Vanaf 25 maart 2016 bedroeg de gemiddelde rente op geldmarkt- en spaarrekeningen slechts 0. 54%. Het gemiddelde tarief op 3-jaars Treasuries was 1. 01% en 1. 36% voor 5-jaars Treasuries. Certificates of Deposit (CD) bieden niet veel meer, met een tarief van 33% op 1-jarige leeftijd en 1,7% op 5-jarige cd's. Gemeentelijke en bedrijfsobligaties hebben vergelijkbare lage opbrengsten.

Het verwachte rendement van de peer-to-peer (P2P) -leningen met het laagste risico ziet er in vergelijking goed uit en ze gaan van daaruit omhoog. P2P-markt Het historische rendement van Prosper varieert van 5,5% voor zijn beleggingen met het laagste risico tot 11,3% voor beleggingen met het hoogste risico. Lending Club-rendementen hebben een vergelijkbaar bereik, van 5. 24% tot 9. 3%. De gemodelleerde rendementen van Upstart laten zien dat beleggers mogelijk 3,7% verdienen op de beleggingen met het laagste risico en maximaal 14,6% op de meest risicovolle beleggingen. (Zie voor meer Kan je 8% verdienen met beleggen in P2P-leningen? )

Hoe het werkt

Allereerst een beetje achtergrondinformatie over peer-to-peer-leningen, ook wel marktplaatsleningen, sociale leningen of platformleningen genoemd. Het is een systeem waarmee individuele en institutionele beleggers leningen rechtstreeks aan individuele kredietnemers kunnen financieren voor doeleinden zoals creditcardconsolidering, onderwijs, huisverbetering en vakanties. Bedrijven zoals Lending Club en Prosper fungeren als intermediair tussen individuele kredietnemers en kredietverstrekkers, omgaan met archivering, overdracht van fondsen, honorariumbeoordelingen en achterstallige leningen, naast andere taken. (Voor meer informatie, zie Investeren in (en met) Lending Club: How It Works. )

Beleggers verdienen een passief inkomen in de vorm van maandelijkse hoofdsom- en rentebetalingen wanneer leners hun leningen terugbetalen. Het totale proces is echter niet geheel passief, omdat u ofwel onderzoek moet doen om uw initiële investeringen te selecteren en de opbrengst opnieuw kunt beleggen, of automatisch beleggen kunt instellen op basis van uw voorkeuren.

Risico's

Waarom is de rente zo veel hoger bij P2P-leningen dan bij vastrentende waarden? Het is omdat u extra risico's neemt om dat potentieel hogere rendement te behalen. Wat zijn die risico's en zijn ze veilig om met pensioen te nemen?

Default Risk

P2P-leningen zijn niet-beveiligd, zoals creditcards, en ongedekte leningen hebben doorgaans een hoger defaultrisico dan gedekte leningen. In deze situatie is het enige dat de lener moet verliezen enkele punten op zijn of haar credit score en mogelijk geld in de vorm van incassokosten. In tegenstelling tot een beveiligde lening, zoals een hypotheek of een autolening, loopt de kredietnemer geen risico om haar huis of auto te verliezen door een P2P-lening in gebreke te stellen.

Zorg ervoor dat uw potentiële rendement geschikt is voor het risiconiveau dat u met de lening aangaat.Bovendien kunnen de standaardtarieven, als we een nieuwe recessie ervaren, stijgen en uw rendement lager zijn dan verwacht. In tegenstelling tot aandelen, waar je op een bearmarkt kunt wachten en waarschijnlijk je verliezen uiteindelijk kunt terugverdienen, heb je pech als een P2P-lener stopt met betalen.

Gebrek aan verzekering of overheidssteun

In tegenstelling tot een schatkistennota of CD, kunt u de hoofdsom kwijtraken met uw P2P-investeringen: deze leningen zijn niet gegarandeerd of verzekerd. Hoewel het over het algemeen als veilig wordt beschouwd om te vertrouwen op het vertrouwen en het krediet van de Amerikaanse overheid of de Federal Deposit Insurance Corporation, is er niets om op terug te vallen als een P2P-lener in gebreke blijft.

