DEFINITIE van 'Retirement Planning'

Retirement planning is het proces van het bepalen van de doelstellingen van het pensioeninkomen en de acties en beslissingen die nodig zijn om deze doelen te bereiken. Pensioenplanning omvat het identificeren van bronnen van inkomsten, het schatten van uitgaven, het implementeren van een besparingsprogramma en het beheren van activa. Toekomstige kasstromen worden geschat om te bepalen of het doel van het pensioeninkomen zal worden bereikt.

UITBREIDING 'Retirement Planning'

In de eenvoudigste zin is pensioenplanning de planning die men bereid is voor te bereiden op het leven na betaald werk, niet alleen financieel maar in alle aspecten van het leven. De niet-financiële aspecten omvatten levensstijlkeuzes, zoals hoe tijd doorbrengen met pensioen, waar te leven, wanneer volledig stoppen met werken, enz. Een alomvattende benadering van pensioenplanning houdt rekening met al deze aspecten.

De nadruk die men legt op veranderingen in pensioenplanning gedurende verschillende levensfasen. Al vroeg in het beroepsleven van een persoon gaat pensioenplanning over het reserveren van voldoende geld voor het pensioen. In het midden van je carrière kan het ook gaan om het stellen van specifieke inkomsten- of activadoelen en het nemen van de stappen om deze te bereiken. Zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, ga je van het verzamelen van activa naar wat planners de distributiefase noemen. Je betaalt niet meer; in plaats daarvan betalen je tientallen jaren sparen.

Doelstellingen voor pensioenplanning

Vergeet niet dat de pensioenplanning begint lang voordat u met pensioen gaat - hoe eerder hoe beter. Uw 'magische getal', het bedrag dat u comfortabel moet terugtrekken, is zeer persoonlijk, maar er zijn talloze vuistregels die u een idee kunnen geven van hoeveel u kunt besparen.

Sommige mensen zeggen dat je ongeveer $ 1 miljoen nodig hebt om comfortabel met pensioen te gaan. Andere professionals gebruiken de 80% -regel, i. e. , je hebt genoeg nodig om te leven op 80% van je inkomen bij pensionering. Als je $ 100.000 per jaar verdient, zou je besparingen nodig hebben die $ 80.000 per jaar kunnen produceren voor ongeveer 20 jaar, of $ 1. 6 miljoen. Anderen zeggen dat de meeste gepensioneerden niet overal voldoende sparen om aan die benchmarks te voldoen en hun levensstijl moeten aanpassen om te leven van wat ze hebben.

Welke methode u, en eventueel een financiële planner, ook gebruikt om uw besparingsbehoeften te berekenen, begin zo vroeg mogelijk.

Fasen van pensioenplanning

Hieronder staan ​​enkele richtlijnen voor succesvolle pensioenplanning in verschillende stadia van uw leven.

Jongvolwassenheid (leeftijd van 21-35 jaar)

Mensen die aan het volwassen leven beginnen, hebben misschien niet veel geld vrij om te investeren, maar ze hebben wel tijd om investeringen te laten rijpen, wat een cruciaal en waardevol stuk pensioen is. . Dit komt door het principe van samengestelde rente. Samengestelde rente staat rente toe om rente te verdienen, en hoe meer tijd u hebt, hoe meer rente u zult verdienen.Zelfs als je alleen $ 50 per maand opzij kunt zetten, is het drie keer meer waard als je het op de leeftijd van 25 investeert dan als je wacht om te gaan beleggen op de leeftijd van 45, dankzij de geneugten van bereidingen. In de toekomst kunt u mogelijk meer geld investeren, maar u kunt nooit de verloren tijd compenseren.

Jongvolwassenen moeten profiteren van door de werkgever gesponsorde 401 (k) of 403 (b) -plannen. Een voordeel van deze gekwalificeerde pensioenplannen is dat uw werkgever de mogelijkheid heeft om, tot een bepaald bedrag, overeen te komen met wat u investeert. Als u bijvoorbeeld 3% van uw jaarinkomen bijdraagt ​​aan uw pensioenrekening, kan uw werkgever dat vergelijken door het equivalentbedrag in uw pensioenrekening te investeren, wat u in wezen een bonus van 3% oplevert. (Zie Wat is een goede 401 (k) Match?) U kunt echter meer bijdragen en moet bijdragen dan het bedrag dat de match van de werkgever zal opleveren als u daartoe in staat bent. Voor het belastingjaar 2017 kunnen deelnemers jonger dan 50 tot $ 18.000 van hun inkomsten bijdragen aan een 401 (k).

