Enkele van de belangrijkste beslissingen die jij en je belangrijke partner zullen nemen, zijn met pensioen gaan. Wanneer, waar en hoe met pensioen te gaan - en, last but not least, hoe je alles moet betalen. Pensioen is een belangrijke financiële en levensloop overgang, en hoe meer planning je kunt doen aan de voorkant - ruim voor die laatste werkdag - hoe beter je kansen om te genieten van een comfortabele en bevredigende ervaring. Hier zijn enkele belangrijke overwegingen voor het als paar gaan met pensioen gaan.

Timing van uw pensioen (en)

Hoewel samen gaan slapen voor sommige paren zinvol is, werkt het niet altijd, zowel om financiële als emotionele redenen. De financiële zijn redelijk eenvoudig: als u op hetzelfde moment met pensioen gaat, krijgt het totale gezinsinkomen een grote klap. U hebt de kans op extra besparingen ingeperkt en u begint eerder met pensioen te gaan. Bovendien kunt u uw socialezekerheidsuitkeringen mogelijk verlagen (hoe langer een partner werkt en hoe langer hij / zij uitkeringen uitstelt vóór de leeftijd van 70 jaar, hoe groter de uitbetalingen zullen zijn).

Buiten de financiële situatie kan pensionering emotioneel lastig zijn. Het verliezen van het identiteitsbesef dat je gedurende je hele carrière hebt ontwikkeld, kan moeilijk zijn. En het maakt niet uit hoeveel jij en je partner van elkaar houden, het kan een uitdaging zijn om altijd samen thuis te zijn. Voor sommige koppels is het een goede optie als ze elke dag afscheid nemen van het kantoor, omdat het elke partner de tijd geeft om zich aan te passen aan een nieuwe levensstijl. (Lees meer in Pensioen: de enige echtgenoten moeten niet samen doen .)

Regels voor pensioenen

Als u of uw echtgenoot genoeg geluk heeft om een ​​toegezegd-pensioenregeling te hebben (een pensioen waarbij u een bepaald voordeel ontvangt wanneer u met pensioen gaat, op basis van uw dienstjaren , salaris en leeftijd bij pensionering), zult u moeten kiezen tussen een Single Life-uitkering of een Joint and Survivor-uitkering. Als u kiest voor de Single Life-uitkering, worden uw maandelijkse betalingen gebaseerd op uw verwachte levensduur - en de voordelen stoppen bij uw overlijden. Als u de Joint and Survivor-uitkering kiest, zijn uw maandelijkse betalingen gebaseerd op uw levenslange plus levenslang van uw echtgenoot en blijft uw echtgenoot maandelijks een uitkering ontvangen nadat u bent overleden.

De nabestaandenuitkering houdt in essentie twee levens aan - die van u en die van uw echtgenoot - maar (niet verrassend) u ontvangt lagere maandelijkse voordelen dan wanneer u Single Life verkoos. Zeg dat Bob en Sue een pensioen hebben van Bob's werkgever. Als ze kiezen voor een Single Life-uitkering, ontvangen ze mogelijk $ 1, 500 per maand aan pensioenuitkeringen; zodra Bob overlijdt, stopt het inkomen. Als, aan de andere kant, ze een Joint and Survivor lijfrente kiezen, ontvangen ze misschien slechts $ 1, 200 per maand terwijl Bob nog leeft, maar - en hier is het grote verschil - Sue zal $ 600 per maand blijven ontvangen voor de rest van haar leven als Bob overlijdt (de bedragen voor de nabestaande variëren, afhankelijk van het pensioen, maar ze zijn meestal minstens de helft van de oorspronkelijke maandelijkse uitbetaling).

Veel gepensioneerden zijn in de verleiding om de Single Life-uitkering te nemen omdat deze de hogere uitbetaling biedt, maar houd er rekening mee dat de uitkeringen stoppen zodra de gepensioneerde overlijdt. Ook eventuele gepensioneerde gezondheidsvoordelen in het pensioen kunnen stoppen.

Opnieuw trouwen

Schattingen laten zien dat het percentage echtscheidingen voor eerste huwelijken tussen de 40% en 50% ligt. Voor degenen die een tweede keer trouwen, wanneer ten minste één echtgenoot ooit eerder is gehuwd, springt het percentage van de echtscheiding naar 60% tot 67%. Voor derde huwelijken, wanneer ten minste één echtgenoot tweemaal eerder gehuwd is geweest, loopt het op tot 70% tot 73%.

