensioenfondsen .)

Dit is vaak niet het geval. Een van de redenen is dat ouders nog steeds de neiging hebben om in de val te lopen om te sparen voor het collegegeld van hun kinderen voordat ze sparen voor hun eigen pensioen, vooral omdat universiteit hen meer direct lijkt dan pensionering. Maar als iemand halverwege de jaren veertig of begin vijftig is, is de pensionering veel dichterbij. Het laatste dat een ouder wil doen is een financiële last voor zijn kinderen zijn als hun kinderen volwassen worden. Dus veel sparen en vroeg met pensioen gaan is noodzakelijk.

Maak pensioensparen een prioriteit

Het is een feit dat sparen voor hun pensioen een prioriteit moet zijn in ieders leven - zelfs als dat betekent dat men minder hoeft te offeren voor zijn kinderen om naar school te gaan, of zuiniger te leven tijdens zijn werkjaren .Veel financiële adviseurs suggereren dat hun cliënten moeten proberen te leven van 70% tot 80% van hun salaris, terwijl ze de rest in spaargeld stoppen. En als het enigszins mogelijk is, moeten ze tegelijk sparen voor het collegegeld van hun kinderen en voor hun eigen pensioen - met sparen voor hun pensioen als prioriteit. Het maximaliseren van iemands besparingen eerder tijdens zijn werkjaren is de sleutel tot het veiligstellen van iemands financiële zekerheid later. (Zie voor meer: ​​ Can Savings from a Roth 401 (k) Worden gebruikt voor het college zonder straf? )

The Bottom Line

Ouders moeten sparen voor hun eigen pensioen een prioriteit maken boven sparen voor de kosten van hun kinderen. In het ideale geval moeten beide tegelijkertijd worden gedaan. Vroeg beginnen en meer sparen is altijd de sleutel. (Zie voor meer informatie: Do not Forget the Kids: Save for Their Education and Retirement .)