Bijkomende voordelen van 401 (k) -plannen zijn onder meer een hoger rendement behalen dan een spaarrekening (hoewel de beleggingen niet risicovrij zijn). De fondsen binnen de rekening zijn ook niet onderworpen aan inkomstenbelasting totdat u ze intrekt. Aangezien uw bijdragen worden afgetrokken van uw bruto-inkomen, geeft dit u onmiddellijk een inkomstenbelastingonderbreking. Degenen die aan de vooravond van een hogere belastingschijf staan, zouden kunnen overwegen voldoende bij te dragen aan het verlagen van hun belastingplicht.

Andere fiscaal aantrekkelijke pensioenspaarrekeningen zijn de IRA en de Roth IRA. Een Roth IRA kan een uitstekend hulpmiddel zijn voor jonge volwassenen, omdat het wordt gefinancierd met dollars na belasting. Dit elimineert de onmiddellijke belastingaftrek, maar het vermijdt een grotere inkomstenbelastingbeten wanneer het geld bij pensionering wordt opgenomen. Het vroeg beginnen met een Roth IRA kan op de lange termijn veel opleveren, ook al heeft u in het begin niet veel geld om te investeren. Vergeet niet, hoe langer geld zit op een pensioenrekening, hoe meer belastingvrije rente wordt verdiend.

Roth IRA's hebben enkele beperkingen. Je kunt alleen volledig bijdragen (tot $ 5, 500 per jaar) aan een Roth IRA als je vanaf het belastingjaar 2017 $ 118, 000 of minder verdient per jaar. Daarna kunt u in mindere mate beleggen, tot een jaarlijks inkomen van $ 133.000 (de inkomenslimieten zijn hoger voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen).

Net als een 401 (k), heeft een Roth IRA een aantal sancties in verband met het opnemen van geld voordat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Maar er zijn een paar opvallende uitzonderingen die heel nuttig kunnen zijn voor jongere mensen of in geval van nood. Ten eerste kun je altijd het beginkapitaal dat je hebt geïnvesteerd intrekken zonder een boete te betalen. Ten tweede kunt u geld opnemen voor bepaalde educatieve uitgaven, een eerste aankoop van een huis, zorgkosten en invaliditeitskosten.

Als u eenmaal een pensioenrekening heeft opgezet, wordt de vraag hoe u de fondsen moet leiden. Voor degenen die worden geïntimideerd door de aandelenmarkt, overweeg dan om te beleggen in een indexfonds dat weinig onderhoud vergt, omdat het simpelweg een beursindex weerspiegelt zoals de Standard & Poor's 500.Er zijn ook fondsen met een streefdatum die zijn ontworpen om activa in de loop van de tijd automatisch te wijzigen en te diversifiëren op basis van uw doelpensioenleeftijd. (Zie An Introduction to Target-Date Funds voor meer informatie.)

Early Midlife (36-50)

Vroege midlife brengt vaak een aantal financiële spanningen met zich mee, waaronder hypotheken, studieleningen, verzekeringspremies en creditcardschuld . Het is echter van cruciaal belang om door te gaan met besparen in deze fase van pensioenplanning. De combinatie van meer geld verdienen en de tijd die je nog moet investeren en rente verdienen, maakt deze jaren tot het beste voor agressieve besparingen.

Mensen in deze fase van pensioenplanning moeten blijven profiteren van alle 401 (k) -aanpassingsprogramma's die hun werkgevers aanbieden. Ze zouden ook moeten proberen om de bijdragen aan een 401 (k) en / of Roth IRA maximaal te maken (je kunt ze allebei tegelijkertijd hebben). Voor degenen die niet in aanmerking komen voor een Roth IRA, overweeg dan een traditionele IRA. Net als bij uw 401 (k) wordt dit gefinancierd met dollars vóór belastingen en de activa daarbinnen worden fiscaal uitgesteld.

Tot slot, verwaarlozing levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet vergeten. U wilt ervoor zorgen dat uw gezin financieel kan overleven zonder te stoppen met pensioensparen, mocht er iets met u gebeuren.

Later Midlife (50-65)

Naarmate u ouder wordt, moeten uw beleggingsrekeningen conservatiever worden. Hoewel de tijd opraakt om te sparen voor mensen in deze fase van pensioenplanning, zijn er een paar voordelen. Hogere lonen en mogelijk een deel van de bovengenoemde kosten (hypotheken, studieleningen, creditcardschuld, etc.) die op dat moment zijn afbetaald, kunnen u verlaten met meer beschikbaar inkomen om te beleggen.

En het is nooit te laat om een ​​401 (k) of een IRA op te zetten en bij te dragen. Een voordeel van deze pensioenplanningsfase zijn inhaalbijdragen. Vanaf je 50ste kun je een extra $ 1,000 per jaar bijdragen aan je traditionele of Roth IRA en een extra $ 6,000 per jaar aan je 401 (k).