Omdat hertrouwen statistisch gezien waarschijnlijker eindigt in een scheiding en gepensioneerden tijd hebben gehad om aanzienlijke bezittingen te verzamelen, raden gezinsadvocaten een huwelijkse voorwaarden af ​​om pensioensparen te beschermen die al tijdens een eerdere scheiding zijn gesplitst (ongeacht van schuld, zullen dergelijke activa waarschijnlijk gelijk worden verdeeld). Bovendien zijn 'huwelijkse voorwaarden vóór hertrouwen een ideale manier om het vermogen van het echtpaar te beschermen tegen schuldeisers als een van hen eerder een schuld had', zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida.

Samen met een pre-up is het belangrijk om een ​​open discussie over je financiën te houden als een nieuw paar, inclusief strategieën voor investeringen en sociale zekerheid, estate planning, belastingen en collegegeld en andere uitgaven voor kinderen uit een eerder huwelijk. (Lees voor meer informatie 5 dingen die u moet overwegen voor het leven in een laat leven .)

Wijzigingen in de sociale zekerheid

Over strategieën gesproken: twee algemene tactieken met betrekking tot sociale zekerheid zijn nu verdwenen (lees Social Security File en Suspension Claiming Strategy Is Ending: Now What?). In mei 2016, na wijzigingen aangebracht door de Bipartisan Budget Act van 2015, de 'file-and-suspend'-strategie, die het voor paren mogelijk maakte om hun socialezekerheidsuitkeringen te verhogen door gelijktijdig gebruik te maken van partneruitkeringen en uitgestelde pensionkredieten, stopte wordt toegestaan.

De veranderingen zorgen er ook voor dat jongere stellen (iedereen die in 1954 of later is geboren) niet langer in staat zijn om de 'beperkte aanvraag' te gebruiken om alleen een echtelijk voordeel te ontvangen, terwijl hun eigen voordelen met maximaal 8% per jaar stijgen voor maximaal vier jaar (tot de leeftijd van 70). Nu wordt het indienen van een partneruitkering door de sociale zekerheid geacht om ook uw eigen pensioenuitkering te activeren. (Opmerking: dit is alleen van toepassing op nieuwe aanvragers, diegenen die deze tactiek al hebben uitgevoerd, zijn "grandfathered".)

Toch zijn er nog steeds manieren om uw voordelen te verbeteren. Bijvoorbeeld: "u kunt nog steeds uw voordelen vergroten door uw pensioenuitkering tot de leeftijd van 70 te laten uitstellen om te helpen het maximale inkomen te maximaliseren dat u van de sociale zekerheid ontvangt", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "(Zie ook Sociale zekerheid 'Start, stop, start' Strategie verklaard .)

De bottom line

Omdat pensionering zo'n grote stap is, loont het (zowel financieel als emotioneel) om een ​​open communicatielijn met je partner te onderhouden over wat ieder van jullie hoopt te bereiken zodra het gebeurt.

Houd er rekening mee dat elke pensioenplanning een werk in uitvoering is. Het is onmogelijk om op een pensioendatum te rekenen, bijvoorbeeld omdat veranderingen in de economie, uw bedrijf en uw gezondheid de best-bedachte plannen kunnen veranderen. Op dezelfde manier kun je niet precies voorspellen voor hoeveel jaar pensioen je je moet voorbereiden: terwijl statistieken je kunnen helpen om je levensverwachting te raden, weet je het nooit echt. Wanneer je je veranderende behoeften en interesses in die mix van onzekerheid gooit, wordt het belangrijk om te beginnen met een zo uitgebreid mogelijke verzameling van plannen - terwijl je begrijpt dat je ze onderweg zult aanpassen, terwijl je geniet van het volgende hoofdstuk van je leven verhaal.

"Uitgaven veranderen met pensioen. Ze kunnen stijgen of dalen op basis van uw plannen en onverwachte situaties. Daarom zijn het bepalen van uw inkomstenstromen, uw verwachte uitgaven en de besparingen die u moet reserveren, essentieel. Het werken met een adviseur om u te helpen verschillende scenario's te beoordelen, zal zeer nuttig zijn, "zegt financieel adviseur Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® van Urban Wealth Management in El Segundo, Californië.