Het lenen en lenen van geld van een bank volgt procedurele richtlijnen die in de loop van de eeuwen zijn geëvolueerd. Persoonlijke uitlening, dat is het maken of opnemen van leningen met vrienden en familie, is al zo lang aan de gang, maar er zijn geen harde richtlijnen ontwikkeld omdat elke omstandigheid uniek is. Er is echter een manier om gezinskredieten veiliger en veiliger te maken voor alle betrokken partijen.

Redenen om persoonlijke leningen
Er zijn sterke redenen om een ​​persoonlijke lening aan familie of vrienden te geven. De grootste heeft te maken met je eigen persoonlijke financiën. De meeste mensen zijn niet echt liquide genoeg om dat geld te verliezen, en door aan te nemen dat al het geleende geld verloren gaat, zul je snel beseffen welke lening je redelijkerwijs kunt maken. Als je een pensioenrekening, noodfonds of ander noodzakelijk fonds indient om de lening te maken, is het geen lening die je zou moeten maken.

Familieconflicten, belastingproblemen en zelfgenoegzaamheid - vooral zelfgenoegzaamheid - zijn enkele andere zorgen. Als je familie of vrienden naar je toe komen voor leningen, simpelweg omdat je een laag (of geen) tarief leent, ben je kwetsbaar voor je eigen financiën om die van hen te subsidiëren. (Zie voor meer informatie over het ontdekken van uw eigen financiële waarde de tijdswaarde van geld.)

Een lening van een bank of een credit union zal hen helpen bij het opbouwen van een goede credit score, evenals financiële verantwoordelijkheid. Aan de andere kant van de medaille, wanneer de rente begint weg te eten aan de loonstrook van een lener, kan de slechte gewoonte om buiten hun budget te leven worden verbroken.

Het verschil tussen een lening en een geschenk
De redenen voor persoonlijke leningen verdampen vaak ten overstaan ​​van emotionele overwegingen, wanneer een van uw dierbaren "het geld nodig heeft". In dit geval moet u een duidelijk onderscheid maken tussen een geschenk en een lening. Een geschenk heeft geen verwachting van terugbetaling; een lening moet volledig worden terugbetaald, inclusief rente, en moet worden afgeschreven. Het geven van een geschenk is een persoonlijke keuze, meestal gebaseerd op emotie; lenen moet op een logische manier gebeuren. (Lees voor meer informatie 8 manieren om gezinsleden te helpen bij financiële problemen .)

Voordat je Ja zegt
Voordat je ze de sleutels van de kluis geeft, heb je echter het recht om een ​​paar vragen te stellen:

Waar moet het geld voor zijn? Ongeacht of de lening groot of klein is, u hebt het recht om te weten hoe deze zal worden gebruikt. Als de reden niet goed bij u past (een vakantie in plaats van een hypotheekbetaling), wijst u uw potentiële schuldenaar naar de dichtstbijzijnde bank.

Hoe lang duurt het om terug te betalen? Als de lening een overbruggingskrediet is naar het volgende salaris, voelt u zich misschien op uw gemak met een nulinteresse, geen voorwaardenhanddruk. Als de lening van een aanzienlijke omvang is of meer dan een maand nodig heeft om te betalen, moet je dit schriftelijk ontvangen.Herinneringen aan de oorspronkelijke overeenkomst vervagen meestal na verloop van tijd, dus je hebt documentatie nodig.

Wat is de huidige financiële situatie van de toekomstige schuldenaar? Hoewel dit vaak over het hoofd wordt gezien, hebt u de verantwoordelijkheid tegenover uzelf en de andere partij om ervoor te zorgen dat hij of zij zich in een fatsoenlijke financiële situatie vóór bevindt die geld leent. Het kan ongemakkelijk zijn, maar vergeet niet dat de lener naar je toe kwam voor geld - niet andersom.

Denk als een bank en, als hun situatie te ver weg is, zeg nee.