Overweeg andere vormen van beleggen om uw pensioenspaarvergoeding aan te vullen voor diegenen die maximale fiscale stimuleringsmogelijkheden hebben gevonden. Cd's, blue-chipaandelen of bepaalde vastgoedbeleggingen (zoals een vakantiehuis dat u verhuurt) kunnen redelijk veilige manieren zijn om toe te voegen aan uw nestei.

U kunt ook een idee krijgen van wat uw socialezekerheidsuitkeringen zullen zijn, en op welke leeftijd is het zinvol om ze te gaan gebruiken. Wie in aanmerking komt voor vroege uitkeringen, begint op 62-jarige leeftijd, maar de pensioenleeftijd voor volledige uitkeringen is 67. De socialezekerheidsinstantie biedt hier een rekenmachine aan.

Dit is ook het moment om een ​​verzekering voor langdurige zorg in te schakelen. Hiermee kunt u de kosten van een verpleeghuis of thuiszorg dekken als u dat in uw gevorderde jaren nodig heeft. Zulke gezondheidsgerelateerde kosten kunnen uw besparingen decimeren als ze niet goed gepland zijn. (Zie voor meer informatie Wat is de beste tijd om een ​​langdurige zorgverzekering te sluiten?)

Andere aspecten van pensioenplanning

Bij pensioenplanning is veel meer inbegrepen dan alleen hoeveel u bespaart en hoeveel u nodig heeft. Het houdt rekening met uw volledige financiële beeld.

Uw huis: Voor de meeste Amerikanen is hun huis het grootste bezit dat zij bezitten. Hoe past dat in uw pensioenplan? In het verleden werd een woning als een voordeel beschouwd, maar sinds de huizenmarktramp, zien planners het als minder waardevol dan ze ooit deden. Met de populariteit van home-equity leningen en home equity-kredietlijnen, gaan veel huiseigenaren met pensioen in hypotheekschuld in plaats van ver boven water.

Als u eenmaal uw pensioen hebt bereikt, is er ook de vraag of u uw huis zou moeten verkopen. Als je nog steeds in het huis woont waar je meerdere kinderen hebt opgevoed, kan deze groter zijn dan je nodig hebt, en de kosten die eraan verbonden zijn, kunnen aanzienlijk zijn. Uw pensioenplan moet een onbevooroordeelde blik op uw huis bevatten en wat u ermee moet doen.

Estate Plan: Uw estate plan behandelt wat er met uw vermogen gebeurt nadat u sterft. Het moet een wil bevatten die je plannen vastlegt, maar zelfs daarvoor moet je een vertrouwensrelatie opbouwen of een andere strategie gebruiken om zo veel mogelijk beschermd te blijven tegen successierechten. De eerste $ 5. 49 miljoen van een landgoed is vrijgesteld van successierechten, maar steeds meer mensen vinden manieren om hun geld bij hun kinderen achter te laten op een manier die ze niet ineens betaalt.

Fiscale efficiëntie: Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en begint met het opnemen van uitkeringen, worden belastingen een groot probleem. De meeste van uw pensioenrekeningen worden belast als gewone inkomstenbelasting. Dat betekent dat je maar liefst 39. 6% belasting kunt betalen voor elk geld dat je van je traditionele 401 (k) of IRA neemt. Daarom is het belangrijk om een ​​Roth IRA of een Roth 401 (k) te overwegen, waarmee u vooraf belasting kunt betalen in plaats van intrekking. Als je denkt dat je later in je leven meer geld zult verdienen, kan het logisch zijn om een ​​Roth-bekering uit te voeren. Een accountant of financieel planner kan u helpen dergelijke belastingoverwegingen te verwerken.

Verzekering: Een belangrijk onderdeel van pensioenplanning is het beschermen van uw vermogen. Leeftijd komt met hogere medische kosten, en je zult moeten navigeren door het vaak gecompliceerde Medicare-systeem. Veel mensen vinden dat standaard Medicare niet voldoende dekking biedt, dus kijken ze naar een Medicare Advantage of Medigap-beleid om het aan te vullen. Er is ook een levensverzekering en een verzekering voor langdurige zorg.

Een ander soort beleid dat door een verzekeringsmaatschappij wordt uitgegeven, is een lijfrente. Een lijfrente lijkt veel op een pensioen. U stort geld bij een verzekeringsmaatschappij die u later een vast maandelijks bedrag betaalt. Er zijn veel verschillende opties met annuïteiten en veel overwegingen bij het bepalen of een lijfrente voor u geschikt is. (Zie voor meer informatie over hoe een vaste annuïteit werkt na pensionering en hoe een variabele lijfrente werkt na pensionering.)