Renterisico

Met het voornemen van de Federal Reserve om de marktrente in de komende jaren geleidelijk te verhogen, zullen kredietnemers mogelijk hogere rentetarieven moeten betalen, wat mogelijk resulteert in hogere rendementen voor beleggers. Als het rendement op andere beleggingen sneller stijgt dan het rendement op P2P-investeringen, kan dat laatste minder wenselijk worden.

Houd dat in gedachten wanneer u leningen selecteert die u aanneemt. Net als bij het kiezen van een CD-term, zou je misschien de 36-maanden P2P-leningen over de 60-maanden willen kiezen als je denkt dat de rentetarieven zullen blijven stijgen. (Zie voor meer Hoe Federal Open Market Committee Meetings tarieven en voorraden aandrijven.)

Liquiditeitsrisico

Als u een deel of al uw P2P-portfolio om wat voor reden dan ook wilt afhalen, wordt het gewonnen. ' Het is net zo eenvoudig als wanneer u een aantal Apple Inc.-aandelen of aandelen van een populair exchange-traded fonds wilt legen. En in tegenstelling tot cd's kun je niet zomaar een boete betalen en je hoofd terugkrijgen, samen met de meeste rente die je hebt verdiend. In plaats daarvan moet u een afzonderlijk platform gebruiken met de naam FOLIO Investing. U betaalt een transactiekost van 1% en verliest waarschijnlijk een deel van de waarde van uw bankbiljetten, omdat secundaire kopers verwachten dat ze deze met korting zullen kopen.

Risico's verminderen

De volgende strategieën zullen de risico's van het beleggen van een deel van uw oude nest-ei in peer-to-peer-leningen verzachten. U moet beslissen of deze strategieën voldoende ruimte bieden om u op uw gemak te stellen met deze investering.

Diversificatie

U hoeft niet al uw geld in één lening te stoppen. In plaats daarvan kunt u zo weinig als $ 25 per stuk aan meerdere leningen toewijzen. Als je dat doet en een lener in gebreke blijft, ben je bij die ene lening maximaal $ 25 kwijt. Dit is veel minder riskant dan een kans maken op het lenen van $ 1, 000 aan een enkele lener. Op basis van de historische rendementen en wanbetalingspercentages van Lending Club, is het onwaarschijnlijk dat u geld verliest als u elk $ 25 investeert in minstens 100 leningen.

P2P-beleggen als hobby behandelen

P2P-leningen zijn een risicovolle manier om een ​​vast maandelijks inkomen te genereren bij pensionering. Om $ 5,000 per maand te verdienen met P2P-leningen, zou je meer dan een half miljoen dollar moeten investeren in risicovolle beleggingen en een rendement van 11,3% verdienen. Gezien het feit dat je potentieel je hele hoofd zou kunnen verliezen, is dit teveel risico voor de meeste gepensioneerden.

In plaats daarvan wilt u misschien peer-to-peer beleggen beschouwen als een leuke hobby die u alleen nastreeft met geld dat u zich kunt veroorloven te verliezen, net zoals daghandel.(Zie voor meer Ik ben met pensioen: is het veilig om te investeren in de technologiesector? )

De bottom line

Er zijn veel redenen om te overwegen te investeren in peer-to-peer leningen in pensionering. Met meer vrije tijd die kan worden gebruikt om onderzoek uit te voeren, kunt u alternatieve investeringen overwegen waar u misschien geen tijd voor had, terwijl u aan het werk was. Bovendien kunt u een gevoel van persoonlijke voldoening krijgen door geld uit te lenen aan particulieren in plaats van te investeren in grote bedrijven en overheden. Misschien zult u genieten van het sociale aspect van peer-to-peer-leningen - deelnemen aan online forums waar andere beleggers hun ervaringen en strategieën delen. Je kunt ook de intellectuele uitdaging van leren waarderen en ervaring opdoen met een nieuwe beleggingscategorie.

Toch moet u de risico's zorgvuldig inschatten en ervoor zorgen dat peer-to-peer-leningen aansluiten bij uw algehele financiële plan voor het maximaliseren van het rendement en het minimaliseren van risico's, zodat u tijdens uw pensioen financieel en emotioneel comfortabel bent. P2P-leningen zijn het meest geschikt voor gepensioneerden die in orde zijn met een hoger risico en het zich kunnen veroorloven hun hoofdsom te verliezen. Als je 's nachts niet kunt slapen tenzij al je geld in obligaties en CD's zit, is peer-to-peer beleggen niets voor jou.