Dit betekent niet dat je niet zou moeten helpen. Misschien kun je aanbieden om te helpen betalen voor een financiële planner in plaats van een lening te geven. Een van de belangrijkste knallers in persoonlijke leningen is dat de geldschieters zich te laat realiseren dat ze geld in een lekkende boot hebben gestort. Dit leidt achteraf tot bemoeienis. Omdat je niet langer onderhandelingsmacht hebt als de deal klaar is, kan er niets worden gewonnen, maar wrok. (Meer informatie over het vinden van een betrouwbare financiële planner in Advies voor het vinden van de beste adviseur .)

Naar termen
Verbale contracten eindigen bijna nooit goed. Problemen duiken op, zelfs met kleine, kortlopende leningen. Bijvoorbeeld, als de betaling twee maanden te laat komt en je al je boodschappen op de creditcard moet zetten, dan heb je eigenlijk geld verloren vanwege de lening - geld dat je nooit terugkrijgt, omdat er geen voorwaarden waren. Het schrijven van contracten voor zelfs de kleinste leningen zal mensen ontmoedigen om constant naar je toe te komen. Beide partijen zouden vóór de ondertekening aan de voorwaarden moeten samenwerken. De volgende zijn enkele noodzakelijke aspecten van een solide lening.

Rentevoet
De Internal Revenue Service (IRS) kan onaangenaam zijn als het gaat om persoonlijke leningen zonder rente, met name grote leningen. Door te dicht bij de marktrente te betalen, wordt de rente die u verliest, vervangen door dat geld gedurende de looptijd van de lening uit een spaarrekening of geldmarktfonds te halen.

Terugbetalingsschema
Hierin moeten de grootte en de datum van elke betaling worden vermeld. Het moet ook aangeven wat er gebeurt in het geval van een gemiste betaling. U kunt ervoor kiezen om geen boetes te hebben voor te late betalingen, maar dat kan ertoe leiden dat de leningbetalingen de laagste prioriteit krijgen in het maandbudget - en mogelijk worden gestoten ten gunste van minder-dan-noodzakelijke uitgaven zoals een avondje uit in de stad.

Voorwaarden
Duidelijke voorwaarden moeten worden geschreven in het geval van overlijden van de kredietgever of de schuldenaar. Met familieleden is dit vooral belangrijk vanwege de spreiding van het landgoed. Als een kind een lening van $ 10.000 heeft ontvangen en het landgoed betaalt $ 30.000 aan elk kind, dan heb je net je wake omgezet in een familievete. Misschien wilt u extra voorwaarden toevoegen aan de situatie. Als u bijvoorbeeld leent om iemand te helpen bij het kopen van een woning, kunt u de lening aan de woning beveiligen. (Lees voordat u een leenovereenkomst ondertekent Lening- en creditcardovereenkomsten lezen .)

Maak het officieel
Nadat u de lening schriftelijk hebt ontvangen, is het de moeite waard om het via een professional uit te voeren.Uw advocaat of accountant heeft waarschijnlijk een goed advies over de voorwaarden en kan optreden als derde partij voor de ondertekening. Kleine leningen, vooral die met een waarde van minder dan $ 300, zijn misschien de kosten van het notariseren van het contract niet waard, maar grote leningen moeten deel uitmaken van het juridisch dossier.

Conclusie
Persoonlijke leningen kunnen een nachtmerrie zijn, als een van de partijen het niet serieus aanpakt. Als je geen zin hebt om alle bovengenoemde stappen te doorlopen, maar toch de lening wilt afsluiten, is er een alternatief. Bedrijven van derden zijn opgekropen om als tussenpersoon op te treden in persoonlijke leningen. Tegen een vergoeding zullen zij de contracten afhandelen en automatische uitbetalingen van betalingen instellen. Sommigen rapporteren zelfs aan kredietinstanties, waardoor de debiteur een goede score opbouwt (meer stimulans om een ​​gemiste betaling te voorkomen). Dit voegt een kostenlast toe aan de lening van de schuldenaar, maar het is beter dan door te gaan met een slecht doordachte regeling.
Als alles goed gaat, kun je de lening afsluiten, een geliefde helpen zonder jezelf schade toe te brengen. In het slechtste geval hebt u alleen geld geleend dat u bereid was te verliezen en heeft u, als u kiest, een juridisch document om een ​​claim te staven. (Voor meer informatie over andere soorten leningen die mogelijk beschikbaar zijn, kijk eens naar Different Needs, Different Loans .)